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朋友月薪6萬光保費就要繳2萬!他嘆:很多人把保險當儲蓄,但就連壽險也只有這種人才需要買

朋友月薪6萬光保費就要繳2萬!他嘆:很多人把保險當儲蓄,但就連壽險也只有這種人才需要買
圖片僅示意,非當事人

金勝浩

保險

shutterstock

2021-09-03 11:12

保險是一種基於風險的概率遊戲,保險公司即商品開發公司,找出會發生風險或損失的領域,並將這些領域的實際損失數字統計後訂定保險金額。

 

我所熟悉的人當中,有一個人每月收入約250萬韓元(約新台幣6萬元),但每月要繳80萬韓元(約新台幣2萬元)的保險費,所以常常叫苦。我問他為何要買那麼多保險,原來他把保險當作儲蓄。保險的目的是,原保險的投保人支付議定的保險費,為投保人的財產、生命或身體發生事故時所預備的安全保障。

 

但是保險公司不只銷售與實際風險相關的人壽保險和意外保險而已,除了基本的保障性保險和儲蓄性保險之外,還銷售定期保險、終身保險、變額保險、萬能保險、個人年金保險等商品。保險是一種基於風險的概率遊戲,保險公司即商品開發公司,找出會發生風險或損失的領域,並將這些領域的實際損失數字做一番統計後訂定保險金額。假設一座1萬人的村莊,每年有5個事故死亡者,就先向1萬人分別收取10萬韓元,收集到10億韓元時,便分給那5人各2億韓元。因為每個人都擔心自己可能在那5個人當中,所以願意每年拿出10萬韓元,萬一發生事故,也可以讓家人安然生活,所以都認為這是很好的制度。 

 

保險公司是追求利潤的企業

 

這10萬韓元是該產品的成本,但是這不是由國家或非營利組織免費主導的,而是由追求利潤的私人企業。他們自己制定、開發和推廣自己的保險產品,當發生事故時也要審查,還需要投入營運費。另外,保險是需要積極銷售的商品,所以也有專門從事銷售的保險經紀人公司(GA)。保險經紀人公司GA是扮演比較分析各保險公司的產品後,傳達給消費者的角色。為了銷售一種產品,必須運作一間龐大的公司組織,還要向廣告和銷售網支付津貼,所以在10萬韓元裡加上利潤來銷售,因為需要有人管理和執行。

 

問題是保險公司包括津貼結構、政策津貼在內,要向銷售網支付最多高達月保險金4至10倍的銷售佣金。也就是1年所繳的保險費,幾乎都付給了保險代理人作為銷售佣金。不只如此,還要付給保險經紀人公司GA最多600%的津貼。若把這些都計算在內,投保人每月所繳的保險費當中,將近有16個月是津貼支出。保險很難解約,若中途解約本金就會消失的原因就在此。更何況保險公司在支付如此多的津貼同時,為了經營自己的公司,必須將員工的薪資、辦公室租金、廣告費等都包含在保險費內。因此原價10萬韓元的實際純保險費,卻逼近40萬元。這好像保險金額變成了餐廳的食材原料成本一樣的處境。錢多的人可以每天到餐廳用餐,但是投保的人是因為自己的資產結構有風險而期望保險的人,不能每天三餐都外食。

 

而問題並非到此結束。保險公司以保險的名義銷售各種金融商品,這些商品並非扮演實際的保險角色,而是將投資銀行所做的事偽裝成保險,利用顧客的錢去投資。在保險上附帶儲蓄和年金都是一樣的,保險在前面冠上VIP、Smart、Safe、First、Lifetime等名號來銷售。這些聽起來宛如:「我們會終身精明地以各位為優先,並將顧客奉為貴賓一樣服務,所以請放心!」雖然這些產品的公開利率為2.5%,但10年的收益率超過20%的情況並不多。

 

儲蓄性保險在投保後的頭7年,在所投資的保險金額當中,需要扣除保險代理人的獎金等工作費,所以若以整體保險費為標準,公開的利率和實際的收益率則相差甚遠。

 

因此以本金為標準,投保後的5至6年間,大部分是呈現赤字的情況。特別是在電視上出現最多廣告的終身人壽保險,是保險公司最有利潤的商品。投保人必須終身繳納保險費,因為保費很高,所以有70%在5至7年之間解約,讓本金飛走。因保險公司從解約中能獲得可觀的利潤,所以非常鼓勵銷售員努力地銷售,而且支付他們最高的報酬。

 

如果你目前正在撫養家人,薪資就是你全部的收入時,就應該購買人壽保險,但如果另有其他的資產收入則不需要。汽車保險只是強制性的投保,在美國有一些州,如果一個人有10萬美元存款,可以不必另外投保商業車險。我是現代的保險無用論者,我完全沒有理由花40萬韓元購買10萬韓元的商品,把錢投資在收益率低於利息的儲蓄型保險當中,因為商品的成本和銷售價格有非常大的落差。

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