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99%的人該保的是「定期壽險」而非「終身壽險」!保險業務員話術下,你必須要懂的3件事

99%的人該保的是「定期壽險」而非「終身壽險」!保險業務員話術下,你必須要懂的3件事
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蒂芙尼‧阿里奇

保險

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2022-03-11 17:25

我們這些普通人,請記住:保險是「風險管理工具」,我不認為它應該被當成一種投資工具。保險公司從事的保險業務,而不是投資業務。如果你要做投資,你應該把錢放在股票、共同基金與 ETF上,而不是把錢放在保險公司裡。

 

壽險有兩種:定期壽險和終身壽險(終身壽險又有終身險和萬能險兩種類型)。

 

定期壽險會保障你某段特定期間的權益,保單的所有的條件都建立在這段時間範圍內。例如,如果你買了一張為期30年的定期壽險保單,這段期間你必須支付保費,若你在這段期間內過世,你的受益人會得到保單約定的理賠金額(死亡給付);若30年期滿時你還活著,這張保單就終止了,你不用再付保費,而你的受益人也不會拿到你過世的理賠。

 

有些人會糾結在這個「保單終止」的問題,他們會生氣或懷疑—付了保費但自己或繼承人卻可能拿不到一毛錢。這種感覺我懂,但你要往好處想,因為這表示你還活著啊!說到底,壽險是一種風險管理工具,就像車險一樣。如果你從未申請過車險的事故理賠,你會對自己從未發生過車禍而生氣嗎?我想不會吧⋯⋯

 

有些提供定期壽險的保險公司,可以讓你在定期壽險到期時轉換成終身壽險。通常這個費用還滿大的,不過這是一個選項,如果你發現自己需要的是終身壽險(稍後再談),而且你預期保費在某個時間點之後會非常高(例如定期壽險到期之後),因為到時候你年紀大了且健康狀況不佳,或是你擔心到時候無法買到保險。99%的人應該要保的是「定期壽險」(我就是在說你)!為什麼定期壽險適合絕大多數人?因為它通常價格合理(尤其是在年輕健康時買定期壽險),而且它在你賺錢工作的年紀,提供保障給你的受益人。

 

「終身壽險」顧名思義是終身都不會過期的保單。你每個月都要付保費,一直付到你過世為止,到時候你的受益人會收到這張保單所載的全額理賠金。

 

終身壽險的結構跟定期壽險不同,你每個月付保費,在死亡時拿到全額理賠,但是你付的保費有一部分也會累積成現金價值。所以,你得到的是壽險保障(給你的受益人),但是在有生之年,你也可以使用這筆現金。從這個角度來看,終身壽險保單的結構,可能會讓它似乎比定期壽險有利,因為你在世時可以動用已放進去的一部分資金,而且只要你持續繳保費,這張保單就不會過期。

 

這些聽起來都很棒,但是,有人要跟你推銷終身壽險時,你要很謹慎小心,原因有好幾項。第一,銷售終身壽險保單本身就有利益衝突。推銷終身壽險的保險業務員,或是試圖說服你買這種保單的人,會得到佣金。也就是說,如果他們讓你買了終身壽險,他們會拿到報酬⋯⋯而且還不少。而定期壽險的佣金則是少很多。那你可以猜猜看,哪一種保單是業務員最喜歡建議客戶買的呢?

 

我知道我說得這麼直白,會惹保險業務員生氣⋯⋯抱歉我搞砸了他們本來可能拿到的佣金!我並不是說終身壽險不能買。如果你屬於非常富有的那 1%族群,這種保單可能就適合你。所以,如果你是歌手碧昂絲,其他保護資產的方式都做盡了,而你的理財顧問認為買終身壽險很棒,那你就買吧。

 

至於我們這些普通人,請記住:保險是「風險管理工具」,我不認為它應該被當成一種投資工具。保險公司從事的保險業務,而不是投資業務。如果你要做投資,你應該把錢放在股票、共同基金與 ETF上,而不是把錢放在保險公司裡。

 

某些保險公司的話術會鼓吹你利用壽險來賺錢,但是當你為你的房子、車子、公寓,甚至是為寵物買保險時,你的初衷並不是希望能從這些保單中賺到錢,對吧?想想看:假設你有幫毛孩子買保險,難道你不希望牠一直活蹦亂跳的活著、撕扯你最心愛的鞋子嗎?難道你會期待這種保障可以讓你賺錢嗎?

 

以下讓我快速帶你做一次論點攻防,如此一來,若你真的成為像碧昂絲那樣的大人物,在考慮購買終身壽險時,就不會被保險業務員牽著鼻子走,而是懂得提問,做出對自己最有利(而不是對對方最有利)的決定。

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