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40歲電子新貴顧病母2年,淪為大卡車司機,痛失千萬收入:孝順,毀掉我下半輩子

40歲電子新貴顧病母2年,淪為大卡車司機,痛失千萬收入:孝順,毀掉我下半輩子
照片為文章配圖,非當事人照片

橫山光昭

勞保勞退

shutterstock

2021-11-09 09:19

就一般普遍的印象,多半會覺得目前60歲至70歲世代長輩的退休生活,一定比年輕人來得舒適優渥。但根據統計資料顯示,有超過一半的團塊世代,在他們老後階段都面臨了兩個危機:一是長照準備不足,以及用光積蓄,生命卻還沒走到終點。

 

退休金必不夠應付開銷

 

人近中年,我們的生涯規畫會開始受到父母財務狀況的影響。有的父母擁有豐厚資產,還有定期的退休金收入,能在孩子人生的重要階段給予部分金援;有些父母則可能阮囊羞澀、自顧不暇,反過來會希望孩子能提供一點孝親費。但不論是哪種狀況的父母,對40歲世代的中年人來說,父母的財務狀況是必須開始在意與關注的項目。

 

雖然家人之間提到錢,氣氛可能會有點緊張,尤其40歲世代的父母,年齡普遍落在60歲至70歲上下,這個世代的長輩強烈的抗拒談錢,他們總覺得「談錢很丟臉」、「就算跟自己的子女,也沒必要討論這些」。

 

但幾乎每個人都會面臨父母老後的許多財務風險,如退休生活開支、醫療費用、安養照顧費用等,所以家人之間最好開誠布公的討論。如果只是因為難以啟齒就無視它,等於埋下一顆危險的地雷。

 

就一般普遍的印象,多半會覺得目前60歲至70歲世代長輩的退休生活,一定比年輕人來得舒適優渥。

 

但根據統計資料顯示,有超過一半的團塊世代(按:1947年到1951年之間出生的戰後嬰兒潮),在他們老後階段都面臨了兩個危機:一是長照準備不足,以及用光積蓄,生命卻還沒走到終點。

 

以目前60歲到70歲的年齡層來說,日本最常見的家庭組成,是「先生是上班族,太太則是家庭主婦」,如果進一步分析他們的退休年金與生活費,先生平均每個月能領的退休年金約15萬日圓、而太太每個月則拿到約6萬日圓(約新臺幣2萬元),若合計兩人的年金收入,每個月約有21萬日圓至22萬日圓(約新臺幣5萬7000元至5萬9000元)。

 

但是反過來看他們的生活費用開支,以日本總務省的調查結果,60歲夫妻的每月平均生活費,大約落在27萬日圓到28萬日圓(約新臺幣7萬3000元至7萬6000元)。

 

換句話說,如果這對夫妻單靠年金度日,每個月可能都會有5萬5000日圓的家計缺口,加上現在日本國民的平均壽命已逼近90歲,等於從退休到老後,將近30年,換算下來,財務缺口會超過1800萬日圓(約新臺幣486萬元)。

 

之前媒體報導「老後至少得存2000萬日圓才夠用」的數字根據,就是用類似上述的估算方式所得出,也就是老年要預備用來補足生活費的所需目標。

 

但是前面只計算了父母老後的生活費支出,還沒有把可能需要的醫療費、安養照顧費等算進去。

 

根據資料顯示,日本75歲以上老人需要輔助照護服務,為8.8%;需要直接照護服務,則高達23.3%。

 

由此可以看出,一旦超過75歲,需要接受各種長期照護與安養照護的機率,會大幅提高,如果把醫療費用、安養照顧費用等都算進去,活越久,越可能出現積蓄不夠用的窘境。

 

(編按:根據台灣衛生福利部統計處的「106年老人狀況調查」顯示,推估65歲以上生活上需要照顧或協助人數為90萬7000人,其中 60%至70%主要由家人照顧,外籍看護工照顧占17.1%,機構照顧占5.8%。且65歲以上老人主要經濟來源,55.3%為自己收入、儲蓄、退休金或國保年金;28.4%來自配偶或子女;15.5%來自政府救助或津貼。)

 

照護父母要有限度,別把自己賠進去

 

 

前陣子有人向我諮商家計,他曾任職於一家十分知名的電子企業,但後來為了照顧媽媽而離職,兩年後媽媽離世,當他想重回職場時,卻只能找到大卡車司機之類的工作。

 

這與他之前在電子產業相比,不僅月薪少了很多,如果再加上之前累積的年資、獎金與企業所提撥的退休金等福利,可說是相差數千萬日圓以上。

 

當然,為了負擔起照顧父母的責任而選擇離職,這份孝心十分值得尊敬與嘉許。但不能否認的是,我們在30多歲、40歲時離開職場,等照顧父母的責任結束後,想重新返回職場時,已經不那麼容易了。

 

即使最後還能再度順利就業,但有許多人的薪資待遇,比起離開職場前要低得許多。

 

所以站在家計諮商顧問的立場,我還是會建議:不要為了照顧父母而離職,因為這等於毀掉了自己的職涯規畫。

 

根據日本長照保險制度的研究資料統計,日本國民在老年後,能完全不使用任何長照保險服務,並安享天年的僅約20%。其餘有高達80%老年民眾,在某個時間點之後,都會需要居家或機構所提供的長期照護服務。

 

長照服務與一般的生病住院不同,它不是一筆暫時性的臨時開支,而是從使用長照服務開始,就必須持續支付,也就是說,從長照階段開始經過一段時間,維持費用就會比初期費用要來得高出許多。

 

因此當面臨父母需要長期照護時,照顧成本逐漸變得沉重,任誰都無法一肩扛起來經濟、家務與照顧的重擔,所以更應該召集全家一起討論,包括財務分擔、家務分擔與照顧分擔等責任。

 

必要時,甚至可以勻出一些費用,把照護工作委託給專業的人,或委請其他家人來協助,這都是可以考慮的選項。

 

當我們面對父母老後照顧的問題時,已經遠遠超過一般家計可處理的狀態,記得千萬不要因為著急,而影響自己的判斷力。可以平常就留意相關的資訊、尋求社區支援的協助、與專業人士討論等,有越多的準備,心裡就會越踏實。

 

作者簡介_橫山光昭

家計再生顧問。MYFP股份有限公司代表董事。

以個人獨創的「家計改善系統」,協助個案找出家計盲點,澈底改善家計狀況、解決財務危機,至今已拯救超過23,000個家庭的財務狀況,在諮商個案中獲得極高的評價,同時也是線上學習平臺「理財規畫顧問橫山光昭的研究所」主要負責人。

經常受邀到各地演講,並長年為各種媒體平臺撰寫文章。著作高達123本,累積總銷量超過330萬冊(結算至2020年5月止),其中代表作《月薪兩萬二也要存到錢!90天10倍儲金術超強實踐寶典》與《寫給初學者的3000日圓投資生活》,銷量超過65萬本。

撰文協力:佐口賢作

 

本文摘自大是文化《養成有錢體質:如何用最快速度存到100萬,又不會降低生活品質?日本理財大師只靠三本存摺,提早財富自由!

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