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打造你的人生財富起漲點 35歲開始向富走 從小處著手的15個致富練習

打造你的人生財富起漲點 35歲開始向富走 從小處著手的15個致富練習

林心怡 研究員/詹宜霈

聰明理財

攝影/唐紹航

1075期

2017-07-27 09:43

35歲,往往是一個財富級距拉大的分水嶺,透過正確的「刻意練習」,許多成功者或有錢人都會在35歲前後,加快財富累積的腳步,他們有的是職場達人、有的是投資贏家,然而,不論是老將還是新秀,從他們身上,我們看到了練就賺錢天賦、邁向致富殿堂的各種可能。

三十五歲時,你在做什麼?你準備做什麼?你又已經做了什麼?

別小看這幾個問題,因為,這些問題的答案,很有可能攸關你一生的財富累積。根據《今周刊》在今年六月下旬進行的「國人理財態度調查」,三十五歲,堪稱是人生財富分出勝負的關鍵起點。

調查顯示,三十五歲前,將近八成的受訪者財富水準都在三百萬元以下,能夠累積到千萬以上身價者不到三%。也就是,無論你的資質、學歷、態度、工作表現如何,都不容易在財富累積的速度上,與你的同儕分出明顯高下。

「三十五歲前,畢竟是初入社會階段,在職場裡,你還沒有太多機會立下決定性的戰功,很難被高層看見;要投資理財,你的本金不足、經驗有限,也就不容易放大投資效果。」世新大學財金系副教授郭迺鋒解讀問卷,「就像是面對一張超高難度、鑑別度極低的考卷,你的本領再好,分數也不會比其他人高出太多。」

「不過,三十五歲以後就不一樣了……。」在一條折線圖上,郭迺鋒指著一個角度急轉的拐點。線圖是依照不同年齡層「身價千萬以上比率」繪製,拐點,則出現在三十四歲以後,「三十五歲起,身價千萬元者的比率快速拉高。」這個年齡是人生財富平庸或富足的分水嶺,往哪個方向走,取決於你是否做好準備。

 

三十五歲前 讓賺錢能力就定位


回頭看看當今世界最有錢的兩位人物,他們的財富人生,也都與三十五歲脫不了關係。

微軟創辦人比爾蓋茲在三十五歲那年,推出了顛覆世界的「Windows 3.0」作業系統,被認為是當時微軟徹底打敗蘋果作業系統的關鍵產品,也成就了比爾蓋茲人生財富的重要拐點。至於全球第二大富豪股神巴菲特,則是在十歲那年就發誓:「三十五歲要賺到百萬美元!」雖然他提早三年完成夢想,但「三十五歲」這個年齡不是巴菲特當年隨便喊喊的,而是他根據本金與複利效果「算出來」的一個魔術數字。

你或許會說,比爾蓋茲與巴菲特,一位是科技天才、一位是投資大師,都是天賦異稟的怪咖,但事實上,在他們成功創造財富拐點之前,其實也經歷了一連串的摸索與嘗試。比爾蓋茲在三十歲推出的Windows 1.0,被市場評為「低劣之作」;至於巴菲特,在十歲立下誓言之後,隔年第一次買股,雖然小賺出場,但也錯過了該檔個股接下來數倍漲幅的獲利空間,完全看不出如今「找到雪球股」的功力。

「再好的資質,也必須透過有效練習,才能成為天賦。」這是暢銷書《刻意練習》作者安德斯‧艾瑞克森(Anders Ericsson)近年來不斷對外傳達的觀念。他是美國佛羅里達州立大學心理系教授,專長是研究「傑出表現」背後的祕密,因此也有一個繞口令般的稱號︱︱「研究世界專家的世界專家」。在他的書中,不僅強調「資質必須練習才能發光」,更重要的是,「就算沒有天賦,只要用對方法,你也可以練出天賦」。

回到開場白的三個問題,三十五歲時你在做什麼?準備做什麼?已經做了些什麼?若要抓住人生財富分出高下的轉折拐點,答案是,你必須透過有效的練習,成功打造你的賺錢天賦。

 

職場向富走》張錫用九倍的練習 打造超強研究力


「我一直認為人是有潛力的,只要把自己逼到絕境,找到對的方法練習,很多困境都能迎刃而解。」張錫這麼說。

三十四歲就當上群益投信資產管理部協理、三十九歲當上投信業總經理,現任國泰投信董事長、投信投顧公會理事長的張錫,當年可說是業界最年輕的總經理之一。他回想職涯,能夠從小研究員、操盤人,一路升任至董座,關鍵就在於每個工作階段的「刻意練習」。

原來,張錫在成功大學工業管理研究所畢業後,就滿腔熱血立志要當投信或證券業的研究員,進而成為投資操盤人。但在退伍後,他的求職過程只能用「狂踢鐵板」來形容,「當年金融業很少錄取理工科的畢業生,等了幾個月,根本沒人願意錄取我。」於是張錫退而求其次,鎖定上市櫃公司總經理特助之類的工作。

張錫說,會選擇進入春源鋼鐵當總經理幕僚、當產業經營分析師,其實背後目的還是為了將來進入金融業預做準備,希望藉此學會精準分析一家公司財報,以及分析產業脈絡的基本功。

「當年春源鋼鐵有九個事業部,等同於有九家公司,於是我強迫自己必須在短時間內,學會財務分析、編列預算、制定財測。」張錫回憶,當時他被要求分析整體產業概況,但張錫除了完成工作要求,更硬是要逐一分析九個事業部的財務狀況,再對應到整體產業的循環位置,提出對不同事業部門的建議與看法。

這樣的作法,完全符合安德斯所提出的「刻意練習」前兩大法則:首先,將目標拆解成細部目標;其次,適度跳出舒適圈,不斷挑戰更高難度的任務。安德斯舉例,若目標是「打好高爾夫」,可先從「提高發球落在球道上的機率」做起;對張錫來說,終極目標雖然是提高研究功力,但在這個目標底下,必須先做到「爐火純青地解讀財報」。

至於「適度跳出舒適圈」,情況有點像是當今NBA第一射手史蒂芬‧柯瑞(Steven Curry)的誇張練習。據曾親臨現場的球迷描述,一般賽前練習,NBA射手多半是在三分線外緣不斷投射,但柯瑞不一樣,除了「正常」距離,他還要在「中場」位置連續投射,直到十球當中命中五球才罷手,甚至會要求教練隨機拋球,讓他以隨機的角度接球投籃。因此,許多在比賽中看似「運氣好」的進球,其實都是他刻意練習後的結果。

對張錫來說,當別人只從總體宏觀的角度分析產業,他卻從九個事業部的角度,逐一細部解讀不同領域的產業位置,時間拉長之後,分析的功力自然與一般研究員拉開距離。

 

兼職做保險 練溝通也練膽識


即使做得比人多,但在那時,二十六歲的張錫月薪三萬二千元,跟大多數的年輕人一樣,也會深感錢總是不夠用,於是在工作上了軌道後,他下班還兼差當保險經紀人,爭取每月平均多賺二萬元的機會。

對於這段經歷,張錫回憶:「那時做part time保險業務,表面上是為了增加收入,其實,更多的是想訓練自己人際溝通的能力,透過實戰經驗可以練膽量、練談話邏輯,我認為這對未來拜訪公司、當研究員會滿有幫助的。」

張錫說,當時銷售保險總是以站在客戶角度解決問題為出發點,為了做出差異化,工科背景的張錫還把「保險理財試算」寫成程式,包括試算保單現值、退休保險金規畫等,在那個保險觀念風氣未開的年代,的確為他的保單業績加分不少,也學到人際溝通的技能。

機會總是留給準備好的人,一場日本阪神大地震,震出了全球鋼價飆漲,也震出了投信業當時對鋼鐵與營建研究員的需求,張錫抓準機會,轉戰剛成立不久的群益投信擔任研究員。當時的總經理葉志勇是出了名的嚴厲,「那時撰寫的研究報告常被批得體無完膚,這讓原本在產業界出報告總被讚賞的我,覺得很震撼……。」那時同梯的同事都是產業界挖角來的好手,很多都受不了上司的震撼教育,陸續陣亡,張錫則打死不退。

這符合「刻意練習」的第三法則:必須得到意見回饋。安德斯表示,刻意練習過程中,最好能有一位好老師隨時提供意見,否則你無法知道下一階段必須加強的項目,也無從得知距離「渾然天成」的境界還有多遠。

 

跨領域不斷歷練 開啟致富之鑰


不過,隨著同事陸續離開,張錫手上必須負責的重要路線也越來越多了。「後來陸續新增了電子上下游產業,最後只有塑化、金融沒跑過……。」就像柯瑞從不可置信的距離與角度不斷練投,同樣是產業研究,張錫也開始跨出原本的傳產領域,只要是對未來投資操盤有助益的工作,他都願意花時間多做一些。

曾經,公司一度找不到交易員,他還自告奮勇兼職,過了半年「早上當交易員,下午call公司,晚上回家寫報告」的生活。不過,張錫並沒有因工作變多就偷懶,「我在call公司前,都會先寫下十個問題,預想對方會怎麼回答,推演一下自己要用哪些拋磚引玉的方式,才能得到更精準的答案。當對方覺得跟你聊很有意思,自然會透露更多,甚至成為日後打探業界消息的有用人脈。」

來者不拒的工作練習,讓張錫經過二年多的研究員歷練,當上了群益中小的基金經理人,每每績效都打敗大盤、名列前茅,三十四歲當上投資部主管,讓他收入大幅跳升,不但還清了房貸、車貸,存款數字也開始扶搖直上。張錫說,擔任主管職後除了投資團隊,自己的操盤工作也從未鬆懈,他依舊call公司、研究產業,維持良好的操盤績效,在投信業建立起過人的聲譽,也開啟了他的致富之鑰。

三十七歲時,他被挖角至當時的外商ING彰銀安泰投信擔任投資長,當時張錫曾以「英文很破」婉拒,但在對方盛情邀約下,張錫克服自己對英文生疏的恐懼,進入外商工作,「果然第一次跟老外開會,我就陷入聽不太懂的窘境。」

怎麼辦?公司替張錫準備了翻譯,但他不滿足,解方,還是得靠練習,「那時我會錄下跟老外的開會內容,找英文家教補課,就連開車的零碎時間,我都不顧老婆嫌吵,繼續播放英聽練習的卡帶。」張錫說,幾個月下來,不但可以流利地用英文閒聊、開會,就連寫英文報告也都可以自己來,讓他的職涯技能更上一層樓。

 

投資向富走》陳昭良不斷揣摩個股低點 投資變反射動作


在安德斯的定義中,所謂「天才與庸才」的差別,不在於天分,而是「能否渾然天成地施展技能到極致」,也就是,對於許多能夠創造財富、打造成功的技能或專業,你不能只是「懂就好、會就好」,還要能夠自然施展,宛如這是你與生俱來的天賦一般。

四十歲就達到財富自由的賀寶芙總經理陳昭良,堪稱是職場上的贏家一族,但除了工作收入一路攀頂,讓他財富有效加值的,還包括他的「存股練習」。他說,職場生涯一路走來,心思都放在提升自己的各種職能,但他沒想到,只要用對方法,也能在自己的身上多添一分「股票達人」才有的賺錢基因。

二十四歲退伍後,陳昭良就進入P&G寶僑家品,從月薪二萬八千元的行銷業務做起,「我是那種上司要我明天下班前完成工作,我就會提早在中午達成的人,如果他希望我提一個方案,我就會準備三個方案讓他挑。」態度比別人積極,讓他在三十五歲前被歐系消費品大廠聯合利華高薪挖角,更在進入賀寶芙擔任業務處長後短短三年的時間,就快速晉升總經理。

在工作能力上,陳昭良向來擅長用相對較低的成本,為公司達到最好的品牌宣傳效益,提升公司的整體績效。比方說,剛進入賀寶芙不久,他就主張贊助國際足球明星C羅運動營養品,「不同於Nike,花大錢請明星運動員代言,透過贊助明星球員,馬上就能提高公司的國際能見度,為企業帶來正面的形象。」陳昭良說,這些行銷的好點子,與他三十五歲前,不斷堆疊的職場練習脫離不了關係。

在財富累積方面,陳昭良則很清楚知道,要「及早達到財富自由」,需要靠兩隻腳,一隻是「人賺錢」,另一隻則是「錢賺錢」。於是,在事業達到第一個高峰後,他也開始思索如何透過投資加速財富累積;一場關於投資的刻意練習,直到三十五歲之後,這才正式開始。

翻開手中的《散戶勝經——郭大俠的股市賺錢法》,書裡滿滿都是陳昭良的標記重點與筆記,從這些手筆痕跡,看得出他對「從頭開始學投資」的專注,與對長線投資選股邏輯的認同。不過,這樣的學習並不等於投資成功,很快地他就發現,「光是建立正確的選股邏輯還不夠。」

他曾在二○○八年金融海嘯前,市場行情一片大好、相對高檔之際,一口氣投資八檔海外基金,一度讓他陷入套牢的窘境。「明明知道高檔不能買進,這是最基本淺顯的道理,但到了市場上,就是會忍不住追高。」他揣摩自己當時的心境,得到的結論,就是道理不是懂就好,能夠把「低買、高賣」練就到如反射動作一般,才是真功夫。

於是,他開始透過「多看少做」的模擬練習,針對鎖定的個股,他開始記錄股價「波段相對低點」的位置,觀察「本益比低於同業」的標的有哪些,又或者當「股價跌破淨值達二成」可以試單的機會,一次一次,把每次波段練習記錄起來,逐一歸納結論。

時間雖然不長,但次數多了,幾檔鎖定股票的股性也能瞭若指掌。他給自己訂下結論:只以具恆久不變產業競爭力,或是民生消費型的標的為主,並挑每年穩定配息、現金殖利率四%以上,當本益比落入歷史相對低檔區時,就能伺機買進。這個結論雖然簡單,但畢竟是他一次一次不斷嘗試的結果,也就深刻烙印在心上,在投資實戰操作時,施展起來也宛如運動選手的「肌肉記憶」。

舉例來說,他長期觀察中信金長線低點是十五.五元附近,二○一二年就曾在十六元附近慢慢加碼,直到一五年二十四元附近才陸續出脫。又如不久前才在十六元出脫的合庫,他也是每當看到股價跌破淨值十六・七元的二成,約十三元左右時就加碼買進,三年下來,陸續存到上千張的股票,獲利近四百萬元。

 

行銷向富走》黃文玫每天40分鐘特訓 練就翻身業務力


除了職場升遷與投資理財,「業務力」,也被認為是打造「向富走」人生的一條快速道路,而從黃文玫的案例中可以看到,即使是講求「厚臉皮、反應快」的業務基因,也可以靠著練習達成。二十六歲以前,她還是個小有卡債的月光族,靠著每天四十分鐘與主管一對一的高壓縮行銷訓練,讓她在三十五歲之前順利翻身。

當過七年護士、一年百貨公司樓管的黃文玫,直到二十七歲進入房屋代銷業,才開始練就她的「業務天賦」。她曾包銷中和某建案的大量餘屋,在三個月內結案,獲利三百萬元;三十四歲轉戰保險業,年薪更上看千萬元。她自忖,創造這些財富的源頭,都要歸功於她進入房屋代銷業所奠定的行銷練習基礎。

當過百貨樓管的她,曾在德安百貨企畫許多成功的周年慶特賣,原以為自己具有高人一等的行銷天賦,但真的走入行銷專職的大聯盟,才發現自己「差很大」,「事實上,我第一份房屋代銷工作才做三個月,就被公司fire掉了!」黃文玫說,房屋代銷業的跑單小姐最重「收單」能力,也就是需要在有限的時間,想辦法讓有意願的客戶「跨出最後一哩路」,也就是,下訂,「要讓客戶短時間買單,我還缺乏精準行銷的功力。」

但黃文玫不放棄,又嘗試另一家規模較小的代銷公司嘗試,「那時我們有個預售屋的案子在桃園,我和主管在每天四十分鐘一起趕上班的車程中,他會教授我房屋銷售的訣竅,由他扮演客戶,訓練我『一分鐘行銷』的精準表達技巧。」

黃文玫回憶那段每天四十分鐘的行銷訓練,主管的訓練步驟是,先要求黃文玫「聽懂客戶真實需求」,再來,從客戶的打扮動作,預想能夠引起共鳴的語言,進而勾起客戶對產品的認同度與情感。第三步的關鍵階段,則是用「誘價」的方式,誘導客戶買單,達到成交的目的。

然而這些道理,還要不斷演練,每天四十分鐘的車程,主管就是不斷用各種情境,考驗黃文玫的反應速度,逐漸練就她「兵來將擋」的行銷反射神經。

她舉例:「遇上衣著光鮮、扮相浪漫的貴婦,該怎麼賣她房子?」她自問自答,首先是必須形塑某戶商品「專屬對方」的獨特性,讓客戶先愛上這個商品,「為什麼四樓一定是你的?因為只有這間可以看到樹海,又可以享受夕陽的美景,樓層再低一點view就被擋到了,樓層高一點,就沒有這樣的露台……。」

黃文玫補充,從引發需求到滿足需求,說來容易,但隨著時代不同,也要與時俱進地練習用不同的方式表達。因此,目前擔任富邦人壽通訊處經理的她,仍未停止行銷練習,「我很喜歡觀察各行業的業務員,記錄他說了什麼話、做了什麼事,會讓我想跟他買東西。」此外,每次拜訪完客戶,她也會寫一份自我檢討的SOP紀錄,把每個動作的調整,內化成自己的自然反應。

 

用正確方法 打造賺錢的本領


職場升遷、投資成功、行銷達陣,這些讓你抓住人生財富轉折點的競爭力,原來都能靠有效的練習達成,也是三十五歲前你必須具備的賺錢本領。但你若已過了三十五歲,又該怎麼辦呢?

好消息是,安德斯也提醒眾人,練習的時間與次數不是重點,「一萬次練習就能成功嗎?不,重點是用對方法。」他強調,已經會的技能,練習一萬次只會達到熟練的程度,並不能讓你真正脫穎而出,相對的,無論是職場力、投資力或業務力,只要不斷挑戰「比原本更難一點」的目標,不須太多時間,你也能及早打造出讓你向富走的賺錢本領。

 

張 錫(首圖)
出生:1966年
現職:國泰投信董事長
經歷:國泰投信總經理、群益投信投資協理、春源鋼鐵總經理室產業分析
學歷:成功大學工業管理研究所
 
投信董座的致富練習


35歲前目標:成為傑出的投信研究員或操盤人


練習項目:精熟財報分析、細部掌握產業內涵、提升溝通能力


作法:

主管只要求看懂公司財報,他卻進一步分析9大事業部門財務狀況。
主管只要求分析產業現況,他卻進一步分析各個事業體的產業位置。
行有餘力時,刻意兼職當保險業務,學習與人互動的溝通力。

 
陳昭良

陳昭良
出生:1969年
現職:美商賀寶芙總經理
經歷:聯合利華通路資深經理、萊雅資深通路經理、美商賀寶芙業務處長
學歷:政大企管系
 
外商總座的致富練習


35歲前目標:提早達成財富自由


練習項目:職場快速攀升、練就穩定獲利的投資術


作法:
職場初階段學做事,主管要求一分,他做三分。
職場第二階段學做人,開始建立領導力。
閱讀投資書籍,鎖定自己適合的投資邏輯。
針對個股低點的判斷不斷模擬練習。

 
黃文玫

黃文玫
出生:1965年
現職:富邦人壽通訊處經理
經歷:護士、百貨公司樓管、房屋代銷業務
學歷:實踐家專服裝設計科
 
千萬超業的致富練習


35歲前目標:成為傑出的行銷高手


練習項目:
快速聽出客戶的真實需求;
一分鐘表達術:一開口就讓對方心動;
收單能力:最後關頭讓客戶下訂。


作法:
每天40分鐘,請主管扮演不同身分的奧客,逐一嘗試攻克心防。
 

致富

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練習

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