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連約會也只吃自助餐!他省了一輩子,死後10億遺產卻多拿去繳稅...退休族一定要懂2件事

連約會也只吃自助餐!他省了一輩子,死後10億遺產卻多拿去繳稅...退休族一定要懂2件事
圖片僅示意

2021-10-22 08:55

我們假設,經過多年的工作與儲蓄,退休即將到來。無論是因為選擇還是時機,你將面臨失業的生活。現在,你必須制定一個支出計畫,讓你和你的配偶(如果有的話)只要還活著,就能持續生活下去。當你花掉你的備用金時,你可能會出錯的基本方式有兩種。

 

第一,你可以盡情享受,在退休的前幾年花過多的錢,並且有可能在之後把錢花光。太快花掉太多錢是你不能承擔的錯誤。很少有人(如果有的話)願意在生命中的最後幾年,成為被國家援助的對象或他人的負擔。

 

第二種錯誤是花費過少。這通常是受到擔心錢用完的非理性擔憂所驅使—即使你的投資組合與其他收入來源,足夠維持你想要的生活水準。花費過少會剝奪他們自己和身邊最親近之人的商品、服務,以及體驗,而這些可以讓他們過更好、更快樂、更充實的生活。這是有播種卻沒收割。對於有儲蓄與投資習慣的人來說,花費過少是一個很難克服的問題。

 

雅各.利德( Jacob Leeder)的故事就是花費過少的好例子。他開著一輛 1984 年的奧斯摩比( Oldsmobile)旅行車,住在樸素、單層的磚房裡。他沒有孩子,也沒有寵物。由於他沒有有線電視,因此他每天花八個小時在女朋友家裡看股票市場報告,還用她的電話打電話給他的經紀人。據他的女朋友安.霍爾多夫( Ann Holdorf)說,他對他們不太有禮貌。

 

利德與霍爾多夫很少出去吃飯,即使出去吃飯,通常也是去自助餐廳或便宜的餐廳。晚上的時候,大多數是她在家裡為他們做飯。她生日的時候,利德會給她一張 100 美元的支票。他們從不休假。當她提起這個話題時,他會說,「現在不行,市場不好。」

 

當利德在 1997 年去世時,他留下了價值大約 3,600 萬美元(編按:約10億新台幣)的遺產。他的財產規模讓很多人感到震驚,包含與他交往 24 年的女朋友安.霍爾多夫。利德確實留給霍爾多夫 15 萬美元,外加 10 萬美元的信託基金—考慮到他的財產規模和他們在一起的時間,這筆錢不算多。他的大部分財產用來繳納遺產稅,其餘的留給2個侄女、動物權利團體,以及獸醫學校。

 

正如英國牧師兼散文作家約翰. W.福斯特( John W. Foster)所言,「將死之富人的驕傲,最能引起地獄裡最響亮的笑聲。」我們穿的最後一套西裝不需要任何口袋。

 

確保餘生收入的2種最好的方式

 

我們大多數人想要的是,一個能確保我們在盡可能享受金錢的同時,不會比金錢活得更久的計畫。 為了達成計畫的目的,選擇你的每年提領比率是個很好的起點,但是你要意識到,你的提領比率可能需要隨著時間的經過而有所調整。股票市場的報酬會經歷長時間的盛宴與饑荒。高通貨膨脹率可能會出現,並削弱購買力。你生活中意想不到的事情,會以你從未預料到的方式,提高或降低你的生活支出。如果童子軍的座右銘是「做好準備」,那麼退休人士的座右銘則是「靈活應變」。

 

毫不意外的,有兩種簡單的方法可以保持財務上的靈活性,並減少花光錢的可能性。 首先,盡可能降低你的固定生活支出。退休可不是擁有大量抵押貸款、昂貴的車貸、信用卡債務、或類似債務的時候。當股市下跌、熊在華爾街咆哮的時候,低開銷是非常有用的。你需要具備在熊市期間花少一點錢、在牛市期間花多一點的靈活性。當那一年的市場很好時,你可以花一些獲利。搭乘環遊世界的郵輪,或者買輛新車。當市場低迷時,如果你的預算很緊,你就要擱置這些購買計畫一、兩年。

 

第二種增加支出靈活性的方法是,在需要時找到可行的方式賺取收入。我們不是建議你回去做全職工作,或者去沃爾瑪( Walmart)當接待員。科技讓我們可以在家裡舒適的做許多有薪的工作,可以隨心所欲的想做多少就做多少。例如,麥可在家工作,他沒有借一分錢,也沒有僱用任何一位員工,就賺了100多萬美元。一間出版社後來付給他一筆相當可觀的錢,讓他寫一本叫做《完美企業》( The Perfect Business)的書,教別人如何做到。

 

根據針對嬰兒潮一代的調查顯示,他們當中的大多數人,計畫在 65 歲以後從事某種類型的工作。儘管這可能是出於選擇或需要,但擁有一種賺取收入的可行方式是非常有益的,尤其是在退休的早期階段,我們可能更有活力、也花更多的錢。每一筆流入的額外資金,都是不需要從投資組合中領取的。與此同時,這筆額外的收入也可以當作意外之財,用來購買商品、旅遊、或捐贈給最喜愛的慈善機構。除了能獲得薪水,還能獲得心理上的好處。做兼職工作能讓你保持生產力,讓你覺得自己是對社會有貢獻的一員,也能讓你保持思維敏捷。

 

領航集團的創辦人約翰.柏格已經 80 幾歲了,但他仍頻繁的在研討會上發言、寫書、上電視,以及扮演行業中急需的行業良知的角色。儘管他在 1996 年做了心臟移植手術,但他仍然充滿正能量,並過著他一生中最快樂的時光( 編按:約翰.柏格已於 2019年 1 月 16 日與世長辭)。

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