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月退俸4萬砍剩3萬,物價飆漲怎麼活?55歲退休公務員「存股0050」,退休金100歲都花不完

月退俸4萬砍剩3萬,物價飆漲怎麼活?55歲退休公務員「存股0050」,退休金100歲都花不完

James

退休

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2022-03-16 16:10

小花是個提早退休的公務人員,退休後月領4萬元。依據公教人員的退休金修改時程推進,4年後將會砍至樓地板3萬元,小花為此感到十分憂慮特地找好姐妹阿美尋求意見。

 

阿美:妳還有房貸款或其他負債嗎?

 

小花: 沒有,沒有房貸,也沒有其他負債。

 

阿美:政府給的月退金夠花嗎?

 

小花:目前月領4萬剛好,但未來每月3萬恐怕會不太夠,我怕將來會成為財政緊張的退休族,希望能夠維持現有的生活水準。

 

阿美:目前有任何儲蓄或做任何投資嗎?

 

小花:還是當公務人員時,陸陸續續存下了250萬,大多數放在定存,股票市場波動太大,我又完全不懂,所以並沒有投資股票,怕賠錢。

 

阿美盯著小花說:好姊妹,世界上有一種人最不怕投資失利,即使是100%賠光了也不至於餓肚子,每月初銀行帳戶會自動轉入一筆錢供花用,知道是什麼人嗎?就是你們這種退休的公教人員。

 

每月領取退休金形同債券配息,只要發行債券的公司(政府)沒倒閉,它就會持續且穩定配息,直到受益人上天堂的那一天為止。

 

阿美幫小花計算目前這一張退休債券的價值如下:

 

a. 年收入

 

2021年退休金收入=每月40,000x 13月=520,000元

 

假設從2022年到2025年,每年減少6%,逐漸走向樓地板。

 

2025年退休金收入=406,000元。

 

2026到2057年,隨著公務人員薪資調整,一般公務人員幾年調一次。假設平均一年調1%。

 

b. 年限

 

小花2022年時55歲,2020年統計臺灣女性平均壽命85歲。考慮壽命平均每10年會延長2歲左右,也就是說小花同年齡的平均壽命會達到90歲。所以小花總共可以領35年(90-55=35)。

 

c. 考慮通貨膨脹後的總收入

 

按照上述公教人員平均調薪每年1%,假設通貨膨脹每年2%,總計35年, 小花的債券價值(計算各年份政府退休金現淨值Net Present Value,35年加總)是1,186萬。

 

小花很驚訝的發現,退休後政府給的這張債券價值上千萬。可是她卻十分擔憂未來35年生活花費水準下降,聽起來十分奇怪。

 

進一步每5年作比較,考慮通膨2%後年度可支用實值購買力如下:

 

 

從實質購買力來看,未來的35年從479,000下滑到270,000。

 

本來就很擔心的小花,看到計算出來的數字後愁眉苦臉的看著阿美。

 

阿美拍拍小花的手:「別擔心,我們一起想辦法自救退休金。目標在未來35年維持第1年的購買力水準。」

 

於是阿美建議:

 

a. 投資股市

 

250萬分批投入台股0050。預估每年平均回報8%。

 

b. 股市獲利再投入

 

每年獲利投入的比例分別為:

 

2022年 100%投入。

2023年 90%投入,10%花費。

2024年 80%,20%花費。

2025年 70%投入,30%花費。

2026年60%投入,40%花費。

2027年到2057年50%投入50%花費。

 

前5年從股市的獲利當中提取0%~40%作為補充公教退休金之不足,同時借由60%~100%再投資把本金養大。

 

多了股市的貢獻,我們重新以每5年作比較 ,考慮通膨2%後年度可支用實值購買力如下(刮弧內百分比是投資股市當年貢獻的比例)。

 

2022年 479,000元(0%)

2027年  488,000元(25%)

2032年  481,000元( 28%)

2037年  477,000元(31%)

2042年  475,000元(34%)

2047年  476,000元(37%)

2052年  478,000元(41%)

2057年  483,000元 (44%)

 

 

簡言之小花透過250萬投資股市,取得大盤平均回報,獲利一部分用來補充年金改革後的不足,剩下部分再投入。

 

從上面的數字可以看到,小花未來35年可以維持每年實值購買力在48萬元左右,達到退休金自救的目標。其中來自股市的貢獻從0%上昇到44%。

 

運用這一套方法,小花除了可以成功自救退休金,還有一個沒說的附帶好處。2022年投入的250萬,2057年價值1,105萬。即使小花成為百歲人瑞,也不怕沒錢花。

 

聰明的投資人。你身邊有類似小花已經退休或即將退休的公教人員。為了年金改革而飽受憂慮嗎?小花的退休金自救方法或許值得參考。

 

作者簡介_James

交大畢業。曾任職飛利浦、高通等外商公司

 

本文獲作者授權轉載,原文出處

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