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退休金1千萬差點不夠用?他45歲提早退休,16年後真心話:到底要準備多少錢

退休金1千萬差點不夠用?他45歲提早退休,16年後真心話:到底要準備多少錢

田臨斌(老黑)

退休

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2022-05-04 10:00

太多人花辛苦賺來的錢,買不需要的東西,向不喜歡的人炫耀。—羅傑斯,演員

 

這堂課可能是許多讀者最感興趣的一門,但如果你期望從中學到投資理財獨門撇步,恐怕會失望,因為這不是一本專門探討理財方法的書,我也不是一個投資理財專家,對金融市場了解有限,更別說近年很夯的虛擬貨幣、元宇宙、NFT等,基本一竅不通。 

 

我懂的是生活,以及為過好生活而必須做的財務管理,退休至今16年,期間經歷過數次大小金融風暴,但從沒為錢煩惱過,憑藉的不是龐大積蓄,或投資眼光,更不是運氣,而是上堂課提到的金錢觀,以及投資理財的紀律性。 

 

之前文章中說如果月支出5萬元,需要約1千萬積蓄(月支出10萬則需2千萬積蓄),這個說法的前提是平均6%年化回報率,因為1000x6%=60,除以12正是每月所需的5萬。這是我在退休前採行的假設理論,那麼,過去16年實際發生狀況如何?來到今日,是否需要調整修正? 

 

首先,6%回報率在雷曼兄弟事件之前完全不是問題,當時我將多數積蓄放澳幣和人民幣長年期定存(我曾居住在此兩地),利率接近6%,基本無風險,再把小部分放在風險不高,且固定配息的基金產品上,日常生活費有了,總體回報更輕易超過目標。 

 

2008金融風暴後風雲變色,各國大印鈔票,利率大幅下跌,投資理財的風險也隨之增高,我於是在定存陸續到期後,將一部分續存(利率接近4%),另部分則轉到債券型基金,類全委保單等金融產品,產品特性雖不同,考量點不變,仍舊是長期,分散,低風險。 

 

我也將目標報酬率從6%調低為5%,也就是說,如果每月花費維持在5萬元,理財金額就需要增加到1200萬,甚至更高一些,原因是之前假設中沒有完全考量到通貨膨脹。如果沒辦法增加投資金額,就必須調低生活花費,才能求得長期財務平衡。

 

結果呢?過去16年中,包括出事的2008在內,約有5至6年無法達到預期,其他則達到或超過,平均下來剛好5%左右。我知道這個數字在投資達人眼裡可能遠不及格,卻造就我過去十幾年未曾為金錢煩惱過一天的退休生活,如果可以重來,我還是會做同樣的事。 

 

有意思的是,那個年代還沒有FIRE這個名詞,但當我兩年前首次聽說這個發源自美國的運動時,我發現它的理論和做法和我當年非常接近。 

 

FIRE的財務獨立理論是:「存夠年花費25倍,放入金融市場,獲取5%年化報酬,其中4%當生活費,其餘用來應付通貨膨脹和生活急需。」

 

如果仍以之前每月5萬花費為例,一年需要60萬,存夠1500萬(60x25)就算達到FIRE財務門檻,同理,如一個月要花10萬,門檻就是3千萬。 

 

這個理論有幾個重點,「25」不是魔術數字,它是由「4%」反推回來求得的,4%則是專家經由對美國金融市場長期分析的結果,數據顯示,只要長期投資,不管處在歷史任何階段,達成或超過4%年回報的機率接近百分之百,也就是說,只要照此方法存錢投資,即使活到200歲,還是有錢可用。 

 

我當年不知道有這個「4%法則」,但如前所述,在準備退休金的想法和做法上卻幾乎和FIRE完全一致,不是巧合,而是上班族要財務自由,提早退休,基本上這是唯一方法,只是後人提出數據做依據,並取一個響亮名稱,才變得廣為人知而已。 

 

FIRE依據的是經驗法則,既然是經驗就不可能萬無一失,各人還是要以自身狀況和條件做調整,至於投資標的則是另一個值得探討的課題。 

 

FIRE理論以美國債券市場為依據,算是相當保守,我退休前幾年投資以定存為主,更保守,後來逐漸轉移到債券型金融產品,風險稍高但還可接受。這幾年流行用ETF作退休理財工具,也沒問題,重點是一旦選定就不要三心二意,市場上永遠有新投資題材,追不完也不該追。 

 

總之,上班族靠努力工作攢下一筆錢,退休後放入金融市場,賺取經濟成長和時間紅利,換來的所得合情合理,花起來心安理得,任何超出這個範疇的獲利都不是我等能賺或該賺的錢,記住,你的目的是退休後有「足夠」生活費,不是賺「很多」錢。 

 

只要始終保持這樣的心態和做法,你會發現這個令許多人吃不下飯、睡不著覺的課題,其實真的沒有那麼困難和複雜! 

 

延伸閱讀:他45歲提早退休「年輕人要儘早買房」,16年後改口真心勸:買不起房不要買,養不起小孩不要生

 

作者簡介_田臨斌(老黑)

1960年生於台北,任職殼牌(Shell)石油22年, 曾外派澳洲和中國大陸等地。45歲事業頂峰之際,放下工作,移居南台灣,積極經營退休樂活人生。

離開職場後,除了找到對寫作的熱情,還考上街頭藝人證,在愛河邊以吉他彈唱英文老歌,並和另一半攜手從事包括郵輪在內的各種旅行,且將旅行經歷及生活體驗和讀者朋友分享。

 

本文摘自時報出版《45歲退休,你準備好了? (十周年全新增訂版)

 

※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考,投資人應自行承擔投資風險及投資結果。

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