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50歲才開始存退休金,會太遲嗎?中年夫妻這樣做,65歲存到1500萬:想提早退休,存錢比投資更重要

50歲才開始存退休金,會太遲嗎?中年夫妻這樣做,65歲存到1500萬:想提早退休,存錢比投資更重要

班.卡爾森

退休

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2022-06-08 11:00

高收入,不代表就是有錢人;低收入,也不會讓你一直是窮人。儲蓄與複利是邁向財務自由的頭等艙車票!

專業金融分析師卡爾森在本書中將透過各種研究與實例,說明如何讓小錢滾成大財富、儲蓄為何比投資重要、退休前需要存多少錢。

太晚才開始存退休金,怎麼辦?

 

現在有這麼多大齡男女尚未為退休做好準備,有許多理由。有些人單純是收入沒有多到有閒錢為晚年著想,有些人則是工作運不順、在理財方面遇到壞榜樣、個人理財習慣不良,或者缺乏金錢管理的知識。家有三個小孩的我,能夠體會為何許多家長會把孩子放在支出的第一優先順位上。

 

無論理由為何,有不少人後悔當初年輕一點就開始存錢該有多好,可惜沒有。40 或 50 歲才開始存退休金並不理想,但也不代表注定失敗。如果比較晚才開始為退休規劃,還是可以採取幾個步驟,替退休後的人生籌措財源,只要做幾件可能讓你不太舒服的事,同時停止浪費時間。

 

最好開始儲蓄的時間是 10 年前,第二好的時間是今天。如果你是這種情況,不要沮喪,很多相同情況的人會認為太遲而索性放棄,但實情並非如此。

 

年紀較長才開始存錢,有幾個潛在的優勢。例如,你應該是處在收入的巔峰期,孩子很可能已經離家,不再靠你賺錢來養,空巢族可以把原本給孩子的大學學費或其他費用存起來;此外,你可能已經還清貸款,如果多年來你一直在清償負債,現在就可以馬上把這筆錢轉去儲蓄。

 

你可能會為了追趕進度,而禁不住誘惑,投入高風險的投資標的,但是,若要花 10 到 20 年的時間,趁退休前累積退休老本,存錢依舊是遠比投資重要。

 

假設卡爾和卡菈.卡爾森都是 50 歲,都沒存什麼退休養老金。孩子現在已經獨立在外,因此,他們可以火力全開存錢,把失去的領土拿回來。卡爾想藉由多多冒險來彌補之前沒能存下來的錢,而卡菈則寧可提高儲蓄率,來收復失土。

 

卡爾森夫婦目前家戶所得為 100,000 美元,每年隨生活成本調整提高 2%。卡菈預期投資標的每年複利 6%,想存下收入的 20%;卡爾則認為他只靠買賣股票、少存點錢,就能賺更多。卡菈覺得卡爾對自己的選股能力太有信心,她寧可多存點錢,也不願接受較高風險的投資策略。

 

這對夫妻想在 65 或 70 歲退休,但又不確知在這麼短的時間內,能存到多少錢。他們目前的計畫如下,其中一個的儲蓄率較高,另一個是卡爾憑著選股功力賺了很多錢。

 

 

即使卡爾的投資順利,是卡菈目標報酬率 6%的兩倍,但提高儲蓄率依然會帶來較好的結果。卡爾森夫妻的儲蓄率從 10%提高到 20%所帶來的結果,優於投資報酬率從 6%提高到 12%,即使是經過 20 年。此外,卡爾很可能不是巴菲特第二,因此,提高儲蓄率遠比提高投資報酬率容易。

 

提高投資組合的風險,無法保證更多獲利;市場不會因為你需要,就給你高報酬。你的儲蓄率是由你控制,但沒有人能控制金融市場的報酬。比較可能的情況,是卡爾冒更多風險,結果卻減損了他們儲蓄的績效表現,因為專業人士的選股績效紀錄很差,更別說是業餘者。

 

年輕時開始儲蓄是重要的,能幫助你確實養成理財習慣,讓複利替你的錢滾雪球。但是,儲蓄對於儲存退休金進度落後的人來說,或許更加重要,因為你沒有很多年可以讓複利發揮作用。

 

意思並不是說,你一退休就不再是個投資者。根據社會安全管理機構的資料,今天退休的夫妻,有 50%的機率至少其中之一會活到 90 歲以後,你退休後還是有 20 至 30 年的時間來管理你的錢。然而,如果退休後不工作的話,你作為賺取所得者和儲蓄者的身分是有年限的。

 

卡爾和卡菈還有其他延續投資的方法。投資專家艾利斯(Charles Ellis)發現,將退休年齡從 62 歲延後到 70 歲,可能使需要的儲蓄率降低 50%以上。延長工作年限不僅可以存更多錢,也使那些錢有更長的時間複利,減少投資組合在退休後需要持續的時間,還能將領取社會安全生活補助金的請領年齡延後。將請領社會安全生活補助金的年齡,從 62 歲延後至 70 歲,能提高每月給付額超過 70%。有些人不想延長工作年限,但是,對那些有意願且有能力的人來說,能夠大幅增進退休後的財務狀況。

 

無論你是否較晚才開始儲存退休養老金,知道自己何時才能退休,對每個人來說都是一種心理掙扎。

 

作者簡介_班.卡爾森(Ben Carlson)

特許金融分析師(CFA)。瑞斯霍茲財富管理(Ritholtz Wealth Management)公司的機構資產管理總監,致力於協助非營利組織、機構法人和一般家庭進行聰明的規劃與投資。

2017年獲選為「投資新聞」40位40歲以下精英(Investment News 40 Under 40)財務顧問之一。知名財經部落格「致富的常識」(A Wealth of Common Sense)的創辦人兼主筆,以及Podcast「動物本能」(Animal Spirits)的共同主持人。

 

本文摘自時報出版《把小錢滾成大財富:愈早看破愈早財務自由的存錢迷思

 

※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考,投資人應自行承擔投資風險及投資結果。

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