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45歲零存款,如何存到1400萬退休金?她49歲「被退休」理財懺悔:給投資晚鳥的4個建議

45歲零存款,如何存到1400萬退休金?她49歲「被退休」理財懺悔:給投資晚鳥的4個建議

嫺人

退休

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2024-08-19 09:54

編按:作者嫺人在金融界工作了20多年、當上高階主管,卻在49歲無奈選擇「被退休」,比她原本規劃的退休年齡還早了6年。

一方面基於深怕錢不能撐到老的擔憂,一方面也不希望成為親友眼中的「閒人」,她開始整理財務,讓不工作後的現金流可以安心養老。

嫺人重新調整規劃自己退休後的資產配比,成功實踐了退休後依然能有現金流的安心生活。

 

假設45歲時存款一毛都沒有,如何累積千萬退休金?

 

雖然說不要給自己無謂的壓力,但是人通常會想要奮發向上吧!設一個目標來努力看看。

 

假設45歲時存款一毛都沒有,可以怎樣累積到1千萬元?請看表27的千萬退休金規畫藍圖。

 

這邊我們用不同的報酬率來計算,每個月要存多少錢才可以達到退休金的目標。表中分別列出保守、穩健和積極3種狀況。

 

假設45歲時存款一毛都沒有,如何累積到1千萬元?

 

4大重點,讓45歲理財晚鳥存到千萬退休金

 

請注意,這個表上我只顯示每5歲,代表年齡的數字,中間年齡省略,請先不細看表中的數字。

 

錢的價值會隨時間變薄,所以現在需要1千萬元,20年後65歲時需要的是1,486萬元(假設通貨膨脹是2%)。

 

如果可以每年有7%的年化報酬率,就可以很接近達到1,486萬元的目標。

 

 45歲退休金儲蓄晚鳥的「千萬退休金藍圖」(幸福文化提供)

 

上面這個表中有4件很重要的事,確實執行的話,晚起的鳥兒也能存到1千萬。

 

延伸閱讀:金融業高管49歲「被退休」,超過500元聚餐不敢去,定期定額25年的基金全出清:養老靠2大現金流,花錢才有底氣

 

重點1:稍微超越同齡人的薪資

 

按主計處公布的2022年「工業及服務業各年齡薪資中位數」,40∼49歲薪資中位數58.9萬元;50∼64歲是54.8萬元。

 

如果我們用稍高於中位數,也就是月薪6萬元來試算,沒有這個收入,那就要去找收入;沒有人說存1千萬元很容易。

 

若目前低薪並且沒有發展的可能,慎重考慮那些你也許看不上的工作,例如像是業務性質的工作,或是你沒想過的清潔工作。

 

重點2:儲蓄率45%以上

 

最常見的儲蓄率建議是15%,但是想達到千萬的晚鳥必須提高到至少45%,用月薪6萬元計算,等於一個月要能存2.7萬元,剩下每月可以花3.3萬元(但是這還沒有考慮到稅、勞健保等費用)。

 

考慮通貨膨脹後,45歲的晚鳥想要有千萬退休金,必須朝向每月存下3萬元努力。

 

考慮通貨膨脹後,45歲的晚鳥想要有千萬退休金,必須朝向每月存下3萬元努力。

 

重點3:養好身體,能再工作20年

 

雖然不少人工作壓力來時「好想退休」就脫口而出,但要讓存錢的效果顯現,夠長的累積時間是很重要的因素。

 

臺灣51年次後出生的人,法定請領勞保老年年金給付的年齡是65歲,晚起的鳥兒能夠如期用這20年的時間達陣也就是成功了。

 

延伸閱讀:她49歲「被退休」後吐實話:以前在金融業就不買高股息!跟89歲老教授學「超簡單投資法」,贏過90%投資人

 

重點4:長期投資理財,並有5~7%的投資報酬率

 

如果錢只放定存,以2024年6月臺灣銀行一年期定期儲蓄存款固定利率是1.725%來說,依照表27,20年後大約能存到779萬元,大約是1,486萬元的一半。

 

因為我的試算是晚鳥必須工作到65歲,以勞保體系的朋友來說,雇主每月必須至少提撥月提繳工資的6%進入勞退基金;等到65歲時,累積出的勞退基金和自己準備的金額合計,就算你自己的報酬率只有5%,只要穩定累積,也會很接近65歲時希望要有的1,486萬元,千萬退休金不會是癡人說夢。

 

如果可以堅持執行股60%、債40%的穩健成長投資組合,應該是很有機會可以達到6%∼7%的年化報酬率。

 

而如果趁著年輕點的時候風險承受度高一點,提高股票的占比,例如股80%債20%,長期穩定累積,就可以加速退休金儲蓄的速度。

 

不同年紀開始存退休金,每個月需要投入的金額

 

只要現在就開始,絕對不遲

 

就如同有些酸言酸語的留言跟我說過:毫無新意,這誰不知道?說起來容易、做起來難,但誰說1千萬元很容易?

 

前面的段落說過,沒有1千萬元也不會怎樣,每個人的資源都不相同,有多少錢做多少事。

 

離開職場後可以做什麼事,只要持續有收入,就不必害怕退休,人生來不就是來接招想辦法的嗎?

 

如果你薪水不錯,薪水本身就會複利成長,不用靠投資,光儲蓄就可以達到1千萬元。

 

但對一般人來說,要存到千萬退休金,就是設定計畫,提高儲蓄率、穩健的投資、並給它足夠的時間複利來累積。

 

我分享完這些資訊之後,有個30+的朋友跟我說她開始多兼一份差了,雖然要月存2∼3萬元真的有難度,上班之外兼差也很辛苦,不過她說想要努力看看。朝目標努力就增加了達成的可能性,會去想辦法的人都該激賞。

 

沒存到1千萬退休金也不會怎樣!有多少錢,就過相應的生活

 

即便沒有達成千萬元的目標,也不要感覺太糟糕,4%或3%法則是確保退休金不出錯的「安全提領率」,有可能運氣好,退休後投資市場順風順水,通膨也不嚴重,因此其實不需要這麼多退休金。

 

所以,只要努力上到平均線以上,都該肯定自己的努力。

 

在前往這個目標的路上,每個月、每季登記一次進度,在退休金累積期,要看的是資產成長的軌跡,我自己以前投資的基金連債券基金都選擇不配息,放在投資上複利才是王道,重點不是投資後月領多少錢,而是看資產成長的曲線,今天就開始吧!

 

本文摘自幸福文化《退休後,錢從哪裡來?:掌握兩大養老現金流,搭配「4%比例」花費原則,打敗未來高齡化又高通膨的財務計畫

※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考,投資人應自行承擔投資風險及投資結果。

 

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