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為了一句「你幹嘛幫房東繳房貸?」她以3.6萬房貸為預算咬牙買房,卻發現:人生一點也沒更幸福

為了一句「你幹嘛幫房東繳房貸?」她以3.6萬房貸為預算咬牙買房,卻發現:人生一點也沒更幸福
圖片僅示意,非當事人

Tody 陶迪

房地產

shutterstock

2021-07-10 10:45

「很想買房但是買不起」是現在都市人心中複雜的夢想。以我居住的台北市為例,在市中心買房的預算,中古公寓大約是1,500萬至2,500萬,全新的電梯大樓則要4,000萬以上,每月背負的房貸少則3、5萬,多則動輒10多萬,如果沒有長輩幫忙出資付多一點的頭期款,實在難以負擔。

奇妙的是,正因為買房極其奢侈,反倒越是令人心神嚮往,越難得到的奢侈品,越要想盡辦法得到,買到了高貴的極品,便能昂首闊步地向世人彰顯自己的財力,擁有一間高價的房產,像是跨越了財富階級,把別人拋在腦後,晉升成為大家眼中的「人生勝利組」。

 

於是大家都忘了照顧眼前的自己,「租來的房子」像是難以啟齒的禁忌之地,是人生中盡可能想逃離的生活場域,現在的居住品質如何一點也不重要,反正只是暫時的,我們有一天一定要買房,那才是我們的家。

 

日子一天天的過,冷冰冰的房子習慣了,粗糙又了無情趣的生活也習慣了,即使明知租房子比買房子划算,不會讓自己的經濟壓力這麼大,還能過上更好的生活品質,眼光還是直直盯著遠方,只有得不到的房子才叫家。

 

為什麼在台北租房比買房划算呢?我們先用租金來和房貸做比較:在台北市的蛋黃區,單價80萬一坪的全新電梯公寓,以30坪來算,總價是2,400萬,貸款8成,每月負擔貸款大約是6萬5千元。但是租房呢?同樣條件的電梯公寓,扣除公設後,室內實坪20左右,租金大約落在4萬元。

 

租房比買房每月少支出2萬5千元,還不需要頭期款,當租金比房貸還要低的時候,租房當然是值得考慮的選項。

 

我們再換個方式來算,假設一個月只有3萬塊的預算花在「住」這件事上,如果3萬塊是房貸,表示貸款大約是870 萬,用貸款8成回推,買房的總價會落在1,100萬左右。1,100萬的價格在台北市可以買到怎樣的房子呢?用一坪80萬算,只能買到13.5坪的房子,再扣除公設比,只剩下9坪的套房了。

 

而3萬塊租房子,有哪些選擇呢?3萬塊的租金在台北市蛋黃區可以租到30坪的無電梯公寓、也可以租到20坪左右的十年內電梯大樓。一樣每月3萬元的預算,租房的選擇卻多了很多,不需要委屈住套房。

 

如果再把多餘的房間分租出去,不但大幅降低居住成本,甚至增加了被動收入。租來的房子,一旦有任何問題,熱水器故障、冷氣壞掉、漏水壁癌,都可以叫屋主幫忙修,一旦買房變成屋主,這些事情只能自己親力親為,沒有人可以幫忙,這些都是當初買房不會想到的隱形成本。

 

另外一個用來評估同區域房子究竟用買還是租划算的指標是「房價租金比」,也就是「房屋總價除以年租金」,得出的數字代表「租了幾年,等於買下這個房子」,所以當數字越大,代表用租的越划算,反之,數字越小則用買的越划算。

 

假設一間房子租兩年的租金就可以把貸款繳完,我相信任何人都會選擇用買的,可惜現實世界沒有這麼美好,房價租金比通常都落在20以上,也就是最少要付20年才繳得完房貸。當房價租金比落在20的時候,如果我30歲買了房子,等我50歲的時候,已經繳完了貸款,經濟壓力大幅變小,也就算是可以退休了;而當房價租金比落在40,就代表我要70歲才能退休,實在不敢想像!

 

目前的房價租金比,台北市超過40、新北是36、桃園在34、台中以南都是20多,一般來說,房價租金比落在35以下適合考慮用買的,因為數字越大,代表越不能退休,台北市到了70歲還必須繼續工作繳房貸。

 

用房價租金比來考慮買房還是租房合適的話,顯然雙北市都是「以租代買」會是比較聰明的選擇,若是其他房價租金比相對較低的地區,才值得考慮用買的。

 

2016年我剛回台灣的時候,在南港租下了一間權狀28 坪的社區型電梯公寓,是屋齡不到5年的全新大樓,一進門就會有管理員大哥噓寒問暖,社區旁邊有一片大草地,天氣好時隨時可以出門野餐,更不用提垃圾處理、健身房、舞蹈教室等等配備,還附帶一個平面車位,那時候租金是3萬6千元。

 

這樣的租房預算,總是會被身邊的人催促著買房,大家一定有聽過這樣的說法:「你幹嘛幫房東繳房貸呢?何不拿租金去買一間屬於自己的房子?」

 

我在附近區域,以長期每月的房貸還款3萬6千元為目標,展開了我的買房之路。經過了各種內心掙扎與對房子的標準一再降低,我最後只買到屋齡50 年等待都更的老舊公寓,沒有電梯也沒有車位,一樓連大門都沒有。

 

鄰居們看起來很和善,但是難免聽到後面巷子夫妻吵架、隔壁棟罵小孩、每天早晨對面早餐店用鐵鏟煎蛋餅的聲音,我還花了一筆錢處理老房子的漏水問題。雖然在這個城市擁有了一方土地,我的幸福感卻絲毫沒有提升。

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