在今天看見明天
熱門: 美股 行事曆 年金 00891 房地產

新青安衝買房!揹2千萬房貸是什麼感覺?每月還款7萬元,繳不出來怎麼辦...達人教戰降低現金流壓力

新青安衝買房!揹2千萬房貸是什麼感覺?每月還款7萬元,繳不出來怎麼辦...達人教戰降低現金流壓力

邱愛莉

房地產

shutterstock

2024-06-19 10:30

要揹2000萬房貸前,該做好哪些心理準備?

 

每次看到房產新聞裡,最讓我難過的,莫過於因為房貸壓力太大、扛不住,決定輕生的故事。

 

如果你從今天開始,要揹2000 萬的房貸,你有什麼感受?

 

不可避免的感到沈重⋯⋯

覺得胸口有一塊大石頭,壓得喘不過氣來⋯⋯

害怕自己繳不出來⋯⋯

如果工作不小心被裁員怎麼辦?房子會不會被法拍?

人生從此變成屋奴,一輩子努力還房貸⋯⋯

 

這些,可能都是會出現在你腦海裡的聲音。不過, 等等,我們先來想想,「2000萬房貸」實際上代表的是什麼?

 

資產vs. 負債,焦點要平衡

 

一間貸款2000 萬的房子,如果貸款8 成,就表示它在銀行鑑價裡有2500 萬的價值。

 

你的「資產負債表」裡的確多了2000 萬的負債,但也同時有一間2500 萬的資產(當然,中間差異的500 萬是你已經支付的頭期款)。

 

你可能追問:「愛莉,可是《富爸爸,窮爸爸》說『自住的房子』是『負債』,不是『資產』。只有能產生租金收益的房子才是『資產』。」

 

哎唷!盡信書不如無書!(同樣的,我在這本書裡面分享的觀點或經驗,也請你務必想一想,不用通通都採納)

 

如果貸款來投資股票,可是股價跌了,還來不及配股、配息你就認賠出場了,這樣這個「貸款」算是「好債」嗎?

 

如果貸款來買自住房,把本來付的租金,拿來支付貸款利息。退休時房價漲了3 成,孩子大了、不住家裡,以大換小,還換到一筆退休金,這樣這個「貸款」算是「壞債」嗎?

 

所以,不用糾結了!有居住需求,就算不買房也必須租房的朋友,只要務實的評估過還款能力,你自住的房子就是你的「資產」。

 

 

貸款總額vs. 每月現金流

 

「2000 萬」是一個數字,然而,實際對你生活有影響的,是「每個月要支付的金額」。

 

若房貸以30 年貸款、利率2.1% 來試算,寬限期內或理財型房貸,每個月要支付的利息約3.5 萬元,本息攤還金額約7.5 萬元。

 

如果銀行願意承貸2000 萬貸款,就表示你的月收入至少有12.5 萬。

 

如果你本來就有儲蓄的習慣,也有穩定投資的工具,一年平均都有6% 左右的績效,可以申請長一點的「房貸年限」(前提是:沒有限制提前大額還款), 並且使用「寬限期」或「理財型房貸」,把本來支付給房東的租金,改成付給銀行的利息,把本來預計攤還本金的預算繼續投入穩定的投資工具。

 

換句話說,你的現金流跟買房前差異不大,「貸款金額」對你來說只是「資產負債表」裡的一個數字。

 

擔心意外?盡可能「轉嫁」風險

 

不過,就算這樣,還是有一些小聲音,會不時竄出來,讓人焦慮。

 

「如果不小心先走了怎麼辦?留下來的家人怎麼負擔房貸?」別擔心,跟銀行貸款時就可以多申辦「房貸壽險」,如果真的不小心先走了,保險理賠會將房貸清償完畢。

 

「如果火災、地震怎麼辦?」只要申請房貸,銀行就會強制要求要投保火險和地震險,如果覺得理賠額度太低,可以跟產險公司申請提高保額。

 

當然,人生還是有些風險不見得都能移轉。如果真的很焦慮,等自己的心情準備好了再買房,因為「買房」從來都只是人生其中一站,絕對不是目的地!

 

作者簡介_邱愛莉

House123 執行長。

「安居樂業」的實踐者,「財務自由」的創業家。

對房地產有不可思議的熱情,談到房子,眼裡總有閃閃的光芒,非常喜歡看屋和裝潢。自認面對「房子」和「孩子」,是她人生最有耐心的時候,而也是這兩個領域,激發出她從沒想過源源不絕的創意和學無止境的好奇心。

她認為,人生最大的幸福就是「安居樂業,財務自由」,發掘自己的天賦才華,並建立一個財務安全網,讓自己可以沒有後顧之憂的投入自己喜歡的工作,是很幸福的。

她很愛房子,也期許自己當一個珍惜房子、珍惜房客的好房東。期待在自己成長的同時,也能帶給其他人更多知識與經驗的分享,安居自住,幸福收租。

著有《買一間會增值的房子》、《小資族大翻身:8年從20萬滾出4000萬的賺錢筆記》

 

本文摘自幸福文化《買房人生課:看過1000間房子,也梳理人生百態,濃縮15年買屋經驗,實戰女神邱愛莉的42個精煉心法大公開!

延伸閱讀

新青安貸款上路不到1年,房價就創新高,明顯看到4大後遺症!政府補助不借白不借?年輕人開心買房背後代價

2024-06-11

信義區房東阿姨的啟發!國小畢業家庭主婦「以房養房」滾出3棟屋,老後不靠孩子養...為何她勸別留房產繼承?

2024-05-26

用0050養房,誰能確保報酬率?施昇輝:台股幾度崩盤,只有房子賺到錢「沒有一個世代買房子是不痛苦的」

2024-05-23

股票基金房產...40歲前投資全軍覆沒,他只花5年財富自由、45歲提早退休:給年輕人的6個建議

2024-05-20

如何利用「新青安房貸」把1250萬房產過戶給兒女,省下贈與稅?代書提醒銀行核貸1細節:別被國稅局盯上

2024-05-16