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小資女拿9%信貸補房貸缺口…被「金龍海嘯」掃到、3種來源不能入房市!達人揭後果多嚴重

小資女拿9%信貸補房貸缺口…被「金龍海嘯」掃到、3種來源不能入房市!達人揭後果多嚴重
▲房貸成數減少,不少民眾想借信貸補房貸缺口。

彭蕙珍

房地產

台灣房屋集團提供

2024-09-23 15:10

央行祭出限貸令,購屋族鬧錢荒!根據最新5銀行房貸統計顯示,8月5大銀房貸新作金額是近4個月以來首度跌破1000億元,顯示先前房貸之亂與央行喝咖啡奏效。

且8月房貸利率2.194%,則是寫下188個月以來新高,也是金融海嘯以來新高,反映現在銀行資金吃緊,雖然將資金多留給首購族,但房貸利率水準仍呈現上揚。

民眾很難貸到款,除了賣股換現金,也不少人試著要尋求信貸補缺口。觀察聯徵中心今年4月最新信貸資料,目前有170萬人背信貸,借款金額高達1.2兆,其中男性申貸者的占比高達58.4%,女性則為41.6%。

進一步觀察借款人的利率,30歲以下小資族借信貸,利率最高,男性8.36%,女性8.9%,隨著年齡增加,利率越低,其中以60歲以上男性5.33%,顯示工作年資及金融往來經歷越豐富者,申辦信貸條件越好。

 

8月房貸利率2.194%  有銀行首購房貸2.6%  

 

信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示,上一波央行升存準率後,再加上房貸狀況吃緊,銀行房貸的利率就往上攀升,央行喝完咖啡後銀行更是將資金留給首購、都更危老與企業投資發展,整體房貸利率水準也居高不下,甚至有銀行首購房貸利率2.6%起。

 

他建議民眾現在可以往保險公司或網銀詢問看看,現在有網銀的房貸利率2.385%起跳。

 

根據央行公布的五大銀(台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀)新承做貸款統計,8月房貸利率2.194%,雖然5大銀行承做許多新青安房貸,不過一般房貸利率攀升,拉高整體房貸水準。

 

過去5大銀在金融海嘯後曾170個月的房貸利率都跌破2%,現在房貸利率已經連續17個月都站穩2%以上,甚至許多銀行仍有排隊現象,非首購的客戶要貸款難度更是增加。

 

曾敬德表示,央行喝完咖啡後,銀行放款態度更為謹慎,銀行頗有以價制量的趨勢出現,非首購的客戶盡量少做,即使是首購的客戶也會仔細看個人的財務條件狀況,整體房貸資金可以說是相當緊縮。

 

信貸借款條件:收入越高條件越好

 

有些民眾貸不到款,只好去信貸。台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐表示,信貸屬於無擔保品債務,收入越高,信用額度和條件越好。

 

一般來說,年齡較長的男性,社會經驗較豐富,償款能力較高,借款條件也較女性好;初入社會的年輕人薪資偏低,也較少本薪以外的業外收入,風險偏高,借款額度利率都不如資深工作者。

 

信貸

 

信貨可周轉   不能投入房地產

 

金融機構評估信貸額度的原則,通常是不可超過平均月收入的 22 倍,且總額度還包括信用卡、學貸或其他如信貸。

 

舉例來說,薪水加獎金年收約60萬,平均月收入5萬元,信貸額度最高不會超過110萬,且銀行還會合併考量房貸等負債金額,月負債比也得小於70%,總資產負債比小於60%,想要貸好貸滿的難度頗高。

 

台灣房屋集團趨勢中心資深經理陳定中表示,信用貸款為消費性貸款,與購屋的自用住宅貸款目的不同,信貸的資金本就不應投入房市。央行本次打炒房也特別強調:「另以其他名目,額外增加貸款金額」是不被允許的。

 

所以就算是用定存單質借、增提擔保品等各種方式融資,這些資金通通不能錢進房市,倘若違規遭查獲,貸款恐怕將被追回。

 

借信貸補資金缺口   要謹慎檢視貸款方案

 

第一建經研究中心副理張菱育表示,近期剛要交屋的民眾,若因申貸寬限期被取消,或是因原本名下本來就有房,而少一成貸款,加上後續的裝潢花費,顯得資金窘迫,部分民眾會想藉由信貸週轉。

 

但,部分行庫提供所謂的低利率信貸方案,僅前期適用低利,中後期的利率仍偏高,想以信貸補資金缺口的購屋者,務必謹慎檢視各樣貸款方案。

 

除了信貸或親友借款周轉之外,部分資金豐沛的大建商,可能會提出「公司貸」的額度,來補不足的成數,不過都只是短期應急之道,提醒近期購屋的民眾應重新核算財務分配,避免貸款不足影響交屋。

 

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本文暫不授權媒體夥伴

 

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