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讓勞退新制保障退休生活 P.36

陳芝艷

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千億台資等著回家

2004-06-17 11:09

新制一定比舊制好?這可不一定,雖然新制上路後,預計會有原在舊制下拿不到退休金的九成勞工受惠,但勞工想要無後顧之憂,每個人仍須依自身狀況作最有利的搭配選擇。

即將於明年七月上路的「可攜式個人帳戶年金制」,對全國八百萬名勞工是福是禍?最簡單的結論是,九成勞工在舊制下拿不到退休金,新制強迫雇主按月提撥勞退金,就算勞工進公司打工一個月,都會列入勞保局「可攜式個人帳戶」內,終身保障。

此法通過,勞工首先要問的是:到底牛肉在哪裡?領多少才夠養老?勞委會在各報刊登廣告,以月薪四萬元、投資報酬率六%,每年調薪四%為例,說明繳費三十年後,每月可領所得替代率二四%,約九千六百元,勞工是否就能無後顧之憂?是否還要靠投資理財來增加收益?到底該如何選擇對自己最有利的方式?

舊制退休金的給付標準,是在同一公司工作滿十五年且年滿五十五歲,如果轉換工作年資不累計,中華民國退休基金協會理事劉凱平認為,愈接近一五五五這項條件,如身處國營企業、大型企業的勞工,其企業營運狀況穩定,不怕公司倒閉,勞工又自認為可以在同一公司待滿十五年,就適合選舊制,不過存在的風險是,如果在職期間死亡,將領不到這筆退休金。

喜歡跳槽或在中小型公司上班、企業營運壽命較不確定,希望定期領取退休金的勞工,則適合選新的年金保險制,因為轉換工作退休金可以帶著走,若有家族疾病史、健康情況不佳的勞工,也適合選新制,因為若提早亡故,帳戶內的退休金可由指定請領人一次領到,換言之,帳戶內的錢一定領得到。

新制中除了雇主需提撥六%的退休準備金外,勞工也可自行決定要不要加入提撥,鴻鈞理財規畫顧問公司執行長林鴻鈞指出,民國七十四年勞退基金成立以來平均年報酬率約六%,勞工在新制中若自行再提撥六%的退休金,這部分享有免稅優惠,表示每名勞工每年報稅時將增加六%的扣除額,如果投資人自行理財的報酬率未超過六%,或平常花錢沒有自制力、月底總是口袋空空,新制可以讓人有強迫儲蓄的機會;如果過去自行理財的報酬率逾一○%,則可以考慮免提撥,自己做規畫。

林鴻鈞估計,以年資三十年、薪資四萬元來算,退休後每個月約可領到勞保金一萬二千元,把勞退金和勞保金相加,每名勞工退休後每個月最高大約可領到兩萬元,如果對退休生活的品質要求不高,則是否要投資理財還在其次。倘若對退休生活的期望值是每個月超過兩萬元,那顯然光靠政府幫忙還不夠,勞工仍需要自行做理財規畫來增加收入。

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