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精算師打造三套「勞保破產防護罩」

精算師打造三套「勞保破產防護罩」
葉崇琦認為,無論勞保年金倒或不倒,自提6%加碼勞退新制都是不錯的選擇。

楊紹華

焦點新聞

攝影/吳東岳

812期

2012-07-12 17:29

勞保年金、勞退新制,要搞懂這些制度已經是個天大麻煩,若要計算勞保破產對於退休的影響,更是難上加難。透過精算師的簡單計算,可以大致看出勞保基金不同慘狀的衝擊程度,同時,也能找到適當的應對策略。

政府失責,搞出一個上路不到五年就已搖搖欲墜的勞保年金制度,但在滿腹不爽之餘,年輕人還是得靜下心來,為自己的未來盤算一番。

針對勞保基金破產危機,精算師葉崇琦為年輕人試算三套情境,勞保年金給付打七折、打五折,甚至完全破產;三種情境之下,對未來退休後的所得替代率會造成多大影響?又該如何透過簡單的方法,尋得彌補之道?

某種程度來說,三套情境所歸納出的三種因應策略,就像是強度不一的「勞保破產防護罩」,年輕勞工朋友們不妨參酌其中作法,或強或弱,及早為自己的退休生活,做好勞保破產的衝撞準備。

 

勞保年金打七折 自提六%勉強可通過


以現年三十歲,今年開始加入勞保及勞退、月薪四萬元的年輕人為例,若每年調薪三%,在六十五歲退休時,月薪可達十一萬二千五百五十四元。葉崇琦計算,如果勞退新制每年平均報酬率為四%,退休時的勞退月領金額為二○四九八元,加上打七折的勞保年金之後,整體所得為三七一六九元,與退休前的薪資相比,替代率只有三三%,不算及格。

不過,問題不難解決,若能自提六%薪資加碼勞退新制帳戶,則整體所得替代率可立即超過五○%,來到勉強能接受的水準。

因此,若預期在你退休時,勞保年金給付水準只有現在的七折,那麼,基本的防護動作,就是自提六%薪資加碼勞退新制帳戶。當然,如果你對退休生活的水準要求更高,也可適度提撥資金進行長期理財計畫,但已不必為了追求報酬率而過度承擔風險,畢竟,五成以上的所得替代率,應該可支應退休後的日常開銷。

 

勞保年金打五折 新制+每月五千元投資

 

用相同的案例計算,如果在退休時勞保年金的給付只有現在的一半,替代率又會剩下多少呢?據葉崇琦計算,若勞退新制的平均報酬率為四%,則勞保年金加勞退新制後只能每月領取三二四○六元,替代率不到三○%;而即使現在開始自提六%加碼勞退新制,三十五年後的退休金所得替代率也不到五成。

怎麼辦?這就得靠長期理財計畫了。好消息是,如果你能每月提撥五千元,且能不間斷地長期投資,那麼,只要找到一個年報酬率二%的投資標的,三十五年下來,就能存到三百萬元;以退休後餘命二十年計算,等於每月多給自己一二六五七元的退休金。加總一下,整體所得替代率不但超過五○%,甚至已經逼近六成水準。

自提六%,外加每月五千元找到一個二%投報率的標的,就是預防「勞保年金打五折」的適當策略。

 

勞保基金破產 每月提撥一萬元長期投資

 

仍然沿用同樣的案例計算,如果政府的財政走入絕境,只能任由勞保基金破產關門,台灣勞工的勞保年金一毛錢都拿不到,那麼,情況就真的有點棘手了。

首先,如果政府對勞保基金無力回天,多半代表台灣的稅收情況淒慘,經濟表現極差;在此環境下,對於勞退新制的平均投資報酬率恐怕不能以四%期待,若以二%的報酬率評估,即使自提六%,所得替代率也僅有二二%。

在低報酬率的年代,要累積足夠的財富,唯一的方法,就是放大本金。根據計算,如果每個月能提撥一萬元進行長期投資,若投資標的能有二%的年平均報酬率,三十五年後,可累積六百萬元以上資金;換算二十年的每月領取金額之後,整體約有每月領取五萬元的水準,達到四四%的所得替代率。

夠嗎?別忘了,當勞保基金也正式破產,台灣經濟恐怕已是一片蕭條,物價料將不致過高,每月五萬元或許已能支應日常開銷。而如果你能找到平均四%年報酬率的投資管道,每月一萬元投資三十五年,那麼,替代率就能拉高到五八%的水準。

勞保基金三種情境的衝擊與建議

以現年30歲,月薪4萬元,今年開始加入勞保及勞退,平均每年調薪3%,至65歲退休時月薪達到112554元為例。

 

勞保基金

 

勞保基金

 

勞保基金

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