四步驟算缺口 挑出最適長照險

別以為這只是個案，國內十大死因排名，癌症已連續三十多年蟬聯第一。去年，淡江大學保險學系副教授郝充仁就再幫自己、家人添購癌症險；這張保單與過去的最大不同處，在初次罹患時，保險金可整筆給付，之後若符合保單條件，例如，因接受治療而生活不能自理，或有術後照護需求者，保險還可「按月給付」。某個程度來看，已能稍微涵蓋「長期照護」需求。

「隨著醫療進步，未來癌症可能變成一種『慢性病』，就看自己有沒有經濟能力，備妥資金，處理日後治療、看護費用。」郝充仁認為，這種事一旦碰上，花費就很驚人，要處理這種風險，最好透過保險。

目前國內《長照保險法》還未上路，近期出爐的《長照保險法》二．○規畫重點，也僅針對社區照護提供服務。對郝充仁來說，「長照二．○」仍過於簡化，靠商業保險，才能有效解決個人老後問題。

步驟 1  檢視現有保單  找出不足之處

話雖如此，現階段他卻不急著買長照險，主因除了既有保單多少能彌補長照需求外，等這兩年政府長照保險政策細節出爐，保險公司可對應到的商品、服務選擇更多時，才會是他下手挑選的時機。

「人生永遠沒有最完美的時刻，買保險也是。」郝充仁指出，保單配置是慢慢堆疊的概念，隨著經濟能力、責任及負擔，逐步調整規畫；而長照險是人生最後階段的保單，投保前最好先檢視現有保單，再補足風險缺口，才是較好的作法。

例如，三十歲以下的上班族，身體機能、狀況都還不錯，應先購買壽險、醫療險及意外傷害險；三十歲到四、五十歲，是人生資產累積黃金時期，同時也是家庭責任最重階段，包括癌症險、重大疾病險等，都是投保重點；若有經濟考量，以定期險規畫最符合效益。

步驟 2  釐清保險類型  確認個人需求

隨著年紀愈大，家庭責任減輕，個人退休及長期照護保險，就是首要規畫目標。不過，此時保費就相對較貴，若體況不佳，甚至可能買不到保險。因此愈早投保愈有利，但前提是投保順序正確，及經濟條件許可，像醫療險不足的人，急著去買長照險就本末倒置。

一旦確認長照需求後，就要進一步釐清市售的保險商品內容。國泰人壽副總經理吳俊宏表示，目前市面上長照保險商品豐富，但保障內容不盡相同，一般分成三種，包括長照險、殘扶險及特定傷病險，後兩者又稱為「類長照險」，投保前可先釐清自身需求，再挑選商品。

吳俊宏解釋，長照險、殘扶險與特定傷病險，保障範圍不同。長照險是依巴氏量表、或其他臨床專業評量表，判定被保險人有失能、失智情況，才符合給付條件，也就是以「狀態」作為理賠認定標準。例如，無法自行沐浴穿衣、走動及進食，就是長照險保障範圍。

而殘扶險，則是以主管機關頒訂的殘廢等級表為基準，依照嚴重程度，給付殘廢生活扶持金。例如，殘廢等級共分十一級，有些保單規定，被保險人達六級殘廢程度，可給付保險金五○％、五級殘則給付六○％，依此類推至一級殘，保險金才全額理賠。值得注意的是，隨著老年失智人口攀升，大腦認知功能出現障礙、影響日常生活，這部分因不符合殘廢標準，殘扶險自然也無法理賠。

至於特定傷病險，顧名思義就是罹患某些重大疾病，才符合理賠資格。像是癱瘓、癌症、急性心肌梗塞，或心臟瓣膜手術等，多是常見的特定傷病理賠範圍。

因此，擔心未來因老化、意外或疾病，而有長照需求的人，在「只認狀態」不問發生原因下，可考慮長照險；但若是意外風險較高的職業，希望能補足因殘廢帶來的生活不便，可規畫殘扶險。而有家族遺傳病史，因擔心特定疾病而需要長照的人，可留意特定傷病險，例如：阿茲海默症、帕金森氏症等。

費用方面，因長照險只要狀態符合條件就能理賠，因此保費較高。而殘扶險理賠範圍雖較大，但需依殘廢等級認定，按比例給付，保費相對便宜。以三十歲男性、繳費二十年期為例，長照險年繳保費二至四萬元，殘扶險則在一至二萬元，而特定傷病險費用，約二至三萬元。

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步驟 3  試算長照費用  挑選適合商品

選定長照險類型後，接著就要進入試算階段，「算出」如何買到足夠的保險需求。全球人壽代理行銷長鄭中安表示，根據統計，國人一生長期照護需求，平均為七．三年，每月所需金額約四至六萬元。這方面花費，包括一次性器材，像電動床、輪椅等；及每月固定看護費用與雜支。推估每人長照費用，至少需三至五百萬元，負擔相當沉重。

鄭中安指出，長照險目的在補足照護期間的費用支出，因此保險給付內容與期間是否滿足個人需求，是挑選重點。由於發生保險事故時，多半須先治療，再啟動之後生活照護，因此保險金給付項目與頻率，最好能同時提供保險事故發生時的一次性大額給付，及後續定期的按月給付，才更符合實際需求。

值得注意的是，不論長照險、特定傷病險或殘扶險，理賠給付條件略有不同，或有重疊之處，民眾一定要看清楚，避免日後發生糾紛，急需用錢時保險卻幫不上忙。

另外，長照險目的在提供被保險人於照護期間的花費，而非補足被保險人無法工作時的收入缺口。如果把兩筆資金混淆，就容易發生保障額度或保險期間規畫不足情況。若同時有收入保障、及長照需求的人，也可另外搭配定期險。

                      
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更正：南山人壽美滿人生長照險，「長期照顧分期保險金」為每年給付，並非每半年給付。
 

步驟 4  比較四種條件  買到最佳保障

算出保障時間、所需費用後，就可進入最後階段，進行商品比較。「一般長照或類長照險保單條款，可能有『保證給付』一定時間，或『累積最高給付』多少次。若把保證給付當成地板，最高給付看做天花板的話，那麼比較時切記，應先求有地板（保證給付），再看有沒有天花板（最高給付）。」宏觀財務顧問佘曉皊指出，一般長照狀況時間多在七到八年，要達到「天花板」條件並不容易；但是有「地板」、且可將身故保險金預先支領，就能照顧自己，若不預先支領，身故時也可照顧家人，保障範圍更廣。

其次，選擇具豁免保費機制的商品，當自己失去工作能力時，不但可享有原保單權益，且不用再為保費煩惱。但豁免保費條件須釐清，有些是一到六級殘，有些是特定傷病，最好是一到十一級殘、涵蓋範圍愈廣，對保戶愈有利。「還有要檢視每月給付條件，有些保險是一到六級殘全額理賠，有些是按比例理賠，若之後出現更糟情況，就須再提出申請，相對麻煩。」佘曉皊說。

現階段長照險商品種類繁多，有定期險、終身型，還有終身還本型。定期險好處，在以小額資金進行大額保障，確保自己有承擔風險的能力；但缺點是，保費逐年上調，最多只能保障到七十五或八十歲，無法終身保障。反觀終身型長照險，年繳保費高，卻少了定期險的疑慮。盤點自己的經濟能力與風險缺口，藉由保險的槓桿特性，適時補足，才能安心養老。