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一次搞懂長照險

區夏蕾

焦點新聞

2016-10-13 17:58

86歲的蔡爺爺照顧體弱多病的老伴30 幾年,2年前騎車外出被路人發現跌倒在超市外,送醫確診為中風;原本身體硬朗的蔡爺爺沒法再照顧老伴,自個兒也需要人照顧,家人因而僱用印尼籍看護照顧兩老。

今年中秋節,住在附近的親戚家烤肉,想到蔡爺爺,特地請印尼看護推他出門同歡。蔡爺爺難得看到一堆親戚好開心,但一句「現在(身體)無路用,要靠她(看護)才能出門」,瞬間老淚縱橫,大夥趕緊轉移話題, 就怕他再感傷。

蔡爺爺的狀況並非罕見個案,台灣大街小巷、公園裡都可以看到外傭推著老人家出門曬太陽。

為什麼會一人倒,全家倒? 

根據國發會及衛福部統計,2014年65歲以上國人約有2成失能,估計2031年失能人口將增加至120萬人,全國人口失能率將由3.28%估計提升至5.3%。無奈的是,少子化趨勢讓照顧人力吃緊,依據衛福部統計,現行平均每個家庭只有0.4個照顧人力,失能人口無法只靠家人照顧。

「未來照顧人力成本勢必會再提高!」國泰人壽副總吳俊宏指出,現在價格最便宜的是社區日間照護1.5萬元,若聘請看護,24小時的本國看護為6萬元、外籍看護2.5萬元。其中,印尼占整體外傭比重高達8成,不過, 印尼已宣稱2017年完全停止輸出外傭。

第一金人壽總經理林元輝也說,不只每月2萬多元的外籍看護工費用,還有「一次性」的特殊醫療器材,以及「重複性」的衛生醫療用品開銷。如果家庭經濟能力、人力有限,一旦家中有人因疾病或意外導致失能、久臥在床,很可能發生「一人倒、全家倒」的情況。

看到這裡,你心中可能有個疑問「長期照顧服務法不是去年已經在立法院三讀過關了嗎?新政府不是正在推行長照10年2.0計畫,為什麼還要擔心這些事?」

沒錯,長照法明年6月正式上路,但因長照法照顧者眾,僅能提供基本照護。對於長照10年2.0計畫,林元輝解釋,可提供居家照顧、交通接送、喘息服務等照護服務,保障對象包括失能獨居老人、身心障礙者、山地原住民和65歲以上老人等,給付額度為每月約3,300元,意謂政府目前提供的政策性保險,僅能滿足特定族群基本長照需求。

吳俊宏進一步指出,即便有公辦長照,符合條件的民眾還是得負擔部分服務費用, 除低收入戶補助100%外,中低收入戶補助90%,而一般符合條件的民眾僅補助70%, 其他未符合條件的一般大眾均須自費。

值得注意的是,在長照期間許多生活必需項目並不在公辦長照補助範圍。例如,膳食費、住宿費及自行購買營養品或特殊食品未列入給付項目;此外,長照輔具補助僅能維持保險對象基本生活照顧的等級,如果想採用等級較高的輔具,必須自付差額選購。
吳俊宏認為,公辦長照只能提供基本服務,民眾想要擁有更好的照護品質,建議搭配商業保險——壽險公司推出的長期照顧險,才能有效補足保障缺口、確保高齡生活及醫療照護品質。

5大族群需加強長照險

至於哪些人該加強長照風險的商業保險,歸納林元輝、吳俊宏的看法,有5大族群:

(1)35∼45歲青壯族:
 
普遍扮演家中「經濟支柱」的角色,若不慎失能而無法自理, 不僅造成家中收入中斷,還必須靠家人輪流照顧,臥床時間可能比中老年人更長,若能在此階段規畫最好,保費較低。

(2)有家族病史者:
 
失智症、腦血管疾病、糖尿病為年輕族群與中老年人的長照主因,因此家族中如有類似病史者,需特別留意與規畫,可考慮以疾病認定的類長照險補強長照的保障。

(3)高環境風險者:
 
舉凡工作具危險性, 或是常在外奔波的外勤業務人員,以及每天
搭車、騎車的通勤族,建議投保殘扶險來分攤風險。

(4)獨生子女的中高齡族群:
 
如需長期照顧,子女就必須拋下工作家庭,獨自扛起照顧責任,如果家中只有獨生子女,為人父母者應及早投保,為自己與子女移轉長照風險。

(5)無子女的中高齡族群:
 
膝下無子女的中高齡族群相對缺乏家庭照顧人力,有必要及早自己規畫長照風險保障。
 


挑選長照險4要點

對於首次購買長照險的人,綜合林元輝、吳俊宏意見,挑選長照險有4大要點:
……(更多精彩內容請看今周刊特刊《陪伴父母老後該懂的事》

要點1.清楚了解「給付條件」

每一張長照險的理賠給付條件不盡相同,保險公司判定給付的依據寬嚴不一。舉例來說,有些長期照護險僅針對「長期照護狀態」或「全殘廢」擇一給付,也有保單同時提供「癌症」及「長期看護」保障,此外, 每張保單的給付方式、給付額度也多所差異,因此建議民眾投保前,務必先了解契約條款內容,尤其在給付與理賠條款上,不妨尋求專業人員的說明,才好評估該保單是否符合需求。

要點2.合理的「給付期間」與 「給付頻率」

據衛福部統計資料指出,國人一生的長期看護需求時間平均7.3年,且花費預估在175 萬~350萬元之間,因此長期照護險的給付期間最好10年以上,給付頻率至少每半年一次為優先考量。

以投保第一金人壽安心守護長期照顧終身險,保額150萬元為例,被保險人首次確診符合長期照顧狀態時,除給付75萬元「長期照顧一次保險金」與7.5萬元「長期照顧分期保險金」,往後每半年被保險人可持續領取7.5萬元「長期照顧分期保險金」,終身20次為限,最終獲得225萬元的保險給付,可貼補每月看護費用以及消耗性日常用品(紙尿布、衛生用品)等費用。

要點3.留意「免責期」天數長短

當保戶經由醫生診斷符合「長期看護狀態」,尚須經過90至180天的「免責期」才能獲得理賠給付。若長照險的免責期為180 天,代表保戶符合失能狀態後,必須在6個月後仍維持長照狀態,才能請領保險給付, 但如果免責期僅為90天,則3個月後即可請領給付,因此免責期愈短,對保戶愈有利。

要點4.應具有豁免保費條款

選購具有豁免保費條款的長照險,能讓被保險人處於失能狀態、無法自理生活起居時,即使不繳保費也能延續保單效力,為家人減輕保費負擔。若保單無豁免保費條款,也可詢問是否可以附加,通常每年保費約500~1,000元,可為長照險再加一層保障。

從支出費用估算保額

選定長照險後,下一步必須決定保額。吳俊宏建議依照發生長照後所需費用估算保額;費用主要有3大類,包括一次性器材、每月固定雜支、看護費用。

(1)一次性器材:
 
通常可長久使用,如電動床、輪椅及特殊衛浴設備,以床為例,價
格範圍由一般手搖床的1萬元到高級電動床4萬元不等。

(2)每月固定雜支:
 
包含看護墊、尿布、管灌食品及醫療用品,每月平均約1萬元。

(3)看護費用:
 
社區日間照護1.5萬元,24 小時本國看護6萬元,外籍看護2.5萬元。

以長期在家臥床、較精省的方案為例,購買一般等級的手搖床、手推輪椅、洗澡床、抽痰機,則一次性器材費用為1.8萬元,每月雜支1萬元、外籍看護2.5萬元,總計每月必須花費3萬5千元,一年固定支出42萬元;以國人臨終前平均臥床7.3年計算,固定雜支及看護費用總計至少需300多萬元,建議長照險至少購買300萬元額度,但實務上仍需計入往返交通費、突發治療費用及保留生活準備金,可視個人經濟能力,調整長照險額度。
 

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