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台灣開放純網銀在即 你不可不知道的六項熱議話題

林韋伶

焦點新聞

達志

2018-07-30 09:32

純網銀執照申請在即,目前市場上還有幾項熱議的議題,《今周刊》帶您一次掌握。

Q1:為什麼要開放純網銀?


金管會主委顧立雄在接受媒體訪問時曾表示,純網銀開放設立有兩大政策目標:激起鯰魚效應與輸出海外市場。

 

顧立雄認為,開放純網銀執照就像在金融市場「放入鯰魚」,能刺激國銀產生有效的化學反應,帶動更大的金融創新。此外,如果台灣的銀行能在數位金融服務上再加強,有機會將純網銀經驗輸出,拓展到東南亞等海外市場。

 

立法委員余宛如對此也認同指出:「純網銀的政策目的其實是希望攪亂一池春水,總要開放一個試驗場域,讓新的金融服務可以發生,逐漸帶其他銀行往這個方向走,同時弭平現在沒有被滿足的金融服務。」

 

Q2:我都已經有那麼多銀行帳戶了,不需要再多一個帳戶吧?


現在台灣已有分行家數過多(overbanking)的情況,銀行業界競爭也相當激烈,但純網銀因為不需要設立實體分行,可以省下不少成本,而這些成本通常都會回饋到客戶身上,也因此成為純網銀的優勢所在。

 

所謂的回饋,主要就是提供較高的存款利率與較低的放貸利率,若以國際純網銀案例來看,美國的Ally Bank提供最優惠存款條件,包括:高存款利率、無最低存款額限制、無帳戶管理費;而南韓的首家純網路銀行K Bank也提供優惠利率存放款與快速匯款服務。


Q3:純網銀到底應該由金融業還是科技業主導?


根據金管會目前釋出的訊息,在純網銀業者股權結構上,金融業至少要有50%以上持股,這項規範背後有其理由,顧立雄分析,若由非金融業者主導純網銀,這樣可能會造成「不負責任的創新」,且金融市場穩定、金融流動性、洗錢防制、法遵等金管會都相當重視,因此希望金融業者持股能超過5成。

 

不過,立法委員余宛如直指:「我覺得訂定天花板是錯的,除非金融體系、行庫能完全以數位思維來思考這件事,否則只是叫客人到網站上享受服務,而不是想要無時無刻提供服務,這是有差距的。」

 

且余宛如進一步分析,現有的金融行庫儘管管這麼嚴,還不是也出現過一堆弊案,若擔心科技或電信業者沒有金融經驗、無法達到法遵規範,那很簡單,只要從適格性下手即可,要求一定比例的董監身分背景要與金融業有關即可。

 

此外,余宛如也擔心,讓現有金融業者經營純網銀,營業機密是不是可能被偷?要如何禁止這件事?余宛如分析:「這可能會衍生出很多經營上的不穩定性,也會讓純網銀沒有投入誘因,反而不利創新,如果最後又是出現以現有網銀的思維來經營純網銀,這項政策就完全沒有鼓勵效果了。」


Q4:需要給純網銀獨家優惠嗎?


在金管會於6月首度舉行純網銀公聽會時,星展銀行台灣區總經理林鑫川親自到場參與,並表達傳統銀行業者的擔憂,點出目前實體銀行面對企業金融客戶無法提供線上開戶,詢問未來金管會是否將開放純網銀提供相關服務?要求「要開放就同步開放,不要只開放給純網銀」。

 

余宛如同意這樣的觀點分析:「其實不需要特別給純網銀優惠,又或者說,優惠就是鬆綁空間,要用政策鬆綁來鼓勵創新。做這件事不是為了favor(獨惠)哪種商業模式,而是希望透過逐漸開放,像是沙盒的概念,讓我們能回過頭來去帶動產業接軌國際。」

 

東吳大學金融科技開發中心執行長蔡宗榮則分析,根據目前金管會釋出的訊息,基本上沒有要給純網銀任何優惠,蔡宗榮認為:「這樣是對的,除非是有優先政策目標,不然沒有理由給純網銀優惠。」

 

此外,蔡宗榮也說,金管會也有點擔心,如果銀行數位化走太快,導致大量裁撤員工又將帶來另一個問題,重點是員工轉型要配套做好,這樣就能降低衝擊。蔡宗榮說:「開放純網銀只是要給民眾更多選擇,不是要誰替代誰。」


Q5:純網銀要如何才能成功?


蔡宗榮指出,純網銀可以分兩大類,其一是利基型、第二則是綜效型。所謂利基型,就是以某些特定族群為服務對象,或是提供一些獨有的業務,這一塊儘管台灣還沒有開放純網銀,但部分現有銀行提供的創新服務其實就有利基型純網銀的味道,像是台新銀行推出的Richart數位銀行、王道銀行、國泰世華的KOKO數位銀行皆是,有些主打銅板投資、優惠外幣存款,有些則是主打豐厚的支付回饋。

 

至於綜效型,蔡宗榮分析現在台灣都還沒有出現,也是金管會定義的純網銀,綜效型純網銀必須把金融與科技兩種不同的基因融合在一起,而為了讓金融業產生更大的競爭、提供更好的服務,開放綜效型純網銀就是最好的方式。

 

而談到純網銀的致勝之道,蔡宗榮認為使用者介面(UI)與使用者經驗(UX)是兩項重要的關鍵,只要夠好用、夠強,就能讓消費者埋單。此外,蔡宗榮也建議純網銀應該仔細思考主要客群有哪些需求?一般銀行無法滿足這些客群的痛點又在哪裡?

 

不過,蔡宗榮同時分析,純網銀有些先天上的弱勢,像是民眾的信任度不夠,且部分消費者不習慣沒有人面對面提供金融服務;此外,在開拓客源時,不知道要去哪裡開拓也是一大問題。

 

Q6:純網銀有哪些風險?


蔡宗榮分析,純網銀帶來的首要風險就是「流動性風險」,過去當實體銀行發生流動性風險時,金管會可以看到擠兌的情況,馬上就能著手處理,但純網銀的流動性風險卻不是眼睛能看到的,因此問題發生時,可能無法立即發現、處理。此外,因為純網銀無實體分行,不是民眾雙眼可見,也有較高的造謠風險,如果有假訊息流竄說某家純網銀有流動性問題,很容易造成存戶恐慌。

 

不過,蔡宗榮也分析:「其實認真想想,現在實體銀行也有很多功能是已經電子化,透過行動銀行、網路銀行來進行,以風險來說,跟純網銀是一樣高的。」

 

余宛如則提醒,純網銀會讓存、提款變便利,且主要是年輕族群在用,如果不小心可能會重蹈過去萬泰銀行George & Mary(喬治與瑪麗)卡的覆轍,余宛如建議:「要預防這樣的問題,可以把純網銀的資本適足率拉高一些,這樣一來純網銀承做業務時就會謹慎一些,引起系統性風險的可能也會下降許多。」

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