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做銀行不做的生意 中租為何要搶學生、家庭主婦的借貸市場?

做銀行不做的生意 中租為何要搶學生、家庭主婦的借貸市場?

廖元鈴

理財

2018-09-18 12:44

老字號租賃龍頭—中迪控股,以中小企業、汽車租賃市場,坐穩市佔第一。事實上,中租旗下仲信資融深耕實體通路近20年,累積消費者數量達百萬,靠的正是讓一群沒有信用卡的族群,購物也能享有「分期付款」服務。向來隱身在商家背後的仲信資融,近來頻頻佈局電子商務、電子交易,試圖走到消費者面前,但看上的卻是向來銀行不願服務的學生、家庭主婦族群。

大學生新生想買新機車,卻身上沒充足現金?家庭主婦想網購多功能吸塵器,卻沒有信用卡可以分期付款?現在這些問題都有解方。

 

實體通路包括蘋果經銷商STUDIO A、YAMAHA、全國電子、易飛網、媚登峰,以及電商平台Yahoo奇摩購物中心,從3C家電到教育旅遊,這些品牌通路都可直接用「無卡分期」服務,消費者不需信用卡,只需要填寫個人資料,經過審查確認消費動機,只要到實體店面使用掃碼嗶一聲即可完成付款。

 

仲信資融公司已累積百萬名消費者,目前已達到500億元以上交易金額,為何近來頻頻動身佈局電商、電子交易市場?

 

「支付行為跟著消費者跑,一旦消費者投向電商平台,分期付款服務勢必跟著轉移陣地」,仲信資融消金營業處副總經理張銘聰提到,會在電商平台試推「無卡分期」服務,主要是觀察到近幾年消費者「消費通路」取向開始改變。

 

根據資策會(MIC)最新消費者網購行為調查,發現台灣消費者日常購物頻率,整體網購頻率已逼近實體購物,有10次購物行為中,約有4.5次是透過網購通路,顯示線上網購通路市場,已形成巨大「通路市場」。

 

仲信資融趁著內部數位金融改革佈局契機,找來Yahoo奇摩購物中心聯手推起「線上無卡分期」服務,竟讓Yahoo奇摩客單價提高6.3倍、成交量更是遠高於原本預期的5~6成,讓仲信資融與Yahoo奇摩又驚又喜。

 

驚的是這項全新的「線上無卡分期」服務,推出近3個月以來,成長動能強勁,成交單價從7萬到71萬元皆有,顯示這項服務確實滿足消費者需求;喜的是,發現到使用「無卡分期」服務族群,涵蓋學生、家庭主婦及小資族。

 

無卡分期要搶的 正是銀行不願意做生意的客群

 

事實上,根據內政部及聯徵中心最新數據資料顯示,台灣15到80歲具有消費能力,但未持有信用卡者約占千萬人,向來以「還款能力」作為主要信用卡評等的關鍵,像是打工的大學生族群、沒有工作的家庭主婦,往往就成了銀行忽略服務的族群。

 

「傳統借貸都以銀行為主,但坊間不論是當鋪、地下錢莊或是常聽到的『跟會』,顯示借貸市場其實是供不應求」,商研院商業科技應用研究所副所長戴凡真,一語道出目前台灣借貸市場的斷層。

 

看準這群被信用卡市場遺忘的族群,中租控股金融科技發展組協理吳建頤,也是此次催生線上無卡分期服務的幕後推手,他說無卡分期針對的,不只是沒有信用卡的人,而是擁有信用卡、卻有小額貸款需求,即為「不占信用額度的服務」。

 

例如報稅季節剛過,無法出國旅遊、手頭沒有現金或是信用額度不高的人,都擁有相同消費痛點——苦無現金可運用,因此推出的「線上無卡分期」服務,不需要信用卡額度,消費需求同樣能被滿足。Yahoo奇摩電商推出無卡分期服務後,發現客群年齡約落於20~34歲,且高達45%皆曾使用過信用卡。

 

值得注意的是,雖說年輕族群對新興消費模式接受度高,但為何這項服務會選擇主攻年輕世代?吳建頤透露其實是看準這些學生、小資族群,未來也會「長大」,透過這次從商家背後走到消費者面前,藉此在年輕消費族群建立起仲信資融的品牌形象。若未來出現借貸需求時,仲信資融自然就可成為心中首選。

 

靠「消費者行為」做起風險控制 實體通路追擊做起電子交易支付

 

針對這群連銀行都不願意承作生意的族群,要如何確保呆帳率?張銘聰指出,聯徵中心評比對象信用好與壞,僅針對「過去」以來的消費記錄與償還能力來評比,但卻無法評斷這個人「未來」是否償還能力會增減與否,因此侷限性高。

 

根據仲信資融線下近20年累積會員進行大數據分析,發現「消費行為」才是關鍵,他舉例,大學生開學季購買機車,往往是因「生活必需品」進行購買;就常理判斷,若是小資族一次購買6支iPhone手機,就需特別防範是否是惡意借貸。

 

然而「消費者行為」小額借貸模式,不像一般有預借現金借貸、不知道消費者借貸金額運用,則是能大幅有效降低壞帳風險。

 

看準數位消費習慣盛行,再加上現今年輕族群習慣使用行動支付購物,仲信資融趁勝追擊推出「零卡分期」APP,免綁信用卡、免綁定銀行帳戶、免年費,只需註冊會員核准額度後,直接掃碼購買1.5萬元以上的中階消費;同時也希望透過這項便利支付服務,吸引更多中小型通路業者一同合作。

 


▲中租近期頻頻針對數位金融出招,從線上無卡分期、到手機電子支付模式,皆是準備迎接未來「無卡」世代的趨勢。(圖片提供/中租)

 

站穩臺灣市場 不排除會輸出至中國、東南亞市場

 

中租對於線上、線下無卡分期服務的期望不只侷限於台灣,長期耕耘中國、東南亞市場的經驗,發現放款難度高、信用卡普及率低的中國,對於消費金融需求仍持續蓬勃發展,再加上中國消費者樂於接受電子化消費服務,張銘聰表示,一旦台灣市場這幾年推行營運狀況穩定,將會將這項模式輸出中國,藉此持續打開借貸市場。

 

中華金融科技產業促進會理事長楊瑞芬認為,目前台灣線上金融市場的成長空間跟動能大,這項服務也可望進一步推展網路金融的成長。

 

根據中租年報,仲信資融2017年營收6.33億元,年增15.22%,這項全新的「無卡分期」服務是否真能為中租獲利打開全新客群,避免壞帳率、實質帶來新獲益?甚至是避免沒有償還能力族群出現「過度借貸」的後續問題?整個市場都在等著看。

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