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寧靠信託也不靠兒...香港夫妻存500萬港幣退休金 入住桃園養生村

製作人‧方德琳、撰文‧謝富旭、研究員‧徐右螢、王炘珏

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攝影:劉咸昌

2019-04-22 18:11

處在高齡社會中的我們,即使年老後有錢,也可能因失智被騙、分產後被子女棄養,或是空有房產卻現金流不夠...無法過上安穩的老年生活,遇上「銀色金融炸彈」,想避免這樣的狀況,那你一定要懂「金融老年學」!

此專題為《今周刊》與網路公益媒體《報導者》共同合作。

二月下旬,春意乍暖,位於桃園龜山的長庚養生文化村園區的櫻花盛開,一對老夫妻漫步在櫻花樹下,享受悠閒的上午時光。任誰都沒想到,在這舒適的人生晚春時刻,其實是經過一番理性與感性的折衝思量、得之不易的結果。

 

香港夫妻檔豁達人生 寧靠信託也不靠兒

 

79歲的葉超明,以及63歲的妻子馮雪芳是一對香港夫妻。在一家大型貿易公司擔任主管的葉超明,65歲退休後,還一直擔任顧問,直到三年前,他心律不整的問題愈發嚴重,決定卸下所有的工作擔子退休。

 

葉超明雖是高階主管退休,但因為栽培三個兒子赴澳洲留學,開銷極為龐大,他坦承,退休金其實僅約500多萬港幣,不算寬裕。

 

原本他與妻子打算在香港租「長壽村」(類似台灣的養生村),但看上眼的,一個月租金7萬元新台幣起跳,而且房間坪數僅十坪出頭,香港物價又貴,他計算後,在香港過上他起碼滿意的退休生活,包含生活費,他的退休金頂多撐十三至十四年,大概撐到他90歲時就花光了。他擔心:「如果活超過90歲,就得給孩子們造成負擔!」

 

從事國際貿易多年的葉超明,連退休都很有「國際視野」。年輕時,來台灣當過僑生,中興大學法律系畢業的他,對台灣不陌生。三年前,他與妻子積極拜訪全台各處的養生村,最後決定落腳桃園的長庚養生文化村,入住23.65坪最大間房型,每月租金3萬6500元。

 

他精算過,加上飲食、娛樂、醫療等生活費,在台灣養老,至少讓他撐到100歲,妻子則於88歲前,都不必向孩子們伸手要錢。

 

目前,葉超明做了一筆總計600萬元的自益信託(受益人為自己),支付養生村及未來可能的照護機構費用。由於孩子們都在澳洲,為了預防將來自己有一天也無法有效管理信託,他們委請公益組織—無子西瓜基金會擔任他們的信託監察人,其餘的錢就放在低風險的保本投資。

 

馮雪芳說:「孩子們正在成家立業的打拚階段,我們兩老迄今從未開口向他們要生活費。」「當你人好好的時候,是看不出孩子孝不孝順的,只有在沒錢無依的時候,才看得出來,但那時候你也可能失智或插管,沒有感覺了。所以,不如好好用自己上半輩子賺的錢孝順自己,雖然沒能給孩子留什麼錢,但起碼也盡量不要給他們造成負擔,讓他們好好過自己的人生!」

 

無子西瓜基金會由監察院前院長王建煊與他的妻子蘇法昭創辦。為了成立這個公益組織,王建煊夫婦甚至賣房籌措經費。目前,已有70位長者委託無子西瓜擔任他們信託的監察人。

 

無子西瓜基金會執行長王夢迪表示:「委託我們的長者大多擔心有一天住進照護中心,生活無法自理,甚至連繳水電費、看護費……都有困難時,有一個可以信賴的託付。」「信託監察人無法碰信託裡面的錢,但我們可以審核照護中心帳單或看護等費用,有沒有浮報、虛報,守護他們信託裡的錢。」

 

 

妥善處理老後資產 幫自己也幫到社會

 

學習像葉超明與馮雪芳一樣,在意識清楚時,透過信託做好規畫,「活著好好時,盡情花自己的錢,享受生命。」或像75歲的朱曼齡女士,為將來無法自我照顧時,家人又一時銜接不上,預存一筆緊急預備金,是解決「銀色財務危機」的最佳處方。

 

多數人打拚了大半輩子,好不容易累積一些財富,如果不能好好守護它、善用它,這筆得之不易的財富,可能會變成一顆搗碎親子關係、阻礙國民經濟與金融發展的不定時銀色炸彈;但若智慧地預先安排,它也可能是最棒的人生禮物,幫助自己、幫助社會,這一切就看我們的一念之間,也是你一定要懂的「金融老年學」!

 

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