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22歲一畢業就扛50萬學貸,還談什麼夢想?專家教你4個理財方法,擺脫學貸惡夢

理財+1課 / 駱潤生(CFP)

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2019-11-06 10:31

政府長年期對高等教育的投資不足,開設公立學校的比例偏低,造成公私立學校比例失衡,進而演變成為現在這種難解的局。

 

小媛是單親家庭的孩子,從小跟媽媽相依為命,媽媽靠著兼職數份工作,維持一家生計,小媛高中時就貸款了10萬,大學四年念技職體系大學,也貸款了40萬,畢業後開始找工作屢碰壁,都待不過試用期,眼看學貸規定畢業後的一年期限到了就要開始還款,無形的壓力壓得心情糟透,萬念俱灰,不禁怨起自己的身世。

 

這是社會縮影,也是台灣高等教育的結構性問題,近日因政治人物提出的選舉政見,又再度讓它成為社會關注的焦點。

 

 

台灣教改廣設大學後,造成長年以來的資源逆分配,一般家庭經濟狀況較好的孩子,通常在成長階段,會獲得較多的資源以及較好的教育,寒暑假也不需為了家計去打工賺錢,獲得更多的念書及學習的時間,所以容易產生一個現象,就是較有錢家庭的子弟,會去唸到較好的公立學校,獲得更多的資源,而家庭經濟較差的子弟,可能因為家庭本身的社經地位低,對於教育上面的關注不高,或許也需要孩子工作賺錢來挹注家庭的生計,這樣的孩子,通常會唸到比較後段的私立大學,但是卻反而負擔到更多的學費,這種循環,也成為了台灣一個階級複製的現象。

 

雖然政治人物,或者專家學者提出了很多的建言,諸如由政府負擔全額學貸或利息,或是由企業提早投資特定系所,培養所需人才,而政府給予該企業特定的稅賦優惠,也可解決產學失衡的問題。也有學貸的學子反應,應該將還款期限延期到5年後再開始還款,給予多一點空間。

 

但這些結構上的問題,並非一朝一夕能夠改變的,台灣從早期開始的學制結構,就是偏私立學校的比例較高,而經費來源也是透過學雜費來支應,而私立學校方面也反映,連年調漲的經費包括水電費和物價等,以及引進更好的設備及師資,都必須透過增加學雜費才能支應。

 

政府長年期對高等教育的投資不足,開設公立學校的比例偏低,造成公私立學校比例失衡,進而演變成為現在這種難解的局。

 

試想,一個剛畢業的年輕人一出社會就背了50萬元的貸款,如何能好好暢談夢想,如何能好好的找適合的工作?很可能因為背債,必須為了要有收入還貸款,而急就章的找個不適合自己的工作,去償還分8年期,每月本利攤還 5000多元,可能佔月收入4分之1或5分之1的學貸。

 

年輕人剛出社會,正處於最有創意也最有衝勁的年紀,可能因為背債而被壓抑,而同儕比較及消費慾望強,很可能也會因此成為月光一族,甚至還跟父母親友借貸,惡性循環下,造成了對未來沒有盼望的一個世代。

 

但要等到政府社會的改變緩不濟急,天助不如自助,目前有學貸的年輕人千萬不要灰心,雖然收入的大部分拿去繳學貸,但是妥善運用一些技巧以及保持正向的觀念,還是可以投出人生的好球。

 

一、記帳並控預算

 

 

記帳聽起來是件苦差事,但唯有透過記帳,才能夠知道你的錢花到哪裡了、有沒有過度的消費、或是失衡!

 

現代人記帳其實很幸福 ,有很多的記帳APP可以協助,如果真的還是沒辦法執行,那建議也可以用古早阿嬤的理財法,就是用「信封袋法」來控制預算,每個月一領到薪水,就先扣除掉每個月預定的存款,再把剩下的錢分門別類地放進不同用途的信封袋裡,項目可以因人而異來設計。

 

信封袋本身的預算也可以互相支援,比如說娛樂費用可能順位較後面,相對可能伙食費比較重要,當因颱風來臨而食材價格上漲,就可以挪用娛樂費用來支援,也不用因此而縮衣節食。

 

二、同步開源節流

 

 

開源節流要靠一些創意及努力,在我跟課學習的一個理財班中,裡面的年輕學子提出了許多令人驚艷的創意:

 

1. 開源

 

盤點自身技能,發展斜槓,培養寫作力,透過經營自媒體來開源。又如到FB賣二手商品的社團出清舊物,或是到網路書店去賣舊書,除了整理出空間,還可以拿回不少當初買書的成本。

 

2. 節流

 

前往賣場或市場採買的時候先列清單,才不至於在現場又多買了不需要的東西。或是上網購物時,不急著付錢,先放購物車,過幾天等購物衝動過了,再檢視有無必要買等。

 

三、不吝投資自己

 

一定不能停止學習!

 

要能夠脫貧,跳脫負債循環,最重要的還是透過學習,投資自己的腦袋及能力,因為自己的能力才是人生的最大資產, 道格拉斯麥考米克的《做自己人生的財務長》一書,提到人生就像一間公司,要運用企業經營原則,讓個人勞動價值極大化,就是這個道理。

 

四、設目標訂計畫

 

任何的行動都要知道為何而戰,設定目標,謀定而後動。

 

而如何設定目標安排行動計畫?這部分可以參考著名的「艾森豪威爾法則」又叫十字法則或四象限法則。源自於艾森豪威爾的十字時間計劃: 先畫一個十字,分成四個象限,分别是重要緊急的,重要不緊急的,不重要緊急的,不重要不緊急的,來檢視自己當為或不當為及先後順序。

 

1. 重要緊急:事情急迫且推托不得,優先處理。

 

2. 重要不緊急:雖不急迫,但對未來人生非常重要,這部分最應該偏重去做。

 

3. 緊急不重要:雖不太重要,但需要盡快處理,可考慮是否請他人代勞,或是推掉。

 

4. 不重要且不緊急:人生苦短除非有閒,可考慮是否不做。

 

依照這樣的分類,會對工作及生活的效率大大提高。

 

衷心期盼背負學貸的年輕學子,背債雖辛苦,但只要有心想改變,雖非一蹴可及,依著目標及計劃按部就班執行,相信必能漸入佳境,走入善的循環!

 

作者簡介_駱潤生

文化大學法律系

德明財經科技大學理財與稅務管理碩士

台灣/中國兩岸國際認證理財規劃顧問(CFP)、

台灣理財規劃產業發展促進會(TFPA)副理事長

專長:理財規劃、保險規劃、退休金規劃、租稅及財產轉移、信託規劃

 

本文獲「理財+1課」授權轉載,原文:四個方法,擺脫學貸惡夢

 

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