在今天看見明天

這家新銀行衝數位化 把星巴克當通路

梁任瑋

金融風雲

劉咸昌攝影

1002期

2016-03-03 14:39

它,是一家只有六家分行的新銀行,又在金融業收益微利的歹時機出生。毫無零售客戶基礎的王道銀行,該如何在競爭激烈的銀行業生存?

二月二十三日,有台灣「信用卡教父」之稱的前中信金控副董事長羅聯福,在台灣工銀董事長駱錦明陪同下,聯袂為即將在今年底開張的王道銀行企業識別標幟「O-BANK」揭牌。
 
擔任王道銀行最高顧問的羅聯福,不僅繫上台灣工銀標準的橘黃相間斜條紋領帶,還帶著最佳拍檔──前中信銀個金資深副總張儉生共同露面,信用卡教父的復出,儼然成為台灣工銀轉制商銀過程中,業界最關注的焦點。
 
儘管羅聯福自陳,重出江湖是受老長官駱錦明的感召,但以王道銀行僅有六家分行的迷你規模,羅聯福的起手式仍動見觀瞻。原因在過去三十多年,他替老東家中信銀奠定台灣最大信用卡發卡銀行的龍頭地位,十分嫻熟消金市場策略操作。
 
「王道銀行初期不會發信用卡!」擅長掌握媒體語言的羅聯福,一開口就先丟出震撼彈,他將王道銀行定位為網路銀行,要發展手機支付,並在五年內衝到數位銀行第一名,顛覆傳統銀行的遊戲規則。


不發信用卡
發行簽帳卡,降資金風險


事實上,王道銀行以網路銀行發展消金,可以說是在勁敵夾殺下,不得不殺出的一條血路。
 
「如果你是一家現在才成立的新銀行,面對高度成熟的信用卡市場,有什麼優勢?」羅聯福說,王道銀行身為後發者,很難去競爭殺到血流成河的信用卡現金回饋市場,更何況這塊市場也近乎無利可圖。因此,王道銀行不發行信用卡,以銀行簽帳卡為主,一方面可以降低墊付客戶的資金成本與風險貼損,並贏得兩個族群:一是從不用循環利息的客戶;二是因雙卡風暴無法申請信用卡的客戶或學生;而且不須徵審流程,可以加快發卡速度,這正符合互聯網金融重視效率的精神。
 
王道銀行經營團隊出爐,照片由左至右為執行副總張政權、總經理楊錦裕、董事長駱錦明、最高顧問羅聯福與高級顧問張儉生。
 
 
不衝分行數
走網路銀行,追科技腳步


除了消金業務起步慢之外,王道銀行此時所面臨的最大挑戰,是全面席捲金融業的Fintech(金融科技)革命。
 
對此,駱錦明的營運基調很明確,就是王道銀行將走向虛擬通路,推出三大服務,包括:機器人理財、空中理專對談與派駐「O-Kids(王道銀行服務人員)」和客戶相約在咖啡廳。「全台星巴克近四百家、通路比任何一家銀行多,可透過各種形式進行服務。」他自豪地說。
 
當科技打破金融業的高牆,從傳統銀行走過來的羅聯福感受更深,「近半年來,為了學習金融科技,我一直在把過去的觀念『丟掉』,轉換思惟!」過去從不使用通訊軟體LINE、微信的他,透露他加入王道銀行後心境上的轉折,更可看出這位金融老將對於銀行業仍有充沛的熱情。
 
世新大學財務金融學系副教授郭迺鋒觀察,金融科技最重要的價值,正是它取代了傳統銀行不夠有效率的部分,「不要小看銀行提供『線上開戶』這項服務,這就足以讓不少銀行櫃員失業,未來的銀行得變得像科技公司,這股風潮已經在歐美等地展開。」
 
郭迺鋒認為,金管會開放的線上業務愈來愈多,未來類似櫃枱收付等工作會被機器取代,因此王道銀行直接從數位銀行切入,原本分行據點少的劣勢,反而意外成為優勢。
 
 
攻房貸市場
鎖定轉貸戶,成收入來源


另外,各銀行的核心業務房貸,王道銀行也不缺席。瞄準國內購屋貸款金額高達六.一三兆元,儘管房地產不景氣,但仍是銀行放款的主力,也是維持資金流通去化的重要管道。因此,王道銀行的作法是直接鎖定「轉貸」客戶,擔保品都已經過其他銀行審核,可降低踩到不良資產風險,若搭配長達三十年以上的房貸還款期,初期目標可以衝到一百億元,成為穩定收入來源。
 
一位民營銀行業者指出,台灣商業銀行競爭,在金控資源挹注下,大者恆大趨勢愈來愈明顯,這使得獨立銀行和金控之間的落差逐漸擴大。因此,同樣也是由工銀轉商銀的開發金控,不僅在前年購併萬泰銀行,更名為凱基銀行,以增加分行通路,並想辦法結合同集團開發金控旗下的凱基證券,跨售財富管理商品,就是為了拚消金市場的綜效。
 
相較之下,王道銀行在分行數不多的情況下,要發展虛擬通路,雖然可以大幅節省實體銀行的營運成本,但也有三個挑戰要面對。首先必須砸重金強化後台資訊系統,才能滿足客戶各式各樣的線上需求;二是面對台灣狹小的市場,短期內線上開戶人數無法和實體銀行相比,如何擴大客源以維持獲利;第三則是如何整合原來台灣工銀的業務滲入商銀,將企金客戶轉換到消金業務,都是必須面對的課題。
 
 
羅聯福(圖片攝影/劉咸昌)
出生:1950年
現職:王道銀行最高顧問
經歷:中國蘇州銀行顧問、 中信金控副董事長
學歷:中興大學經濟系
成績:打造中國信託成為台灣最大信用卡發卡銀行,市場人稱「信用卡教父」
 

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