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純網銀浪潮來襲 老行庫為何一點也不擔心?

許雅綿

金融風雲

達志

2019-03-15 09:39

純網銀來勢洶洶,金管會開放兩張純網銀執照,目前中華電主導的將來銀行、LINE Bank及樂天國際商銀等三大團隊提出申請,形成三搶二的局面。

眼看純網銀將在台灣成立,連台灣第一家原生的數位銀行—王道銀行高層都坦言「純網銀興起,對銀行確實會造成威脅,」但為何老行庫仍老神在在,認為純網銀能取代的業務很有限?

 

面對台灣即將有兩家純網銀成立,王道銀行資深副總魏政祥認為,純網銀團隊中,樂天和LINE都擁有強大的用戶數和會員數,這些會員數若轉換成純網銀的用戶,將會很可觀,他略顯無奈地表示:「現在王道銀行就是盡力做。」

 

目前外界普遍看好俗稱「國家隊」的將來銀行,拿到執照是勢在必得,但純網銀推出後,是否能夠廣被民眾接受,看在目前國內分行數達270家的合庫銀行、百分之百公股的土地銀行眼裡,恐怕還是個未知數。

 

自嘲「現代文盲」的合庫銀行總經理黃伯川表示,純網銀是未來一個趨勢,不過僅限於年輕人喜歡用,承做業務的金額也比較小一點,且會不會有內控、被駭等問題,都是很大的風險。「純網銀會顛覆以前傳統實體銀行的思維,這句話沒有錯,但我們到現在還覺得很不習慣。」

 

土地銀行電子金融部經理賴慧芳則認為,純網銀成立後,金管會開放承做的業務範圍多大,還不知道,純網銀和國內銀行一樣,要面臨洗錢防制、網路安全等挑戰,估計純網銀承做業務上,可能採逐步開放,且在存款金額和通路上,可能也會受到限制。

 

到分行還能和行員聊天

純網銀無法完全取代

 

「純網銀不太可能做企業金融、專業的財富管理等業務,因這都需要面談、徵信的,如何取代?」黃伯川說,純網銀能夠取代的僅有「批發性的業務」,例如存提款業務。

 

他認為,純網銀是剛興起的議題,大家都喜歡追逐「新」,但以後全都變成純網銀,沒有實體分行,這是不可能的。經營科技是銀行經營的方向,而純網銀只是業務的一小部分。

 

公股行庫過去都以企業金融業務為主,客戶年齡層平均落在40歲以上。相較於民營銀行,老行庫的優勢在於擁有大量值錢的企金客戶,且因需配合推動政府政策,因此在以房養老、房貸業務上也相對占有優勢。

 

黃伯川觀察,現在稍微有一點年紀的客戶,第一是懶得再去學電子操作的東西,第二是沒有安全感,老客戶習慣人與人之間的互動,到分行還能和行員聊天,熟客還有一些情感,這部份純網銀是無法完全取代實體分行,而且以金額來講,占比也不大。

 

他強調,不論金融數位發展到什麼階段,實體櫃台還是要有人,100個客戶中,不見得100的人都喜歡金融科技。

 

不過平心而論,金融科技趨勢,最終沒有一家銀行抵擋的了,公股行庫雖然擁有值錢的企金客戶,但年齡層偏高是不爭的事實。隨著客戶逐漸老化,如何吸引更多年輕族群、開發新的客群,靠攏金融科技,內部轉型以因應趨勢變化,是目前老行庫必須面對的課題。

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