在今天看見明天

雅虎卡「網」住德國銀行的春天 P.90

十二月一日,在德意志銀行法蘭克福總部的會議廳裡擠滿了歐洲財經新聞界的記者及投資界代表,緊盯著這個歐洲第一大銀行的最新企畫案,不知道又是與哪個國際級大銀行的合併計畫,難道又將刷新全球銀行的排名榜嗎?

德意志銀行電子金融部門|| Deutsche bank 24 的負責人華爾特( Walter )出現在講台上,雙手捧著個大信封袋,華爾街式的作風,慢慢地把彩紙撕開,以英文高聲介紹:「 Yahoo!Card, 歡迎我們的夥伴 Jerry Yang! 」在一陣熱烈的掌聲中,這張風靡全球的華人面孔、高大帥氣的楊致遠,散放著科技巨星的光耀,為法蘭克福金融區的寒冬帶來加州的熱力,當然,德國「新市場」網路科技的買氣也隨之上揚。


一百三十年的銀行與五年的網路新貴結盟

是雅虎網住了肥金魚,還是德意志銀行 24 挖到了金脈?這個驚嘆號,寫在大多數德意志銀行公開說明會來賓的臉上。令人大感訝異的是,一百三十年的老牌銀行與不到五歲的雅虎(在網際網路上的成長總是快得驚人)將由德國市場開始共同推展起網路金融服務業。

更重要的是,這金融、網際網路業的兩大王牌跨行又跨洲的結盟,將會使近來購併成風、競爭慘烈的歐洲傳統金融業更變本加厲地進入了最後生死決戰;在網路界的高速淘汰競爭下,楊致遠也洞察機先地一出手就網住這個最具革新挑戰實力的國際級大銀行。至於這合作兩方,何者能占到較多的優勢,獲得較高的效益,可能需要一段合作的實際運作後,才能見真章。

也許對剛滿三十歲的科技鉅子楊致遠而言,與德意志銀行的合作企畫案是他許多新計畫中的一部分,在剛起步的網際網路空間裡,雅虎在幾年內還不知道會有多少成長蛻變的可能性、無數的獲利機會;但對一個傳統型的金融業,像德意志銀行這樣家大業大的百年老店,以往是捧著金飯碗穩吃數十年,但是在金融業的獲利空間日益狹小的今天,如此龐大的銀行都得放下身段、背水一戰了。

在短短一年內,德意志銀行已經連續四次進行大動作革新方案,九九年初買下美國的信孚銀行團、繼而傳出與德國第二大的 Dresdner 銀行團進行分行合併計畫談判(現已經暫緩,實際是一陣麻醉性的煙霧,兩方的緩兵之計),九月開始改裝所有的分行,推動所謂「德意志銀行 24 」數位電子化企畫案,平均每月約有十萬名客戶轉入這個服務網路;今年十二月再搶先打出網路的王牌||雅虎,使德國各大商銀又在一片倉卒間,不知如何接招,兩大產業的強勢結盟更是難有匹敵的對手。


沒有人可以在網路上單打獨鬥

過去銀行的分行要開設在人潮集中的大街、店頭要豪華氣派;德意志銀行 24 同樣的為未來的新興客戶群, 選擇最有吸引力的網路服務分行。 在九月開始的24 計畫, 是爭取上網客戶的第一波,使本來分行的服務項目加入數位化設備;現在公布的第二波計畫,在二○○○年二月將開始的 Yahoo Card 計畫則是完完全全的無人網路銀行站。雅虎將直接與銀行結盟使它的金融服務項目擴大,德意志銀行 24 則將透過雅虎與全歐洲、乃至全世界最大的資訊人群廣泛接觸。

「沒有人能在網路上單打獨鬥,雅虎也需要強有力的夥伴!」根據楊致遠的觀點,在不久的未來,所有的傳統型產業都會網路數位化,也就是雅虎及其他靠廣告收益獲利的這類經營方式,將很明顯地被取代,他認為直接金融服務業仍有最大的獲利機會,在未來幾年內將會是網路業中的「 killer application 」。

從今年一月到現在,德意志銀行 24 電子金融商務光在德國本國市場的營業額達三億馬克,其中有一.三億馬克是來自於旅遊觀光,網路股票號子的交易額為九千萬馬克,預計在兩年內德國的電子金融商務總額將高達二九○億馬克。該銀行預計藉由雅虎在德國約四六%的網路用戶占有率, 與雅虎合作的 Yahoo Card應該可以拿下德國市場三分之一的發卡量。


資金流與現金流同步運作

這項 Yahoo Card 計畫除了提供一般信用卡的服務效能,使用德意志銀行現有的Mastercard / Eurocard 系統為基本架構外, 革新計畫中的資金流處理方面仍然由德意志銀行負責,增添的主要項目是 Yahoo Card 能確保以網路為媒介的現金流通, 所謂的 EcashTM-Function,能應付一般網路及店面購物常使用的現支付條件;有了雅虎網路金融卡的用戶,幾乎可以在電腦上自行操作銀行櫃台員的一般工作,登入 yahoo finance,還可以直接在網路上開戶,帳戶出入款項也可以隨時察看。

此外,最具突破性的幾項新功能, 還包括兩個 EcashTM 的雅虎用戶可以直接互相進行匯款動作,用電子郵件的方式便可以直接把現金即時地傳輸給另一方,不需再等仲介銀行的轉帳處理, 也就是資訊流與現金流同步運作。 至於 YahooCard 還能很快把其他銀行的客戶存款轉給德意志銀行 24,因為只要在雅虎上登載的新客戶,無論原來在哪一國的區域銀行,都能在幾秒內把現金轉入德意志銀行 24。

當然 Yahoo Card 設定的客戶群也不限於德國本土,甚至也將如雅虎遍布全球二十二國的響亮招牌,要以全球化的網路用戶為訴求群。正如楊致遠對擴展網路用戶群的市場觀,雅虎在網路上最重要的價值就是它的招牌,無論哪種用戶、來自哪些國家、有哪種需求,最具信賴感的、第一個想到的那個網站名就是最大的獲利者,雅虎正朝這個方向前進。

這兩個企業合作的金融消費服務取名為 Yahoo Card, 言下之意是以雅虎為主體,反而把德意志銀行的老招牌藏在幕後,根據該銀行委託法蘭克福品牌研究機構Rexec 的忠實建議, 之所以如此,是因為 Yahoo 雖然在市場上的時間還不到五年,但是在網路快速傳播的無文化疆界空間中,這個招牌是無遠弗屆的。其次,雅虎的年輕及科技形象是未來網路新生代的最愛典型,而德意志銀行這兩項優點都不具備。 而且很不幸的,光是德文拼法「 Deutsch 」就使一般人非常難上口,還加上德國的歷史「盛名」之累,最好是完全地使人不去注意到這個老牌子,否則這個網路金融卡只能賣給德國的上網消費群,既無法在全歐洲通行,也別提在美國的金融圈立足了。

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