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實踐發財夢就在生活中

實踐發財夢就在生活中

整理:莊芳

理財

達志

502期

2006-08-03 10:43

在一般人眼中,投資理財或許是艱澀難懂的一門課程,但是《Life理財學》作者周行一卻注入了全新的思惟。他認為正確的理財是在生活中「活」出來的,只要按理財計畫設定資產配置,願意用時間換取金錢,財富自然隨之而來。

想發財應是人的天性,大家都想多一點錢;好逸惡勞也是人的天性,如果不工作就能豐衣足食,一定很少人想工作,所以老天是公平的,他不允許不工作就能發財,否則就沒有人工作了。但是除了知道要努力工作之外,你如果想發財,還需要有能持續令你認真工作的強烈發財驅策力,我就認識一位像這樣的人,他已經很有錢了,但是還一直想賺錢。

這位先生是國際重要金融機構的主要業務部門首腦,在公司裡已是數人之下,萬人之上了,如果你曾注意這種機構的薪資結構,就知道除了高薪之外,高階主管還有豐厚的獎金與紅利,以他現在五十幾歲來算,一生所累積的財富絕對不在話下。他正要從公司退休,自己出來開公司,他開玩笑說,以前替公司及股東賺錢,現在要替自己賺錢。

時下有不少年輕人,滿腦子就想早點發財、愈早退休愈好,如果你工作只是為了能盡早享受人生,就不太可能會像這位先生這麼有錢,因為財富是要時間累積的。除非機運奇佳,我們通常需要在職場中努力一陣子,得到別人的肯定之後,事業才會愈做愈順。到了某種年紀,事業如日中天時,才進入收割期,但那時已是欲罷不能,無法提早退休了。

有錢人很早就退休的少之又少,這位先生肯定一定會工作到不行為止,王永慶先生八十幾歲仍孜孜不倦經營台塑集團,張忠謀先生說要為台積電的股東賺錢,郭台銘先生也宣示鴻海集團的營業額還要翻兩番,他們就是因有這種企圖心,及驅策力才可能有今日的成就。

不過有錢人也知道健康的重要性。像這位先生每年一定固定與家人度假,王永慶先生一向喜歡跑步,張忠謀先生以讀書自娛,讓自己身心健康,據說郭台銘先生喜歡打高爾夫球。不論要什麼,他們非常清楚,除了強烈的驅策力之外,還需要有平衡的身心才能達到目的。

所以你真的想發財,就必須要有持續努力工作的驅策力,保護自己的聲譽,讓其隨時間增長,還要記得平衡生活,並保持身心健康。至於最後是否發財就要看運氣及天賦了,只要努力過了,就無愧於自己,即使沒有發財,生活也絕對不會比較差,人生還是會很幸福的。

你最不應當做的,就是想守株待兔、不勞而獲。成天做樂透夢,只想買股票發財,或者怨天尤人,埋怨有志難伸,這樣絕對不會讓你發財。惟有改變態度,培養發財驅策力,才有發財的希望。

我精簡整理我的理財觀念,以爭取讀者的認同,盼望大家都有一個幸福的將來,能因理財而幸福,不會因理財而困苦:

一、記得「自己」才是最重要的投資,把絕大多數的時間花在讓自己的事業更好,而非夢想靠理財發財。

二、養成做理財計畫的習慣,你會因此不過度消費,甚至會對未來充滿信心,而去除想早點發財的貪婪心。

三、養成儲蓄的習慣,靠工作累積財富、靠儲蓄保護財富。

四、錢與快樂不具有等號關係,很多人沒有錢卻很快樂,也有人有錢卻不快樂,但是快樂的人比較會有錢。

五、不論你做什麼投資,一定要有能力「等」,能等的人可以用時間換取報酬,不能等的人必須認賠賣出,千萬記得:財富是靠時間累積的。

六、培養子女正確的理財觀,遠比給他們錢來得重要。父母最大的夢魘之一,就是老了還要養小孩,如果孩子沒有自立的紀律,以及儲蓄的習慣,他們就會是你永遠的負擔。

七、不要給小孩太多錢,起碼讓他們負擔部分學費,如果必須在退休金與子女教育費用之間取捨,選擇存多一點退休金還是比較明智。不要忘了,小孩總是可以借錢念書,將來再還,但是沒有人會借錢給老年人。

其實理財一點都不困難,最難的是拒斥短期致富的欲望,只要願意依照上述的原則理財,你就會有錢。


財富需要耐心等待

每個人都喜歡有主動選擇的權利:能自己選擇配偶,會比媒妁之言好;能選擇受教育,會比因家庭因素被迫放棄求學好;能選擇自己喜歡的工作,會比因機會有限只能勉強接受某份工作好。所以選擇權是很有價值的,如果有選擇的機會,我們不應當輕易放棄選擇的權利,在大部分的情況下,能將最後做決定的時間拖得愈久愈有利,因為時間愈長資訊愈多,就愈可能做出正確的決定。

在投資理財中也有一種非常重要的選擇權——「等」的權利。但是大部分人並不珍惜它,輕易就放棄了,殊為可惜。其實只要願意等,結果通常會比放棄等的權利好。很多人投資時不願意等,希望短時間內就有高報酬,或者害怕損失擴大,所以很快就結束了投資部位。但是如果等一等再做決策可能較為有利,起碼有機會冷靜思考,避免過度反應,而且當有了更多新資訊以後,較能做出正確的決定。其實,當利空消息出現之後就把股票賣掉,怎知不是利空出盡,股價會再反轉呢?而當股價上漲之後,又怎麼知道利多不會持續呢?

學術研究顯示,投資人只要願意長期投資股市,會因承擔風險而得到比債券高的平均報酬率,但長期短線操作之後反而會賠錢;換句話說,只要能等,也願意等,就會得到不錯的報酬率。

記得有一部電影故事是這麼敘述:劇中主角在少年時,父親給了他一張麥克道格拉斯公司的股票,他一直以為那是一張麥當勞的漢堡兌換券,他長大多年後窮途潦倒,餓得發昏時想起了父親留下的兌換券,翻箱倒櫃之後,終於找到了,到了漢堡店之後才發現那是一張股票,由於時隔多年,股票已增值了無數倍,他馬上從一貧如洗,翻身成為富翁。

電影裡的主角因為擁有了一張股票數十年,在最痛苦的時候轉瞬間發財了。如果劇中人早就知道那是一張股票,而不是兌換券,他會不會成為富翁呢?我猜答案是負面的機會大些,因為他的生活一直不好,為了填飽肚子,應該早已賣掉股票了,股票即因此失去了增值的機會。

所以多數人無法發財的原因之一就是不願意等,我們可能因抑制不了消費欲望而無法儲蓄,或者儲蓄之後對長期投資沒有信心而短線進出,甚至是為了早點發財而過度投機。

其實只要願意,大部分的人都有能力儲蓄,千萬不要小看三百、五百元,如果每月存五百元,年報酬率是八%,四十年之後可以拿到將近一八○萬元。但是四十年是一段頗長的日子,對許多人而言,等那麼久是一種煎熬,所以就算儲蓄了也無法等那麼久。

有更多的人是儲蓄了之後對長期投資沒有信心,在短線進出後,把儲蓄給賠掉了。我鼓勵大家長期投資,因為只有靠時間才能換取報酬,這是電影故事裡的主角最後能發財的原因。

我年輕時把辛苦省下來的薪水都投資在股市裡,不久前開始把一些積蓄放在定存及長期債券指數型基金,可以讓我在需要錢時不必賣股票。內人問我為何在利息要漲時投資在債券中,其實只要長期投資,就會賺到投資期間的平均利率,即使在股市大跌時也不怕。所以不要忘了隨著年齡增長,漸漸放一些錢在低風險的投資上。

如果你只有在股市歷史高點時投資過一次,可能的確要等很久以後才會賺錢;如果也未分散風險,說不定你的股票已經下市了;如果你沒有配息再投資,也許這些錢已經不知不覺花掉了;如果沒有儲蓄在定存或債券中,你需要用錢時可能會被迫賣股票。


投資前要先保住飯碗

一般人要想在投資中得到合理的報酬,一定要克服對長期的恐懼,首先我們必須學習不要因短期的痛苦經驗而畏懼長期的等待,股市有幾年表現不好,並不表示永遠沒有希望,其實只要等得夠久,而且足夠分散風險,時間自然就會轉變成金錢。

不過不是每一個人都能夠等,重點是要有本事等,你必須做以下幾件事去獲得「等」的選擇權:

一、一定要保住飯碗,有工作的人生活無虞,就算股市不好也不必賣股票,所以有工作的人才有等的權利。

二、掌握分散風險的投資原則,才不會因為等太久反而損失殆盡,如果你把所有的錢都買了博達,不是會愈等愈糟嗎?而且投資時間愈短,也愈需要分配較多的投資在風險低的資產上。

三、最好有一些投資是在指數型的商品上,久了之後會得到股市的長期報酬率,學術研究顯示,除非股市消失了,否則股市的長期報酬率會比銀行存款好得多。

俗話說:「夜長夢多」,意思是早點了斷,以免有意外情況發生。選擇權的投資智慧卻正好相反,盡量爭取有選擇的權利,然後將其利用到極致,才是賺取合理報酬的方法。別忘了,在投資理財時,你永遠可以等!(本文摘自前言、第一篇第八章)


Life 理財學天天都能達成的快樂理財法

 
作者︰周行一
 
國立政治大學企業管理系畢業,赴美留學獲得美國印第安那大學企業管理碩士及商學博士學位,在美國Santa Clara 大學任教三年後歸國服務。現任國立政治大學財務管理系所教授、國立政治大學商學院院長、亞洲財務學會副理事長、金融重建基金管理委員會委員、證券暨期貨投資人保護中心監察人、中華民國證券櫃檯買賣中心董事、台灣理財顧問認證協會理事、台灣證券交易所上市審議委員。
 
出版:天下文化(2006年7月)

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