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私校學子清償學貸大作戰

私校學子清償學貸大作戰

2006-08-31 11:27

高學費環境,學生辦理助學貸款的情況相當普遍。為求盡快清償債務,一口氣兼二份差的學生,不在少數。如此一來,打工成了正職,學生身分反而像兼差,本末倒置,但同時兼顧課業,並擬定還款計畫的學生也大有人在。

「哀,誰叫自己不爭氣,考不上國立大學,學費才會這麼貴,只能靠助學貸款!」今年六月,才從東海大學會計系畢業的小芳,還想繼續念研究所。不過,眼前已有一筆近五十萬元的負債在等著她。

小芳家住屏東,家中四個小孩都念私立大學,由於彼此年齡差距相近,老大跟老么只差五歲,因此,「全盛時期」家中共有三個人同時念大學。每學年註冊,光是學雜費加住宿費,要近二十萬元,開銷相當龐大。

若家境優渥,一時間要拿出錢來,或許不是難事。但小芳父母是勞工階級,不像公務員有教育補助津貼,可多少貼補小孩在外地求學的生活費。就客觀環境來看,高學費環境,簡直讓受高等教育的平民百姓「無福消受」,考上私立大學,比考不上大學壓力更大、更可怕。


努力兼差 減輕還款壓力

為體恤父母賺錢辛勞,小芳家四個小孩,都用助學貸款方式完成大學學業,父母只要負擔住宿及生活費。

只是,對小芳來說,家裡給的零用錢不多,僅能滿足「最低需求」,想要偶爾吃個消夜、買件好看的衣服,或跟同學看場電影,都還必須靠自己打工賺錢才辦得到。

「畢業前,曾在學校工讀,也在百視達打過半年工。有時運動產品每季新品上市,需要臨時模特兒,或是人力銀行不定期需要工讀生,以時薪計算,這些我都做過!」小芳目前在環保署,負責收發公文的工作,一天上班八小時。為了明年研究所考試,以及為數不少的學貸,她得預先準備一筆錢,半工半讀,蠟燭兩頭燒。

這樣的情況也發生在小芳妹妹文慧身上。今年升大三的文慧,白天在晶華酒店自助餐廳端盤子,晚上在便利商店兼差,同時做兩分工作,簡直是「打工皇后」。

跟小芳一樣,文慧除了自行背債、付學費,還得靠一己之力,為有限的生活費「加值」。

「我們平常吃得很省,也很隨便。有時會想,自己這樣也太可憐了吧,就會想要犒賞自己一下,吃比較好。像多加個消夜,或多點杯飲料,就能有小小地滿足感。」

小芳跟文慧相當懂事,認為跟家裡開口拿錢很丟臉。靠著自己的力量,努力打工賺錢,除了支應生活所需外,隨著每學期累計的學貸金額增加,心中大石頭也與日遽增。

為減輕出社會後迎面而來的還款壓力,姊妹兩人現在更積極存錢,好讓債務在最短時間內歸零。

不過,這可能演變成一個惡性循環。就是辦助學貸款的學生,為了想盡快清償債務而半工半讀。像文慧這樣一口氣兼兩分差的學生,不在少數。如此一來,根本沒有時間念書,打工成正職,學生身分倒像是兼差,本末倒置情況嚴重。難得的是,文慧在班上成績不錯,這學期還「all pass」(全部及格),可說是「雙重身分」面面俱到。


除了還債 也累積社會經驗

「我們班上有接近一半的人辦助學貸款,其中又以中南部的學生居多。這些助學貸款的學生,大部分都有打工,而且被當的機率也比較高。」文慧認為,工讀的確會占去不少念書時間,想要維持成績、又要賺錢,真的要很拚。

相較國立大學,由於學費便宜、資源豐富,學生打工情況較少,讀書時間較多,最後學習成果又優於私校學生。未來步入職場,國立大學生可能「無債一身輕」、且工作機會多,但私校畢業生卻須扛起近五十萬元的負債,進入職場。起跑點差距拉大,「新貧富階級」由此展開。

小芳及文慧兩人,面對畢業後要清償的學貸,不覺得壓力沉重,反而以正面積極角度,擬定還款計畫。

以小芳為例,當初為使身上有較多資金周轉,所以加貸書籍費及住宿費,一學期貸款近六萬元,四年下來近五十萬元。由於助學貸款利息計算,是從畢業後隔年七月開始。因此小芳以每個月存一萬元,至明年七月前,先還款十萬元為年度理財目標。

而文慧距離還款時間還久,所貸的金額也比小芳少,目前壓力較輕。但她也希望能像小芳一樣,在畢業後就能先償還一部分。因此,她仍會繼續維持現狀,省吃儉用、利用課餘時間努力打工,也藉此累積社會經驗。

已經畢業三年的瓊萍,踏出社會第一年,即開始執行每月助學貸款還款計畫。


省錢達人三年還清學貸

幸運的是,瓊萍在校成績不錯,曾連續幾學期都拿到獎學金,助學貸款對她來說,算是錦上添花,可藉此過著相當舒適的大學生活。

瓊萍念的是大傳系,大四那年,因有機會進入媒體實習的關係,每月收入穩定,便開始固定存錢,一個月下來,還可以存到好幾千元。

有別於一般畢業即失業的大學生,瓊萍畢業後就直接在原來工讀的媒體轉任正職,工作銜接相當順利,沒有耽誤任何時間。面對四十三萬元的學貸,她自有一套還款計畫,相當從容。

「剛開始計算利息時,我先還二萬元,之後每月固定還一萬元,盡量壓低利息。」後來瓊萍調整還款速度,改為一個月還五千元,並固定提撥五千元投入定時定額新興市場基金。


邊理債 邊理財

目前光是存款部分,她就有近二十萬元,卻不急著一次把學貸還清,認為留點錢在身邊,比較有安全感。

除了邊理債、邊理財外,瓊萍還有一些省錢小撇步。像她每天都有存零錢的習慣,還規定自己一定要用紅色、透明的豬公撲滿,因為這樣看得到零錢「積少成多」,才有成就感。

此外,她強迫自己每天身上只帶一百元,能刷卡的地方就盡量刷卡。「像我用的是中國信託信用卡,累積的點數可以到便利商店換飲料、便當。」

瓊萍在三年內將學貸還清,不但向四十多萬元的貸款說拜拜,還同時創造一筆不錯的財富。她下一個理財目標,則是挑戰三年內存一百萬元,一圓出國留學夢。

 

 

 

專家看法還款、投資雙管齊下

 


愈來愈多大學新鮮人辦理助學貸款,特別是私立學校,學生貸款比率接近一半。面對這些「自立自強」的莘莘學子,還未出校門賺錢,就已先背債的情況,富邦銀行理財業務主任陳信艙建議,盡快找到工作、擬定還款計畫,是理債第一步。

 

以大學畢業新鮮人起薪約24000元至28000元左右計算,可規畫還款金額為5000元至8000元;另外,再相對提撥5000元左右,定時定額投資基金,預計最慢五年內,即可還清學貸,並累積一筆小財富。

 

陳信艙解釋,像這樣繳學貸及投資兼顧的方式,最大好處在使資金運用更具效益。舉例來說,目前學貸利率約4%、通膨年增率3%左右,兩者相加為7%。只要投資工具能創造7%以上的報酬率,即可打敗通膨,並賺到學貸利息。等於是付出的利息,從投資部分又賺回來,讓人較有富足感,不至於被還款壓力逼得喘不過氣。

 

社會新鮮人若能每月持之以恆,定時定額扣款,將會發現複利效果驚人。像全球新興市場五月重挫,短期雖有反彈,但價位仍相對合理,目前投資時機就不錯。況且,包括亞洲、東歐及拉丁美洲,長線題材豐富,定時定額參與,持有至少3至5年,平均報酬率10%至15%,不是難事。

 

因此,相較一口氣把學貸還完、薪水被債務綁死,建議學貸一族,不如以還款、投資兼具,「雙管齊下」的方式,替自己爭取超額報酬。

 


█邱小芳
出生:1983年
學校:東海大學會計系(今年畢業)
平均每學期學雜費:4.6至4.8萬元
工讀情況:環保署收發公文(月薪2萬元)
學貸情況:近50萬元

 


█邱文慧
出生:1985年
學校:真理大學觀光系三年級
平均每學期學雜費:4.7萬元左右
工讀情況:晶華酒店(時薪100元)、便利商店(時薪85元)
學貸情況:預計畢業達40萬元

 


█邱瓊萍
出生:1981年
現職:媒體業
年收入:40萬元左右
短期理財目標:
還完學貸後,三年內存100萬元出國留學

 

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