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戰後世代妥善理財好退休

戰後世代妥善理財好退休

戰後世代處於恐懼貧窮的壓力下,在職場生涯中奮力工作並節制消費,累積了龐大的財富,廠商紛紛推出針對此族群的產品和消費方案,準備從這群「熟年世代」的口袋中掏鈔票;面對各種熟年商品誘惑,做好穩健財務規畫,才能好命退休。

熟年世代辛勤一生,有錢、有閒,越來越肯為自己花錢,重視健康和生活品質,形成龐大的熟年商機。


戰後世代成為消費主力

東方線上研究總監邱高生表示,「熟年世代」泛指二次大戰後出生的嬰兒潮、現年四十五歲到六十五歲間的族群。熟年世代生逢台灣經濟起飛的年代,年輕時就累積了足夠的財富。他們掌握全台灣五五%以上的財富,是最有消費力的一群。

其歷經威權控制到民主自由的體制轉變,可說是國民政府遷台後,在威權環境下成長的第一代,偏偏目前又處在民主法治時代。他們是台灣社會最有權勢的人,手握龐大的資源與決策權,在公司可能是總經理或董事長,在政府部門也位居要職。

如今,他們事業有成,子女長大成人,正值享受奮鬥成果之際。隨著家庭負擔變輕,他們越來越捨得為自己花錢,勢將成為消費市場上的主流。

邱高生根據E-ICP消費者行銷資料庫進行分析,五十歲到六十歲的熟年世代,平均月收入介於五萬元至六萬元。再根據經建會最新推估,未來十年內,台灣將有六百萬人邁入熟年,六十五歲以上的銀髮人口也將達到三百萬人,預估四十五歲以上熟年市場將達千萬人。

換言之,若他們平均每個月約花一萬元到二萬元在自己身上,台灣每年將有一兆二千億元至二兆四千億元的熟年商機。

眼看「熟年世代」漸成消費主流,行銷界高度重視這塊「開發中」的市場,莫不摩拳擦掌地研擬熟年行銷對策!首先必須了解他們的消費趨勢,由於台灣歷史、文化深受日本影響,從日本現在消費現況,可以探索台灣未來消費趨勢。

二○一五年日本有四分之一人口將成為銀髮族,其中以「團塊世代」(二次戰後嬰兒潮)消費實力最堅強,各行業無不鎖定這個目標族群。例如日本博報堂廣告公司(Hakuhodo)五年前即成立熟年業務發展部,行動通訊NTT DoCoMo推出大按鍵行動電話,新力音樂公司(Sony Music)對熟年消費者進行實驗性行銷。


熟年世代成為產業必爭對象

今(二○○六)年四月,日本NHK電視台製作了一個名為《抓住團塊世代的心》的專題節目,邀請六十多家公司針對退休老人舉行產品展示會,其中著名飲料公司三得利(SUNTORY)介紹為中、老年人開發的威士忌,旅遊公司也推出專門為退休老人量身定做的旅遊方案。

邱高生指出,台灣熟年世代的消費趨勢發展,和日本類似。這群數量龐大的熟年族,經濟基礎雄厚、購買力強,退休後有充足的閒暇旅遊;他們重視身體保養,也勇於嘗試高科技。他強調,熟年商機已陸續在各行各業中發酵,其中最明顯的消費趨勢是保健食品市場。

根據東方線上的調查,有五成以上的熟年族對自己的健康狀況沒有把握。面對歲月流逝,熟年世代對於生理變化充滿無法掌握的不安全感,因此積極尋求健康資訊和產品,帶動了健康產業新的契機。與保健抗老相關的產業,如藥品、藥妝業、養生食膳等,都受到熟年世代的廣泛青睞,商機均十分龐大。

邱高生發現,熟年世代最關心自己的健康問題。統計資料顯示,熟年世代服用「綜合維他命/鈣片/檸檬錠」的比率高達三二.一%,比其他任何年齡層都來得高,顯示這群人相當重視健康保養,健康意識相對最高,而且具有行動力。如果企業發展出一系列熟年健康商品與服務,包括保健食品、養生餐飲、健康器材、運動健身、抗衰老等,勢將大有可為。

工研院食品工業發展研究所的統計資料顯示,台灣保健食品市場規模從二○○四年二百億元飆升至三百億元,預估二○○六年會達到四一二億元,其中包含雞精在內的保健飲品,今年將有五十五億元產值,成長率達一五%至二○%。

台灣家庭每年花在保健食品上的支出,低於總收入的五%,相對的,歐美家庭在這方面的平均花費達二五%,可見台灣市場仍有很大的成長潛力。尤其以主打熟年品牌的保健食品,如銀寶善存、桂格養身麥粉、白蘭氏雞精等將大受熟年族歡迎。

以往的研究發現,年紀越大的世代越無法趕上科技發展。邱高生卻指出,熟年世代在科技消費上並不是那麼保守,縱使是面對科技新產品,接受度仍相當高,因此,熟年世代應是科技產品所訴求的最佳目標市場之一。

根據東方線上E-ICP消費者行銷資料庫的調查,熟年世代都已是科技產品的使用者,對科技產品的接受度不亞於年輕人。由於熟年族群在工作時多半已使用電腦,未來熟年網路商機,仍有很大的成長空間。邱高生表示,現在網路購物都是以年輕人為對象,但未來熟年消費者上網玩遊戲、購物比率將會大幅增加。

上述熟年商機便是熟年世代最關心,且最容易消費的領域;但面對眾多支出,該如何儲存一筆錢,成為重要課題,其中,又以「為退休做好準備」最重要。由於這一代的成長過程歷經戰亂、經濟起飛、白色恐怖到民主時代,最害怕的事情就是「變窮」,因此,對理財的需求也比其他世代更為強烈。

但是,摩根富林明集團今年七月針對台灣投資人進行調查,有近五成的人除了勞退新制及勞保、公保退休金外,沒有其他退休規畫。弘利投顧總經理,同時也是台灣理財顧問認證協會(CFP)祕書長劉凱平建議,熟年世代應及早加強退休金來源,並做好遺產稅規畫。

通貨膨脹將使得退休金縮水,如果只把錢存在銀行而不投資,恐怕不足以應付退休生活。劉凱平指出,根據美、澳等先進國家經驗,退休時有一半以上的人都沒辦法存夠退休金,所以大部分人還是需要投資,以錢滾錢方式,才能累積足以頤養天年的退休基金。


退休規畫宜穩健不宜躁進

但是,劉凱平提醒,資產配置的報酬率設定,不宜好高騖遠。「雖然加州退休金股票投資,在過去十年的年平均報酬率約為一○%,美國共同基金過去二十年平均約一三%,但這些基金或退休金都是由優秀的投資專家在操盤,才有如此績效。」劉凱平認為,一般人在投資理財方面,應該腳踏實地。

由於退休後收入中斷,退休金的投資首重保本與保息,保本是要老本不虧損,利息收入則可提供日常花用,同時再視情況做適量投資。不過,切忌把退休金擺在高風險的理財工具中。「退休後已經無法靠工作收入彌補損失,如果投資又失利,將會影響到退休後的生活品質。」

劉凱平說,打拚數十年,熟年世代年屆退休時,相信已累積不少資產,也應提早做好節稅規畫。例如購買保險,除保障及投資之外,還具有節稅功能,每人每年有二.四萬元的扣除額之外,指定受益人的死亡保險契約,還可免遺產稅。

另外,勞退新制上路一年多,參加自願提繳工資者卻從四十萬人減少為三十三萬人,多數上班族認為政府提供的二%保證年收益太低,因此,自願提繳工資的意願大減。

不過,劉凱平卻認為,如果加上自提可享受的稅負優惠,以及強迫儲蓄的理財效果,總體報酬率其實不止二%。

他進一步解析,假設一位上班族每月自提的金額是五千元,而個人綜合所得稅率是二一%,光是每月自提的部分就可省下一千零五十元的稅金,等於是在沒有任何風險的情況下,就先賺到五千元的二一%節稅效益。

如果其稅率級距是三○%,甚至四○%,每月可以先賺到的報酬就更高了,實在是一項很划算的投資。另一項好處是,每月自提對於沒把錢拿去投資的人,等於是強迫儲蓄,避免上班族把錢花在一般消費上,降低了累積退休金的速度。(轉載自《今周刊》特刊《好命退休》)

 

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