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五要訣 聰明選對還本型保險

五要訣  聰明選對還本型保險

康士軍

保險

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607期

2008-08-07 10:51

物價愈來愈貴,民眾也把荷包愈看愈緊,過去被視為「消耗品」的消費型保險,在加上了「還本」功能之後,成為近期保險市場熱門商品。

投資環境不佳,物價直直上漲,對於錢,民眾看得愈來愈重,反映在保險市場,近來「還本型保險」也就開始成為各家業者的主打商品之一。

以往許多消費型的保險,繳費時間一到,或者是繳費期滿,保障功能自動消失之外,所繳的保費往往是一去不復返,不符合國人「愛儲蓄」、「一定要領回」的投資習慣,因此壽險公司推出各種還本型的保險,強調具有保障和儲蓄的功能,成為保戶投保的新寵。

壽險公司推出「退還保費」功能的保險,皆宣稱「用利息買保險」,也就是說,保戶以無息或超低利率的條件,存一筆錢到壽險公司,在這期間之內可以享受保險公司的保障,待繳費期滿,還可以將這筆錢全數領回。

目前市場上具有還本功能的消費型保險,包括醫療、重大疾病、癌症等健康險,此外,部分業者亦有推出還本型意外險。其中,壽險業者所推的還本型保險以健康險居多,像是台灣人壽、南山人壽、保誠人壽就推出還本的醫療險;富邦人壽推出還本的重大疾病險;大都會人壽、康健人壽則推出還本防癌險。

 

考量一理賠與否皆可拿回保費

 

過去買健康險,都是不可以在有生之年領回所繳保費的,但是還本型醫療險,就可以等到繳費期滿時,全數拿回保費,甚至可以拿回比所繳保費還要多的金額。以保誠人壽為例,可以拿回一.○二倍至一.○五倍之間,也就是這十五年間,保戶就享有總共二%至五%的報酬率,相較於目前的銀行定存利率水準,差異不大;而台灣人壽則可以拿回一.一倍,是目前業界最高的水準。

 

壽險人士表示,由於還本醫療險在保障期間所使用的理賠額度,並不會影響到壽險公司期滿時返還的保費,因此,除了具有基本保障功能之外,確實也可以當作儲蓄工具使用。

 

考量二提供長期對抗病魔的資金

 

另外,屬於醫療保障部分,還本型重大疾病險與防癌險的理賠方式,與傳統醫療險之間也存在著些許不同。在還本型保險中,只要罹患重大疾病險中所定義的重大疾病,或者是罹患癌症,保險公司就會立即給付一筆金額,例如保額一百萬元或三百萬元,給予保戶自由運用,但是保單就此失效。

 

壽險業者表示,許多早期的重大疾病險以及癌症險,許多項目並不理賠,因此保戶如果罹患重大疾病或者是癌症,除了住院之外,許多藥物都必須自費,尤其是近期癌症必須使用的標靶藥,治療花費都要上百萬元,對於患者來說是一筆沉重的負擔。因此,這種一次可以領一筆錢的還本型重大疾病、癌症險,就可以把這筆錢拿來當作標靶治療的費用。

 

不過,還本型的健康險給付內容相當陽春,僅給付住院日額、滿期金以及若在保障期間不幸身故的身故保險金。相較之下,一般的傳統醫療險還會給付手術費用、出院療養金等,因此,還本型健康險固然具有還本優勢,但在保障功能方面,似乎較不周全。

 

考量三保費高,期滿後再保不易

 

值得注意的是,不論是健康險,還是癌症險,還本型的保費都比較昂貴,以還本醫療險來說,三十歲的男性,日額給付兩千元來說,每個月就要繳交四七五○元的費用,一年繳約五.七萬元;但是一般的醫療險,日額給付同樣兩千元,每月給付大概只有三千元左右,一年僅要繳交三.六萬元。而以重大疾病險來看,三十歲的女性,保額一百萬元,年繳保費要三.四萬元;而還本型的癌症險也約年繳三萬多元。

 

不過,亦有壽險業者表示,還本型的醫療險、重大疾病險大多是定期險,也就是只保到某一期間,像是二十年或者是只保到七十五歲,但是等到繳費期滿正好需要醫療保障時,保障卻也正好失效,屆時再去買另外一張醫療險,保費恐怕又要更貴,甚至保險公司不願意承保。

 

基於上述各項還本型保險的優點與缺點,要聰明挑選優質保單,必須要讓儲蓄的功能極大化,同時也要篩選出保障功能相對較佳者。台灣人壽表示,投保還本型的健康險時,可將四大重點列為主要考量,在儲蓄功能方面,繳費期滿時退還保費的倍數自然會是重要關鍵,而在保障功能的部分,則要考慮保障的額度、保障的項目、保障期間的長短等。

 

就像前面所提,目前各家業者的退還保費倍數均在一.○二倍至一.○五倍之間,高者則有一.一倍,消費者可以此為標準,檢視相關商品的退還倍數屬於低標或高標。在保障額度方面,台灣人壽指出,目前市面上的還本型健康險,總給付倍數大約是一千五百倍到兩千倍不等,也就是如果日額給付一千元的話,最高理賠限額就是一五○萬元至兩百萬元。

 

至於保障時間的長短,一般而言,還本健康險的繳費期間大約是十年至十五年,保障期間多半等同於繳費期間,不過,也有一些保險公司會把保障期間拉長,例如保誠人壽繳費只要十五年,但是保障期間可以達二十年;而台灣人壽以年齡為限,則最高可以保到七十五歲。

 

考量四適合費率較高保戶

 

除了醫療保障之外,現在意外險也能還本,像是大都會人壽、台灣人壽、宏泰人壽也推出還本的意外險,而這種還本意外險同樣強調期滿之後會給保戶一筆金額之外,一般來說,投保意外險,職級愈高者保費愈貴,像是計程車司機等,就是屬於職級高者,但是還本意外險都採取單一費率,不分職級,對於職級高者愈有利。

 

同樣的,還本型的意外險還是比較貴,以四十歲男性、保額五百萬元來說,產險業者推出的意外險年繳保費約二千五百元左右,二十年頂多繳交五萬元;而一般壽險所推的傳統意外險,具有保證續保的功能,第一職級二十年下來約繳交十七萬元多,最高職級保費則要到三十二萬元左右。

 

但是,還本型意外險每年要繳的保費為四.七萬元,繳交二十年,所繳的保費為九十四萬元,以二.五%的利率計算,所繳保費所生的利息為二九.○六萬元,也就是說,保戶是以二九.○六萬元

買一張二十年期的意外險保單。

 

考量五不適合當作第一張保單

 

整體來說,民眾買這種還本型的保單,等同於存一筆錢在保險公司,享受的是儲蓄功能,以及某段時間的保障,但其保障內容卻又不盡完善,而且,一旦考慮通膨問題,還本的部分還會打折扣。因此,保戶想要買還本型的保險,除了比較保費、保障內容之外,最根本的,還是要考慮本身需求,是需要較為完整的保障?收入狀況能否付擔較高保費?或者格外注重「保費能夠拿回來」的儲蓄效果。

 

而就一般情況來說,由於還本型保險具有保障較少、保費較高的缺點,因此並不適合作為一般民眾的「第一張保單」,而是適合將其看作是「補強保單」。對於已有一定程度保險,且財力狀況相對較佳的消費者來說,透過還本型保險,一方面能為保障加分,另方面也能享受其儲蓄功能,似乎才是較宜參與還本型保險的族群。

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