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業者良性競爭 消費者注意三差異

業者良性競爭 消費者注意三差異

江羚瑜

聰明理財

615期

2008-10-02 11:36

以往民眾要買健康險,只能向壽險公司投保,但今年九月起,富邦產險率先開賣健康險,未來產壽險將共同經營國內健康險市場,邁向良性競爭的時代,更是消費者的一大福音。

說到健康險,以往民眾只能向壽險公司投保,但從今年九月開始,產險公司也開放經營健康險業務。如此一來,民眾在購買健康險時,有了更多元、且更能依據本身需求量身打造的選擇空間。

九月初,富邦產險率先推出健康險,提供住院醫療、住院看護、外科手術、意外傷害、全殘增額等保障,為產險業跨足健康險打響第一炮。泰安產險健康傷害保險部經理朱基福則表示,目前已送審的商品除了住院醫療日額險外,亦將推出產險重大疾病險,提供一次給付保障,最晚在十月底前會開賣,一經核准,將成為產險業首張屬於重大疾病險的醫療險保單。整體看來,對於健康險的市場大餅,產險業者已經摩拳擦掌亟欲搶攻。

 

撇開產、壽險業的商戰層面不談,對於一般消費者來說,在面對產險、壽險所提供的琳琅滿目健康險商品時,如何聰明選購,才能既划算又適當呢?這必須先從兩者的差異性開始說起。

 

在承保內容方面,其實,產險與壽險的差異似乎不大。富邦產險個人保險商品部資深經理陳維格表示,在國外,產、壽險業都可同時經營健康險,部分國家的產險業者提供短年期、而壽險則以長年期的保障期間為主,但在台灣,健康險及傷害險是第三險種,屬於損害賠償範圍,產險公司的承保內容與壽險公司大同小異。

 

差異一:直接買主約,保費較便宜

 

再從健康險的種類及價格分析。陳維格指出,壽險健康險多為附約,依照壽險主約搭配健康險附約,由於為長年期險種,又可分為帳戶型及倍數型,而帳戶型多與壽險連結,因此保費較高,而倍數型則不須與壽險連結,故保費略低;朱基福指出,產險健康險有主約或附約之分,若投保健康險主約可附加傷害險,若投保健康險附約,則以傷害險為主約。

 

在保費方面,因為產險健康險可直接買主約,且目前依規定只能賣「不保證續保」的保單,因此保費會比壽險業者便宜許多。

 

陳維格強調,雖然國內民眾平均有二.五張健康險,但是保障內容及金額仍嫌不足,依照現行健保制度,若想尋求較佳的醫療品質,健保缺口須仰賴商業保險補足。然而,過去民眾須買壽險主約搭配健康險附約,保費較高,而保費較低的產險健康險,則可視為加強型的醫療保單,可彌補健保缺口的不足。

 

差異二:一年一保,不保證續保

 

產險公司與壽險業者經營健康險的另一項差異,在於是否保證續保。依目前規定,產險公司最高承保年齡上限為六十歲,但因為健康險的經營風險較高,產險業者在經驗不足的前提下,開放初期,將只能承作「不保證續保」保單。

 

對此,陳維格認為,現今眾多保險種類中,僅有健康險存在「是否保證續保」的疑慮,若以車險為例,其實民眾續保率高達八十%,然而產險公司因初次經營健康險,在核保、理賠經驗較為不足,因此擔心的反倒是民眾不再續保,而多半不會主動提出不續保的要求。

 

差異三:理賠據點多,但經驗待補強 

 

至於理賠服務方面,產壽險公司之間也有不同之處。陳維格指出,產險公司在全省設有分公司,皆可辦理核保、理賠等事宜,民眾只要收集單據,即可向產險公司申請理賠。而壽險公司雖有分公司,但多為通訊處,以業務員服務為導向,並無法提供核保、理賠等服務,這是兩者之間最大的差異。

 

朱基福則認為,產險公司初次經營健康險,許多核保、理賠服務經驗仍須向壽險公司學習,因此,產險業界近期也向壽險公司延攬人才,希望借重相關實務,除了降低核保風險,也希望以此提高理賠服務品質。

 

不過,產險業者雖有服務據點較多的量化優勢,但在「質」的方面,壽險業者似仍略勝一籌。中國人壽副總黃忠濱指出,理賠人員除了快速辦理理賠業務外,更須具備醫學及法務知識,才較能避免理賠糾紛,而壽險公司提供的理賠服務,已累積足夠且豐富的理賠案件處理經驗,這也是壽險公司長年深耕健康險的一大優勢。

 

此外,宏利人壽業務部副總經理鄭智茂也認為,保險業務員為行動通路,只要客戶有任何理賠需求,皆可隨時提供客製化的服務,但民眾向產險公司投保後的售後服務品質,可能仍有待時間考驗。

 

保費較低  產險健康險適合年輕族群

 

產險公司跨足健康險市場,除了以價格搶攻市場占有率外,還有哪些競爭優勢呢?產險公司雖然沒有壽險公司龐大的業務團隊,然而隨著行銷通路多元化,民眾不光只能透過產險公司投保健康險,亦能透過銀行、保經代等各種管道投保健康險。

 

陳維格表示,過去產險業者亦透過電話行銷來銷售傷害險,但目前法令尚未開放電話行銷可銷售健康險,若未來開放,民眾將可利用電話行銷選擇產險健康險;此外,朱基福也指出,依照過去銷售車險的經驗,民眾購車時多向汽車銷售人員直接投保車險,且續保率高,若銷售人員具有產險業相關執照,其實未來將可搭配傷害險、健康險或其他個人責任保險等險種組合銷售,整體而言,民眾選擇的產險健康險管道較多於壽險健康險。

 

究竟產險健康險適合哪些族群?依據其保費較低,且一年一保較具靈活度的特性來說,朱基福表示,對於預算有限的社會新鮮人,可先運用產險健康險增加保障,一來可直接購買主約,亦可省下購買壽險的保費,至於已有壽險健康險者,先檢視現有保單,日額保障是否足夠?住院期間的收入損失是否能運用保險支付,以降低對家庭經濟的衝擊,將產險健康險視為加強型的第二張醫療保單。

 

良性競爭  壽險業者認為影響不大

 

面對產險業者即將經營健康險業務,壽險公司如何因應?

 

鄭智茂表示,產險公司加入健康險市場,代表國人日後更加重視醫療品質的提升,等於共同將市場做大,因為過去國內剛實施健保制度時,壽險公司的健康險不但不受影響,反而更提醒國人應加強商業保險來彌補健保缺口。

 

面對產險業者即將加入經營健康險,消費者是最大的受惠者,不僅因為多了一項新的選擇管道,且未來健康險在市場競爭下,業者勢將推出更完整多元的保障內容;保誠人壽商品發展部協理郟慈惠則深表樂觀,認為產險業者經營健康險代表良性競爭的開始,對國內保險業整體來說,只有利多而非瓜分市場。

 

至於短期內是否受到產險健康險的價格衝擊?

 

鄭智茂則認為,「市場上永遠沒有最便宜的保單,只有是否已擁有適合的保單」。相較於產險以一年一期為訴求,而壽險公司多經營長年期的健康險,長期在市場區隔上,對壽險公司並不會有太大影響。

 

台灣的健康保險發展已超過四十年,隨著全民健保實施以來,醫療費用也逐年高漲,國人的醫療觀念也從早期的重視身故保障,漸漸轉變為重視延長壽命的需求。

 

如今健康保險的發展及種類更加多元化,包括終身型、倍數型、帳戶型、還本型等,如今產險業即將與壽險業共同經營健康險市場,對消費者來說,不僅是一大福音,更代表國內健康險市場,即將邁向新的里程碑。

 

分食市場 —— 產險與壽險公司的健康險差異

比較項目

壽險公司

產險公司

備註

投保年期選擇性

產險均是一年期,壽險則是一年期與終身保障均具備

自動續保與否

保障內容

完整

簡易

壽險健康險擁有重大疾病等給付;產險健康險則否

行銷通路

壽險公司、保經代

產險公司、銀行 、保經代、電視

投保年齡

0至75歲

0至60歲(可續保到65歲)

資料來源:東森保代

 

選擇所需 —— 市面上健康保險的種類

類別

承保範圍

給付型態

住院醫療險

因疾病或傷害住院診療

實支實付日額型/定期型實支日額擇優給付

癌症險

罹患癌症

定額型

重大疾病險

罹患七項重大疾病

(心肌梗塞、癌症、冠狀動脈繞道手術、

腦中風、慢性腎衰竭、癱瘓、重大器官移植手術)

定額型

失能險

因疾病或傷害而降低或喪失工作能力

定額型

長期看護險

因疾病或傷害導致長期看護狀態

定額型

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