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活用國民年金 保住你的退休金

活用國民年金 保住你的退休金

楊紹華

聰明理財

shutterstock

615期

2008-10-02 13:44

儘管累積勞保年資的效果絕對優於國民年金年資,但上班族也不該因此就輕忽國民年金的好處,特別是在失業率高漲的此刻,由於國民年金年資可與勞保加總計算,一旦職場生涯受挫,國民年金仍是累積退休金年資的好選擇。

十月一日,國民年金正式上路,勞保局國民年金處初步估計,全台約有四七○萬人符合國民年金納保對象。至於加入國民年金的方式,「不用管,年底左右,符合條件的民眾將會接到繳款單,以後每兩個月到各家銀行繳款就行啦!」國民年金處直截了當地說。

經過大半年的媒體報導之後,多數上班族對於國民年金恐怕已經有些冷感了;「有勞保的上班族不必理會國民年金」,似乎成為一種基本常識。由於國民年金納保對象僅針對沒有加入「軍公教勞農」保的民眾,於是「不管不理不考慮」,或許就是忙碌上班族對於國民年金最簡便的因應態度。

 

「能保勞保,就不必考慮國民年金」,某種程度上,這種態度並沒有錯。一方面,投保勞保的上班族本來就不能投保國民年金;另一方面,即使能在勞保與國民年金當中二者選一,選擇累積勞保年資的好處,也遠遠超過國民年金。

 

講到累積財富,無論買基金、存定存,或者其他任何形式,「年資」這兩個字都是關鍵中的關鍵。社會保險的領域也一樣,投保年資愈久,退休後能夠到手的月俸就愈多;而從「錢」的角度來說,勞保年金的年資,又會比國民年金的年資來得更有價值。

 

因此,大家高度關切的國民年金與勞保年金諸多問題,大約可以簡化成一個最簡單的概念答案——只要有能力可以選擇投保勞保,那麼就不必考慮加入國民年金。

 

用國民年金年資提早退休

 

只是,倒也不必就此把國民年金拋在腦後。在漫長的累積退休金過程當中,國民年金雖然不是退休財源的主力,但卻可以在一定程度之內,發揮「退可守」的活棋效果。尤其是在景氣超爛,失業率幾乎快要超過經濟成長率的當下,職場生涯不幸暫時受挫的機會提高,此時,只要善用國民年金,仍能許自己一個值得期待的退休生活。

 

國民年金制度當中,最值得上班族注意之處,在於國民年金的年資可與勞保年金的年資加總計算。雖然國民年金的年資本身沒有多少價值,但正因為這個年資可在必要時機與勞保年資加總計算,等於是「一種年資、兩種用法」,所以國民年金年資的價值,也就不能只以「能夠換到多少錢」來衡量了。

 

依設計,勞保年資的領取條件是年滿六十歲,且勞保年資須滿十五年;其中,年齡的限制還有彈性空間,保險人可以早點領取,但金額得打些折扣。然而,年資須滿十五年的規定則沒有調整餘地,但現在「勞保年資與國民年金年資加總達到十五年,可以領取國民年金」的規定,卻保留了一著活棋。

 

舉例來說,如果勞保年資只有十三年,但有兩年國民年金的年資,那麼,兩者相加達到十五年的年資門檻,就可以請領勞保年金。換言之,若在失業期間以每月六七四元(目前國民年金固定每月保費)加入國民年金,某種程度上,就等於是用小小成本,為自己累積提早退休的年資籌碼。未來就算自己的勞保年資未滿十五年,但又急著想要提早退休時,國民年金的年資就能發揮小兵立大功的效果。

 

不過,雖然能夠請領,但勞保年金仍是以未滿十五年的實際勞保年資來計算。另一方面,若在勞保退休金的部分是選擇年金給付,那麼,國民年金的給付就只能採用「錢超少」的B式。舉例來說,若只有兩年國民年金年資,採B式,則每個月只能領取四四九元。

 

不過,領多少國民年金不是重點,重要的是,利用兩年國民年金的年資,可以換到提早領得勞保年金的結果。

 

選擇國民年金的兩種情況

 

整體而言,職場生涯若不幸暫時受挫,你的第一優先是選擇找個與過去本職相關的工會繼續投保勞保;但這必須衡量自己在沒有工作收入情況下的財務能力:此外,若隨便找個與過去本職無關的工會投保,也有可能被取消年資。

 

因此,若這兩項條件無法配合,加入國民年金會是退而求其次的選項。起碼,這個動作可以讓你在往後保有提前退休的年資籌碼。


反向思考,其實也就可以歸納出來,應該立即加入國民年金的兩種狀況為:第一,沒工作、沒存款。此時你若想投靠工會繼續維持勞保年資,恐怕會影響日常生活,不如先以小小資金投入國民年金,累積可以「靈活兩用」的年資。

 

第二,沒工作、沒前途。意思是指不但失業了,而且好像很難在短時間內找到新的頭路。在這種情況下,必須做好長期待業的準備,即使手邊還有一些存款,但也不必勉強投靠工會,參加保費較高的勞保。不如趕緊投向國民年金的懷抱,至少它能提早幫你補齊勞保年金所需的十五年年資。

 

此外,若超過六十五歲還沒辦法湊足年資申請勞保年金,至少,在申請國民年金時,也已累積了較多的國民年金年資。

 

其實,不妨用更宏觀的角度來定位國民年金與勞保制度。○五年勞退新制實施,讓退休金有了「可攜性」,不論如何轉職,都能累積不同雇主所提撥的退休金,降低了民眾在職場生涯的「轉職風險」。勞保年金制度,是透過年金給付的方式,降低了國人在退休規畫上的「長壽風險」,而國民年金對於上班族來說,則能降低「失業風險」。

 

在退休規畫的領域中,勞退新制、勞保年金、國民年金,三種制度都各有功能,只要能夠充分了解其中門道,就能讓自己的退休規畫更事半功倍。

 

小兵立大功
國民年金錢不多,但可與勞保合併計算年資,效果不該忽視

 

國民年金月領金額表

國保投保年資

A式月領金額

B式月領金額

1

3,112

225

2

3,225

449

3

3,337

674

4

3,449

899

5

3,562

1,123

6

3,674

1,348

7

3,786

1,572

8

3,899

1,797

9

4,011

2,022

10

4,123

2,246

11

4,236

2,471

12

4,348

2,696

13

4,460

2,920

14

4,572

3,145

15

4,685

3,370

16

4,797

3,594

17

4,909

3,819

18

5,022

4,044

19

5,134

4,268

20

5,246

4,493

21

5,359

4,717

22

5,471

4,942

23

5,583

5,167

24

5,696

5,391

25

5,808

5,616

26

5,920

5,841

27

6,033

6,065

28

6,145

6,290

29

6,257

6,515

30

6,370

6,739

註1:A式=3,000元+17,280×年資×0.65%;B式=17,280×年資× 1.3%。月領金額為A式及B式擇優發給,但若申請勞保年金給付,則僅能以B式申請。
註2:此表設定月投保金額為17,280元。自第二年起,消費者物價指數累計成長率達5%時,即依該成長率調整。

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