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借錢投資自己 有形負債變無形資產

借錢投資自己  有形負債變無形資產

陳免

聰明理財

shutterstock

616期

2008-10-09 13:41

購屋、投資、消費、求學,用手上現有資金不見得能做到這些,這讓你在一生當中,有很多機會和「債務」交手,如何處理債務,是人生理財中很重要的一課。學習正確的理債方法,正面地面對你的債務,才能享有美好生活。

事件一:五二○市場一片看好金融股,林小姐在彰銀股價二十二元時,大舉進場;現股還不夠,再加上融資幾百萬元。沒想到一進場股價就從沒有回到買點,七月開始更是跌破二十元;而其他的股票,也因為台股直直落,資金都套在裡面動彈不得。
 

債務難免 用靈活的手段理債


接著融資又追繳,逼得林小姐只好把過去在股票上賺到的幾棟房子拿去抵押,借款金額高達千萬元;雖然有助紓解股災之困,但在銀行錢還沒撥下來之前,仍無法因應燃眉之急,只好再跟親友調頭寸。

這次金融風暴,台灣多了很像林小姐這樣的債務人。

事件二:之前的卡債風暴,讓台灣有超過四十萬人成為卡奴,累積了上千億元的卡債;雖然後來實施了《消費者債務清理條例》,但至今有不少人每個月仍在和一八%的循環利息纏鬥。

 

事件三:每逢九月開學潮,很多家長為孩子的學費頭痛,但也有很多人是靠助學貸款完成學業。央行數據指出,學貸人數高達九十萬人,貸款餘額一千五百億元,這也意味著未來將有九十萬名社會新鮮人一畢業就負債。

 

投資、消費、求學,人的一生中,有很多不同機會和「債務」交手,如何處理債務,顯然是人生理財中很重要的一課。

 

萬事達卡資深副總裁暨中國區總經理江威娜去年就舉債買了房子,而且一買就是兩棟。年輕時奉行「零負債理財」的她,很快地把第一棟房子的房貸給還清;十多年後,再次舉債,江威娜顯然對「理債」很有一套。

 

江威娜說,當年房貸利率高達一四%,即使後來調降也還有六%,因為小孩還小,希望有一個無負債的環境,萬一大人出了什麼事,小孩才不會有負擔。

 

至於目前背了兩棟房子的貸款,江威娜還是將每月貸款的利息控制在收入的五分之一以內。

 

華人不喜歡負債,但江威娜用會計上的資產負債來解釋如何看待債務這件事,「如果負債可以幫助到你的資產,而不是變沒有用的東西,那應該善用你的財務槓桿,在沒有風險的情況,好好利用負債。」

 

對於時下很多大學生為了減輕家裡的負擔,申請助學貸款,她認為,這是用有形的債務來投資自己無形的資產,「你的學識就是資產。有這樣的認識,就不會大學一畢業就覺得自己很悲慘;在求學時,也會更認真,因為這是舉債換來的機會。」

 

只是在一開始決定要申請助學貸款前,江威娜提醒,心裡就要有底,四年大學念下來,要能理解四年後總共要償還多少錢,要有多少收入,才能負擔得了貸款,要花多少時間才能還完。在借錢的時候,就要先想到這麼遠的事。

 

出了社會之後,舉債的機會就更多了,買車子、買房子……,「想清楚你的目的是什麼?」江威娜說,當你已經舉債,也滿足了當下那一剎那的衝動,那接下來就是要還債。但千萬不要以債養債;還是一句話,最好能量入為出。每個月要還債的錢占收入的三○%,剩下的七○%做一般的生活支出;如果還有盈餘,再去做一點點小小的投資,想辦法去把一塊錢變成二塊錢,否則人生哪有什麼理財可談。

 

熟悉財務槓桿  才不會讓負債拖垮

 

在萬事達上工作,幾年前的卡債風波,信用卡這個支付工具一度被汙名化為萬惡淵藪;這讓江威娜正在念大學的大女兒心中也產生疑問,她還一度和女兒溝通使用信用卡的觀念。

 

她自己在兩個女兒上大學時就各自給了她們一張附卡,讓她們練習對自己負責,並學會量入為出;即使有很利害的工具可以超支,還是可以控制得很好。當然這期間,她全程嚴格控管,一旦消費失去控制,信用卡就會沒收。

 

江威娜說,在小孩使用信用卡前,要給他們一個清楚的概念:如果你要動到這一八%,你要清楚知道這一八%後面隱含你要償付的金額是多少?一百元下一次要還一一八元,下次又要再乘一.一八%,這是就是複利的的觀念。「這是算術問題,算兩次之後,他就會知道,哦,原來要付這麼多錢。」有了這樣的觀念,就不怕孩子成為卡奴了。

 

理債5步驟

1. 不要以債養債
2. 妥善管理收入與支出,至少用收入30%償還債務
3. 了解利息及逾期滯納金
4. 先償還利息最高的借款
5. 信用卡繳款要高於最低應繳金額

 

江威娜
現職:萬事達卡資深副總裁暨中國區總經理
理債祕訣:還債也要掌握「量入為出」原則

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