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打造「生活保單」 從記帳開始

打造「生活保單」  從記帳開始

歐陽善玲

聰明理財

shutterstock

634期

2009-02-12 15:47

景氣寒冬下,家庭經濟面臨前所未有挑戰,若有記帳習慣,風暴來襲可迅速調整支出,彈性應變能力高。而有計畫的投資,更沒有急於變現的壓力、不必認賠殺出。不景氣下,記帳不再是家庭主婦專利,而是個人生活應有的態度。

記帳這件事,說難不難,但要長期貫徹,卻不容易。如果把它當成家庭主婦才做的事,那顯然是對「記帳」本質不夠了解,甚至小看它在風暴下的力量。

兩年前,廖聖哲開發電子記帳本,造成熱烈回響。去年底,他又熬夜趕工完成二○○九年記帳本,這套軟體至今下載人數超過百萬人。三十二歲、擁有一對雙胞胎的年輕爸爸,就是位「記帳達人」。

 

「保險工具」 透過記帳掌握資金動態


「以前單身的時候,沒有記帳習慣,頂多了解自己收入有多少,但對未來產生的支出、一年總開銷,心裡沒有明確數字。」廖聖哲說,後來成家、到家裡增添新成員,支出項目變多,才驚覺組織一個家庭,卻不知家裡支出狀況,根本不能確保家庭經濟穩定,更不用說想辦法省錢。

原本想了解收支狀況,從中找出節省開支辦法。但廖聖哲養成記帳習慣後,卻發現投資人更要靠記帳,來緩和高壓情緒。「這波風暴,有不少人抱怨,真是賠慘了,還變成負債。」他說,其實記帳像為自己買保險,就算意外發生,也不會影響日常生活。

簡單講,記帳目的是幫助自己釐清收支狀況。很多人質疑,有必要這麼瑣碎,每天記錄流水帳才算會理財嗎?或不相信這樣做能省下多少錢,而盡可能不去碰這件麻煩事。

其實,如果連自己一個月花多少錢吃飯、存下多少錢,或下個月有哪些支出都不知道,那根本還不能談投資。

「這些受傷慘重,甚至負債的人,就是缺乏計畫性投資。」廖聖哲說,透過記帳,了解收支狀況、預先保留生活備用金後,再規畫固定餘額比率進行投資。這樣就算受風暴影響、資產縮水,也絕不至於負債。

只要手頭現金還算寬裕,又沒有還款壓力,急於變現的需求就低,投資人不用忍痛認賠殺出。長期來看,投資標的若具競爭力,未來一定有翻身機會,大可跟這波不景氣「拗下去」。

另外,透過記帳掌握資金動態,按照規畫投資的錢,就算賠光也不會有太大影響。只要是好標的,反而可從投資成本角度,利用較少資金,累積較大投資部位。廖聖哲面對風暴態度從容,關鍵就在懂得「計畫性」用錢。

 

「抓漏工具」 根據記帳即時修正消費


這波風暴,受累的不只是直接參與投資市場的人,還有受景氣牽連,被裁員、休無薪假的無辜上班族。看著新聞報導,有父母擔心寒假結束後,繳不出小孩學費,普羅財經整合行銷部協理陳若雲斬釘截鐵說,這肯定是沒有記帳,才會搞到連必要開銷都拿不出來。

陳若雲從大學時代就養成記帳習慣,十多年來從未間斷。這波不景氣下,她甚至有轉職想法,能有勇氣改變現狀的原因,全賴過去有紀律的記帳。

「就像減肥的人,吃東西的時候會計算卡路里一樣,理財第一步,當然要了解錢花到哪裡去。」陳若雲說,特別是對這波準備過冬或轉職的人來說,首要目標就是把錢守緊。而懂得記帳的人,資金運用彈性及精準度會比一般人好。

她以自己為例,轉職過程中,收入可能不像過去穩定。有必要的節流,就是過渡時期最基本作法。若沒記帳,一下子會不知該從何做起,或怎麼調整。特別是有家庭、小孩的人,更需要透過記帳,應付突如其來的工作異動。

比方說,自己明明吃得很省,平常也很少逛街消費,但每月卻仍收支打平,存不到錢。透過記帳,就可看出錢的軌跡。原來,冬天早上容易賴床,上班來不及,只好靠計程車趕時間,車費就成了一天中的最大開銷。

又或是跟朋友相約,等人的時候,路邊一雙鞋子、一件可愛外套,或是有趣的玩具,都可能成為一筆意外支出。但其實,自己並不缺鞋子,已有類似的外套,或小孩沒有那個玩具,也可以很開心。意外花費,就成了浪費。如果沒有記帳,恐怕根本不知道自己花在這種「毫無計畫」的資金有多高,也就無法即時因應調整。

相反地,有記帳習慣的人,在這波強力襲來的失業、轉職潮下,能很快做出應變動作,調整消費習慣。換句話說,記帳本像是「抓漏」工具,一旦家庭收入被迫中斷或減少,可以馬上根據記帳本,修正消費行為,而不是漫無目標地省。像是調整作息、早睡早起,白天就不用為了趕時間坐計程車。衝動消費前,最好也先想想是否真的有需求再購買。

 

「節流工具」 以五步驟描繪收支地圖


歷經金融風暴,不論對投資人或一般上班族來說,記帳確實有安定人心的力量。特別是家庭,更需要透過記帳,有計畫地節省開支,度過不景氣。陳若雲認為,還沒開始記帳的人,可先從下列五步驟,描繪出屬於家庭或自己的收支地圖。

步驟一:先訂出每月存款目標。這部分可以是每年要繳的保險費、每學期小孩的學費,每季的停車費,及規畫投資等較大筆開銷。例如,家中每年保費支出十二萬元,小孩學費六萬元,停車費及所得稅約六萬元,一年大筆必要開銷在二十四萬元左右,每月就必須先存下二萬元,剩下部分才能支出。

步驟二:記錄現金流水帳。主要目的,在幫助自己了解消費習慣,從中釐清不必要開銷,再進行消費行為調整,達到節流效果。包括每日食衣住行育樂花費,最好都能記載。較方便作法,是保留當日消費發票,這樣只要回想三餐費用即可。每天晚上利用五分鐘時間,三個月後積少成多,就能精確掌握消費習慣,知道錢花到哪裡去。

步驟三:分類支出細目。流水帳記錄一段時間,就能大致掌握生活支出樣貌,具有支出結構概念。此時,可進一步把各項開銷名目做分類,進行整合。這樣的好處在於,一旦收入短缺、需要節流,就能馬上因應,做適當調整。

步驟四:建立資產負債表。不只財務支出部分要仔細記載,收入方面,有時會有額外的津貼、獎金,也要一併記錄。熟悉記帳流程後,也要把銀行帳戶的資金情況納入帳本中,這樣才完整。

步驟五:選擇記帳工具。電子記帳本多半都有自動計算、提醒功能,管理內容相對豐富,現金流量控管也能更加精準。

而紙本記帳的好處,除了相對方便之外,透過手寫的過程,也能在腦中重新思考檢討自己的消費行為,更深刻地將個人收支狀況烙印在腦海中。電子或紙本記帳,各有優勢,如何選擇,仍視個人的使用習慣和需求偏好。

 

「過冬工具」 檢核記帳有助達成目標


風暴尚未解除,投資人及一般家庭的冬天還未結束。廖聖哲認為,記帳不但讓人懂得規畫生活,也能因生活愈來愈有計畫,而充滿達成目標的樂趣。其中,檢核記帳就是節流過程中,最重要的一環。

就像平常教小孩,如果每天零用錢只有二十元,想要快點買到五百元的玩具,就要如何省下其他花費的道理一樣。只是家庭費用龐雜,每個分類項目必須逐一檢核,很多人不知從何著手。但其實只要用平常教小孩、最簡單的觀念來要求自己,持之以恆,記帳就會變得單純。

 

簡單記帳4要素
1. 每日輕鬆記帳:每天抽空5分鐘,記下每筆帳務。

2. 設立年度目標:每周檢視當周支出狀況,設定節流目標。

3. 訂定執行方案:反覆實驗自己的生活習慣,檢討目標達成進度。

4. 善用寶貴結餘:將省下來的錢做長期投資規畫,或大筆支出資金。

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