四十多歲重回單身生活，總會有一絲的惆悵、緊張和不習慣，當然更可能有很不浪漫的生計問題壓在身上，這時候，理財已經不只是為了更好的生活。
郭美珒中年喪偶，張淑娟則在結束七年婚姻後，找到自己的一片天，她們勇敢面對生命困境，為自己的人生打開另一扇窗的故事十足鼓舞人心。
堅強走出喪偶陰影 馬兆駿遺孀郭美珒人生中場學理財
「坦白說，在馬爺離開之前，我根本不會理財！」今年四十二歲的郭美珒，從二○○七年丈夫逝世之後，才正式接掌家中的經濟大權，而她口中所說的「馬爺」，就是知名音樂人馬兆駿。
二年前的二月二十三日，對於郭美珒來說，是個難忘的日子；就在那一天，她的先生馬兆駿因為心臟病發突然離開人世，只留下她和三名幼子，以及一筆六十幾萬元的債務。
降低債務並努力償還
此時，郭美珒不僅成為一位單親媽媽，以前對金錢全無概念的她，也被迫開始認真看待財務管理這件事。
一家之主驟逝，讓家中籠罩一片愁雲慘霧，再加上必須面對先生留下的債務，當時的郭美珒根本不知怎麼辦才好。
而且，婚後十多年來，全家仰賴馬兆駿為惟一的經濟來源，郭美珒只須專心當個家庭主婦，根本沒有出門工作的經驗。所以就連未來一家四口的生活，她也得想辦法一肩扛起。「我曾經覺得自己做不到，但現在證明只要用對方法、徹底堅持下去，真的就能改變生活！」
六十多萬元的信用貸款，對於毫無收入的家庭來說，實在是一筆不小的負擔，因此，郭美珒決定先處理眼前的債務。
郭美珒首先找上銀行，提出希望能夠降低利息的請求。這個時候，最重要的是必須取得銀行的信任，於是，帶著相關財務的資料，她和銀行說明還款計畫。
「我很清楚地告知銀行目前的家庭情況，以及未來打算怎麼償還這筆債務。」郭美珒說，她當時準備了一份詳盡的計畫書，說明從事演藝工作收入不太穩定，常常都是時多時少的特質，並且強調自己會積極找尋工作機會，只要賺得較高的酬勞，就會一次清償大筆欠款。
接著，郭美珒承諾銀行一定會準時付款的條件，就這樣，將每月攤還上萬元的利息加本金，一口氣降到了八千元左右。
郭美珒說，以往一直覺得銀行很難溝通，但是她發現只要拿出誠意，提出詳細的還款計畫，銀行通常也會願意坐下來協商。只不過，稍微降低了每月必須繳付的債務負擔，但隨後而來，支撐全家經濟的壓力又是另一道難題。
竭力工作 儲蓄避險
已經十年沒有正職工作的郭美珒，除了靠著過去馬兆駿長期在演藝圈累積的人脈幫忙，自己也很努力找尋工作機會。
舉凡廣播節目主持、活動主持，或是民歌演唱、舞台劇演出……等等，郭美珒幾乎是來者不拒，哪有錢賺就往哪去。最高紀錄一天可以從早到晚連跑四場：早上先到教會演講，下午主持活動，晚上參加一場音樂會，到了接近半夜時分，還去電視購物台的現場節目擔任來賓。
由於以往經常跟著馬兆駿四處工作，讓她對於演藝圈的生態並不陌生。不過對於金錢的管理，她可是得從頭學起才行。「其實以前我們家裡的經濟情況不是太好，每個月要不是負債，就是收入支出算得剛剛好，花得一毛不剩。」
為了不再像過去經常出現經濟拮据的情況，郭美珒選擇的理財方式很簡單。她會將每月收入的二分之一全部存下來，作為保險、債券基金投資與旅遊基金之用，其餘的資金才是能夠實際花用的部分。
剩餘的資金包含了水電費、銀行貸款、安親班費用……等，基本開銷全部扣除以後，才是個人可以花費的零用金。
「有的時候，我可以節制到一個月花不到七千元。」郭美珒說，自己除了負責開源，還要懂得節流。所以，購物只去夜市、用餐無須講究，就連化妝用品、衣物也都常和教會的朋友互相交流，能省則省。最後，每月用剩的零用金再存起來，累積作為未來隨時可動用的急用金。
全家一起參與養成節約習慣
此外，郭美珒還將節約習慣成為全家人一起參與的活動。「若是只有我一人實行節約計畫，恐怕需要很強的毅力才行；假使大家一起參與，不僅能增加動力，還可增進情感！」
郭美珒說，她讓孩子知道，省錢絕對不是光靠媽媽一個人就能做到。
舉例來說，她目前就讀小學四年級的兒子，就是個記帳的好幫手。每天晚上回到家，她會將手邊所有發票、帳單交給兒子做紀錄，用以觀察家中所有支出的變化。「有時花費金額突然增加，我兒子還會特別提醒說：媽媽，這個月的餐費偏高，好像花太多了，不如我們這餐吃少一點吧！」郭美珒說，每次聽到孩子願意主動節省花費，懂得媽媽賺錢的辛苦，她都非常感動。
就連購物的開銷，郭美珒也訓練孩子們要學習將物品分為「想要」和「需要」兩種。雖然現在的小學生擁有手機愈來愈普遍，但她的大女兒已經小學五年級，因為沒有使用的必要，仍然沒有屬於自己的手機；即使開學了，同學都更換全新款式的書包，孩子們也願意等待舊的書包用壞才買新的。
靠著郭美珒努力存錢和全家人的節約，六十多萬元的債務不到兩年時間全數還清。而且，最後剩下十多萬元的本金，她還向銀行協議一次付清的優惠方式，連同本金加利息，就整整少付六萬多元。
以往每年馬兆駿都會帶著全家出遊一次，郭美珒為了維持這項傳統，並鼓勵孩子平日過節儉生活；去年，她就用預先存好的旅遊基金，帶著孩子前往日本自助旅行。漸漸走出失去丈夫的傷痛，郭美珒以積極的態度面對人生、重新養成理財習慣，在擺脫財務負擔之後，才能像現在和孩子們一起享受她的單身生活。
郭美珒
出生：1968年
現職：佳音電台「幸福加油站」
Good TV「全家哈哈哈」主持人
台灣優質生命協會理事
經歷：台北之音 「馬爺遊樂園」主持人
台北之音 「台北wonder land」主持人
單身理財工具：保險、債券型基金
單身理財心法：1. 向銀行提出詳盡還款計畫，爭取降低貸款利息
2. 積極開源，有任何工作機會都不放過
3. 動員全家一起實行節約計畫，並且貫徹到底
坦率面對離婚一個人更快樂 前中姐張淑娟 不當阿信享受單身
「人生上半場，我是阿信，在婚姻裡傻吃、傻胖，人生下半場，我要當格格，即使注定孤獨到老，也不願讓生活再失焦！」這是台塑生醫董座王瑞瑜重要左右手、擔任FORTE品牌公關經理的張淑娟離婚兩年後，單身生活的真情告白。
曾代表台灣到國際選美贏得頭銜的美麗中姐，兩年前，她結束與前夫，也是華倫集團董事長林靖倫的哥哥林靖哲婚姻關係，心情與心靈卻得到前所未有的快樂。單身，讓她徹底領悟，若兩人在一起還是孤單，不如一個人好好活；即使沒了貴婦光環，沒有贍養費，也一樣可以抬頭挺胸當上班族，儲蓄自己的生命與快樂。
更坦率地享受一個人的幸福
踏進台塑生醫辦公室，好久不見的張淑娟完全變了一個樣，剪掉招牌飄逸長髮，變成簡單俐落短髮，體重也恢復到年輕時的標準四十八公斤。不久前，她才跟一群攝影同好深入墾丁叢林拍照，把原本白皙的皮膚故意曬得健康黝黑，現在的她亮眼自信；兩年前，與前夫離婚那段時間的臉上些許落寞陰霾，早已拋到九霄雲外！
「我離婚了！我現在單身！」張淑娟不再避諱離婚這個話題，她跟朋友相處也不再刻意避談那段九年的感情、七年的婚姻。她張著大眼睛說，「單身之後才找到自己，徹底明白，自己不再當婚姻或感情裡的阿信！」
張淑娟回想那段婚姻搖搖頭說，「我沒有變成公主卻變成阿信。我前夫也沒有要我當阿信，但我很奇怪，忙得像個披頭散髮的阿信，每天下班，就是忙著回去煮飯、做家事，兩個人傻傻的吃傻傻的胖，但卻都不快樂！」張淑娟半開玩笑說，「如今單身有太多好處，放在冰箱最愛的水果沒有人會拿去吃掉，我永遠不必守門。」
坦承有人追，但是她還是找不到與她相同價值觀，可以忍受她私底下像調皮小孩的個性。所以，她寧願選擇家裡可愛的馬爾濟斯小白，當最好的生活伴侶，因為，「每次回家，牠永遠熱情地撲向我，永遠不會跟我鬧情緒！」
回想七年的婚姻生活，張淑娟認為學到的最好一堂課，就是即使一個人也要活得完整，而不要活一半！她認為每個人都像一隻蝸牛，身上會背著屬於自己的情緒、生活習慣的殼，這就代表一個人也可以是一個完整的家。以前的婚姻關係，讓她像丟棄殼的蝸牛，只活一半；走過婚變，她最大的領悟是，認識自己的阿信性格，找到自己。
然而，張淑娟的人生看似光鮮，其實並沒有外界想像的順遂；離開豪門的她，選擇忠於自己的個性，她沒有開口向對方要贍養費，現在的生活必須全部靠自己，其中收入的三成，還要拿來繳交一千多萬元的房貸。
其實，外界看張淑娟一切風光，當過中國小姐，也做過主播，但她卻沒有外界想像中富有。張淑娟說，因為是軍人子弟，從小家中經濟不算富裕，成長過程多半為負擔家計而忙碌，忙完時已經中年。
當時，她在中華航空公司當空姐，薪水都拿回家做家用，還有到法國留學進修學費，之後擔任高爾夫賽事主播與電視主持的薪水，則是用來買房子付頭期款，現在房貸還剩一半，也減輕不少壓力。
生活簡單 存七百二十萬就能退休
張淑娟也曾自己開服裝店做生意，但沒有想像中平順，賠了不少積蓄，連健康都受影響，後來才停下腳步，踏進繪畫的世界，也打開她的眼界。
她說，學畫每次學費大約在五、六千元上下，買耗材費用成本更低，幾百元就能打平，一組原料與畫布買了快七、八年，到現在都還沒用完；畫畫讓她累積了幸福，也儲蓄了快樂，是花錢最少的娛樂，但獲得的感受或報酬率卻最高。
拿起台塑生醫的招牌ＬＯＧＯ粉嫩的芙蓉花造形，還有下個月要推出的香水禮盒，這些作品都是張淑娟親自設計，公司省下上百萬元的設計費，張淑娟也在工作中找到更大的成就感！
至於女人最愛的購物血拼，張淑娟說，因為自己學設計，反而對服飾名牌免疫沒有興趣；她不花太多錢在購買名牌，也就不用透過太多理財工具累積財富。張淑娟深信財富不等於快樂，健康的身心才是快樂的泉源。
今年十月，張淑娟即將迎接四十七歲生日，單身的她並非及時行樂放縱自己。她笑說，單身實在太快樂，自己很有可能就這樣一個人到老；她的退休祕密計畫就是搬到鄉下，成為一名畫家，畫下一生對生命的感動和喜悅！
在繪畫和設計上，張淑娟找到了快樂和成就感。
張淑娟
出生：1962年
現任：台塑生醫FORTE公關經理
學歷：實踐服裝設計系、法國進修
經歷：1988年中國小姐第一名，同年國際小姐第二名、聖心女中心理輔導教師、電視節目主持人、體育主播
單身理財工具：每月存款3萬元，準備未來退休養老
單身理財心法：自我投資、定好退休計畫，希望存到720萬元到鄉下當畫家
德盛安聯投信行銷企畫副總陳彥婷：40歲單身族 每月存下薪資的六成
德盛安聯投信行銷企畫部副總經理陳彥婷指出，對40歲單親家庭而言，保險十分重要，尤其是要著重單親爸爸或單親媽媽本身的意外險與醫療險，給自己的兒女充分保障。她的建議如下：
·40歲的單親家庭，子女大多未成年無謀生能力，如果收入有限，至少要為家庭經濟支柱的自己投保意外險。如財務允許，也應為自己投保定期醫療險。以免萬一兒女頓失憑障。如果無兒女，則要著重在醫療險。
·在理財方面，40歲一般仍可打拚至少20年，建議可用定期定額方式投資股票型與債券型基金。建議配置比重為一半一半。
·像張淑娟一般，全以定存為主，理財上過於保守，光靠存款難以抵擋通膨風險，應適度投資。此外，台灣女性平均壽命高達77歲，長壽風險也必須考量進退休的規畫中。
·40歲以上的單身無兒女人士，其實工作已有很長一段時間，應該累積一定的資產，或許已有房屋、汽車，相較之下，這時的開銷會比三十多歲時少一些。因此建議這個族群應提高儲蓄的比重，將薪資的六成左右存起來做投資。
（莊芳）
