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認真考慮一人終老的財務規畫

認真考慮一人終老的財務規畫
(攝影/林煒凱)

謝富旭、李建興

聰明理財

664期

2009-09-10 14:16

五十歲仍然單身,就該是仔細想想一個人如何終老的時候了,除了財務規畫應以保本為主,不宜做太多高風險投資外,也該好好培養一門興趣,以免一個人的日子孤單無味。

五十到六十歲的單身者,已逐漸逼近退休年齡,所有理財與投資皆應趨向保守,以保本為第一考量。
 

不過,這不代表你不應該追逐夢想,只要做好財務規畫,仍然可以自在生活,勇敢地去圓自己的夢……。

 

環遊世界不必等到發財 眭澔平無畏單身 勇敢追夢


「十的價錢怎樣?」「有更便宜的嗎?」……這是台視前當家主播眭澔平,與旅行社的一小段電話對話。出身貧寒家庭的他,在五十歲之前完成旅行全球一百八十個國家的壯舉,目前以旅遊達人身分遊走演講圈與媒體圈。

這位在台北市民權東路擁有一幢透天厝的旅遊達人,不久前才花了六十萬元到南極玩了一趟,但他平常代步的交通工具卻是一輛老舊的摩托車。他砸下重金,從世界各地帶回琳琅滿目的收藏品,占據屋子九○%的空間,但就是不願花數萬元添購一套沙發。他愛旅行,更愛到人跡罕至的地方去探索,順帶提一下,這個月,他又打算出發到肯亞。

眭澔平是不是台灣最了不起的旅行家,這可能得留給專家或後人評論。不過,他以自己的經歷已經證明一點:環遊世界不是有錢人的特權,像他一樣的窮小孩,只要有夢想、有勇氣再加上有決心,同樣也辦得到。

 

環遊世界念頭 來自給母親說故事


出生於一九五九年的眭澔平,母親生他那天碰上了「八七水災」,在淹水情況下臨盆的母親不幸難產,產下眭澔平後即癱瘓,終其一身躺在病床上。小時候,眭澔平一有空,就喜歡在母親的耳邊,講他所見所聞給她聽。

「一放學後,我就衝到母親的身邊講一天的趣事,母親雖癱瘓卻神智清醒,我講什麼她都聽得懂!」「我想這是我熱中於環遊世界的深層心理因素吧,因為,我想看遍世界好山好水、奇人軼事,把一切說給母親聽!」可惜媽媽在他大一時已過世。

退伍後的眭澔平考進了台視,在老三台時代,在台視任職是一份人人稱羨的工作。那時候在台視工作,常是單月領單薪,雙月領雙薪,端午中秋再加薪,年終一發就是六個月。經常跑獨家的眭澔平還三不五時領到五至十萬元不等的獨家獎金,工作幾年下來不僅存到不少錢,還累積了去美國留學的學雜費。

不過,眭澔平指出,光靠在台視以及後來歸國後陸續工作所賺的錢,也不可能一次完成環遊世界的夢想。而且,如果抱著先把環遊世界的資金賺到手再去,夢想一輩子也不可能實現。因此,他決定以最節省,甚至可藉由環遊世界賺錢的方式,且戰且走,一步一步地踏向逐夢之旅。

 

不能等賺夠錢才開始圓夢


每次搭飛機出國,眭澔平不僅多方比較,而且總是選擇最便宜的經濟艙。出國下榻飯店絕對不住有星級的,機場、車站、車上、公園甚至在別人家的門廊露宿,他都可以甘之如飴。「我不僅領有導遊執照,還會唱歌、跳舞、繪畫;在國外時靠著這些才藝很容易結交到朋友,還往往能遇到免費借住一宿的好康!」

眭澔平說,許多人猜測他能走遍一百八十個國家的龐大旅資,可能是投資到金礦賺來的。孰不知,那座金礦就是他自己。「投資自己就是我最大的旅行資金來源!」早些年他豐富的旅遊經驗,已經打響他旅遊達人的名號,加上他刻意經營這種形象,許多贊助他旅行甚至邀請他讓他免費出遊的機會逐漸增多。

比如說,他受邀擔任上順旅行社環遊世界圓夢計畫的評審,就多了幾次免費出遊世界奇蹟的行程。

五十歲的眭澔平目前還是單身,雖有女朋友卻依然獨居。「以我對旅遊的狂熱要找到適合的結婚對象恐怕很難吧!」他曾帶女朋友一同出國旅行,但過程太艱辛克難,女朋友反而叫苦連天。

眭澔平說,單身生活雖讓他實現了夢想,但也並非完全沒有遺憾,「我去過這麼多國家,收藏這麼多東西,有時候好希望有一個孩子,能向他說故事、秀出我的戰利品……。」

隨著退休年齡逼近,眭澔平表面瀟灑地說他早在三十歲就退休,但事實上卻加緊腳步儲備退休金。精力充沛的他不斷地接案、代言商品、上節目、甚至跑到購物台賣起骨董及藥品,賺錢鬥志旺盛。

開源之餘,眭澔平不忘守成,他每年購買儲蓄險的保額高達一百萬元,強迫儲蓄,以期在退休時領回千萬元。同時也大幅降低所有高風險與高波動的投資,「即使手癢買股票,也一定嚴格執行停損。」他如是說。

「我想創立一家環遊世界博物館,要完成這個夢想,以我目前財力的確有困難,但這絕不是阻礙我實踐夢想的藉口!」眭澔平認真地說著,他一方面儲備未來,同時也努力朝著夢想前進。

 

單身族財務規劃

(攝影/吳東岳)

眭澔平
出生:1959年(50歲)
現職:旅遊達人、旅遊作家
學歷:台大歷史系
經歷:台視新聞主播
理財主要手段:房地產、儲蓄險

單身投資心法:
1. 勇於投資自己,追逐夢想
2. 每年儲蓄保險100萬元,避免高風險與高波動投資

 

同時為單身與忽然成家做好準備 張欣民的人生三階段理財法

 

「十就算沒機會兼善天下,最起碼要有『獨善其身』的最佳準備!」周六下午,國內知名房地產專家,太平洋資產管理公司總經理張欣民接受企業邀約演講,正侃侃而談自己的人生理財態度。
 

個性內向羞澀 很難與異性交往


張欣民闡述著,如何藉由房地產等保本工具為一生做好萬全準備,見解深入淺出,令台下的聽眾頻頻點頭。不過,最令人玩味的是,其實張欣民自己正是「獨善其身」的最佳力行者。

一般人對張欣民的印象,不外乎是待人謙和房市專家、名嘴、社經地位高、身價千萬元的職場貴族;但鮮少人知道,年近五十歲的他,目前仍是位黃金單身漢。
雖然經常在公眾場合發言或演講,但據張欣民透露,私底下他是個生性羞赧,面對異性會臉紅的人。

因此一被問起單身,張欣民常掛在嘴的是,「我不崇尚『獨身主義』,但單身卻不知不覺地跟著我快半個世紀!」只不過他也坦言,「寂寞會啃蝕一個人的心!」於是無論現在的張欣民,生活過得再怎麼愜意,事業再怎麼有成就,卻從未放棄為「擺脫單身」而努力。

也正因為如此,當問起張欣民怎麼充實地度過前半輩子的單身歲月?而倘若姻緣未到,又該如何妥善安排人生下半場「單身生活」?他旋即又道出一番寓意深遠的獨身理財經。

「要有『一輩子都當單身貴族的打算』,但也要隨時有讓『一家都吃飽喝足的臂彎』。」回顧張欣民從踏入職場至今二十多年間的生涯規畫,似乎已悄悄地為單身生涯做了最佳準備。

在張欣民的觀念裡,人每遇十年就步入另一個截然不同階段,而在每個時期更得因時制宜,針對「財富規畫、職場技能、生活興趣」等人生三大面向做出不同的關鍵投資。

張欣民信手將自己的單身生涯,初入社會期的二十六至三十五歲;事業衝刺期的三十六歲至四十五歲,以及預備退休期的四十六歲至五十五歲畫出三條橫軸,而理財、職場和生活拉出三條縱軸,描繪出一面牢不可破的人生九宮格,向我們解釋他的「敗犬投資學」。

自小就是資優生的張欣民,一九八五年從台大外文系畢業時,適逢全球景氣大蕭條,足足一年都待在行政院青輔會的企管人才訓練班(類似今日的職訓所),等待工作降臨。

那段期間,張欣民體認到世事無常,就算是頂尖的台大人也可能沒飯吃,因此累積財富和技能是必備功課;尤其是沒錢理財、生財的社會新鮮人,「投資自己」更勢在必行。

在進入職場的第一個十年,張欣民投資重點就是「磨練職場經驗」。於是在這十年中,只要一有職場機會,不計較薪水和職位,皆努力爭取。

 

三十歲以前 全力衝事業


張欣民在進入職場後,先在聯合報系的中國經濟通訊社當編譯,後來轉至《亞洲商業周刊》當主編,再到工商徵信社當記者。兩年後,主跑房地產的他,頗受信義房屋董事長周俊吉賞識,將他挖角到剛成立不久的企研室當研究主管,一路當到了公關協理。

當同儕還多半是中低階職員時,三十五歲的張欣民早已躍升為中高階主管。而有趣的是,當時已屆適婚年齡,不斷相親、聯誼的他,卻未能尋得好姻緣,也讓張欣民有了單身最壞打算。

張欣民清楚地知道,雖然單身自由,開支少,但由於職場與財富的風險得一個人承擔,不像已婚者可以彼此支援;更尷尬的是,萬一姻緣突然到來,步入中年的單身族若又沒有足夠的能力和金錢扛起家計,後果不堪設想。

因此,三十五歲以後,有別於第一個十年,八成精力放在職場,這階段的張欣民則將人生調整為「稱霸江湖」期,四成衝刺事業、四成投入理財,而其餘兩成為興趣投資。

三十六歲至四十五歲間,任職於信義房屋企研室的張欣民,不但率業界之先完成了每季出刊的全台房價指數,更編纂每年一度的台灣地區房地產產業年鑑,在房地產研究領域,奠立教父級地位。

此外,張欣民利用空檔,前往政大攻讀地政學碩士學位,為職場之路墊下了牢不可破的磐石。

 

培養好興趣 以免生活索然無味


至於理財方面,張欣民意識到單身族財務風險高,因此投資多選保本型的產品。以房地產來說,三十五歲時,儘管手中資金有限,卻堅持買下人生的第一棟房子,想藉由買房強迫自己儲蓄,為一生的財富立下最扎實的基礎;至今,房子已增值好幾成,無形中,替張欣民的人生增添一份保障。

除了房地產,張欣民也將資產分批投資在大型績優股,並購置具有儲蓄功能的壽險保單與投資型保單,投資、儲蓄兼保險。而這項低風險,又能為後半輩子「儲值保險」的理財工具,對於年屆五十歲的張欣民而言,目前已漸漸成為主角。

張欣民分析,五十歲的單身族,雖然比三十歲時多了職場地位,也比四十歲更有經濟實力,但卻多了健康和接近退休的無薪風險。

只是,假如有幸在五十歲以後才成婚,並計畫生子,後續的經濟壓力勢必排山倒海而來;因此,人生投資職場已不是重點,健康和退休金的準備才是王道,包括壽險、醫療險,都成了這個人生階段的保命符,而健檢則是例行性的必要工作。

不過,張欣民認為,假使確定要一輩子單身,五十歲後可挪些精力放在興趣娛樂,以免單身退休生活過於單調。他以自己為例,從小就愛創作,幻想當騷人墨客的他,已重拾筆墨,練習寫作,並積極在鄉下尋覓農地,準備在退休後,過著採菊東籬下、悠然見南山的生活。


張欣民(首圖)
出生:1960年(49歲)
現職:太平洋資產管理公司總經理
學歷:政大地政系碩士、台大外文系
經歷:美商ERA易而安不動產顧問、信義房屋企研室協理
單身投資工具:房地產、投資型保單、股票

單身投資術:

1. 因時制宜:每10年檢視一次,調整投資比率
2. 三大主軸:職場、理財、興趣為三主軸,齊頭並進
3. 保本為宜:不過分投資,降低風險
 

聯傑財務顧問公司執行長蕭碧華:50歲單身族 資產配置要更多元化


51歲的聯傑財務顧問公司執行長蕭碧華,十幾年前先生過世後,成為單親家庭,目前有一名讀大學的女兒。她給50至60歲單身族以下理財建議:

 

資產要多元、分散:50歲以上雖要保守,但太保守也不好,多撥點時間瞭解各種投資商品與財經趨勢,50歲不代表不能承受風險。但股票部位頂多占投資配置五成。連動債風暴就是投資知識不足,而且投資態度太保守的殷鑑。

 

買年金險量力而為:許多50歲以上的人因面臨即將退休壓力,於是就把所有的錢投入年金險上,但目前利率實在太低,重壓年金險未必是聰明的作法。

 

開始詳細規畫退休生活要怎麼過:50歲以上就要開始規畫,把期望未來退休生活的開銷列出來,退休後想住哪裡?想從事何種兼職工作?想培養什麼興趣?利用這個時期想清楚。想清楚後,你還有十幾年的時間進行準備。
(謝富旭)

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