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財務健全 一個人生活更自在

財務健全 一個人生活更自在

張惠清、李建興

聰明理財

攝影/陳永錚

664期

2009-09-10 09:23

一個人生活還要背債務包袱可不太妙,在三十歲的青壯日子,把債務處理乾淨,若能存下第一桶金,未來的日子就算一個人,也能更安心。

對三十到四十歲的族群而言,單身身分代表著一種更大的空間與自由;如何把握這段生涯,在職場上衝刺,盡情揮灑才能,為自己攢下第一桶金是當務之急。

宋沛瀅從愛花錢的嬌嬌女,因投入公益才開始養成定期定額投資的習慣;而白怡慧咬緊牙根解決家裡債務,不放棄追求美好人生的積極態度,值得我們省思。

 

年輕單身族 最忌成購物狂 財富自由 感情更能隨心所欲


今年剛滿三十五歲的宋沛瀅,是知名化妝品牌公關經理,擁有人人羨慕的三高條件,高薪、高學歷與高窕美麗的身材,但至今仍是小姑獨處。

 

公益服務 讓自己更懂珍惜幸福


亮麗的外表背後,她向《今周刊》記者透露,從小家境不錯的她,因為過度消費不知節制,差一點淪為卡債一族。

其實,在流行美妝產業,說起宋沛瀅,許多人對她並不陌生;還沒入行前,她美麗的臉孔與曼妙的身材,早已吸引不少廣告商青睞,拍過十多支廣告,年紀輕輕早已賺進一百多萬元的廣告費。

年輕愛漂亮,衝動消費的她,一度擁有一百五十幾雙高跟鞋與三十幾條牛仔褲,不僅沒守下這筆財富,反而欠下十幾萬元卡債。

宋沛瀅當時除了對金錢沒有概念,屬於衝動型的血拼族,對自我時間的安排,也因為戀愛,全以對方為生活中心,總是像個陀螺,繞著別人的生活轉啊轉。

回想談戀愛時期的自己,宋沛瀅紅著臉說,感覺自己像小女人,生活是以對方為中心轉動,下班就想約會;有時候,她收到禮物,一定會想花錢回禮,有情人的日子,讓她過得又累又花錢。

直到兩年前,告別了一段感情,反而有了更多時間思考「自己要什麼?需要什麼?」「我現在把shopping當hunting 」「 盡量減少漫無目的的逛街shopping,而是鎖定某一個自己真正想要的東西後,再去貨比三家進行hunting」。這種觀念的改變,讓宋沛瀅減少購買到不需要的商品。

此外,在Kiehl's上班,也讓宋沛瀅對人生有了前所未有的體會。

Kiehl's是化妝品巨擘萊雅集團旗下一個相當另類的品牌,知名度雖遠不及同集團旗下的Giogio Armani、Lance(蘭蔻)、植村秀;但Kiehl's用公益取代廣告,長期關心癌症病童與愛滋病等形象,擄獲不少白領精英階層女性的芳心!從小生活環境不錯的宋沛瀅,也因工作開始接近這群弱勢族群。

宋沛瀅走進醫院,看到癌症病童虛弱的身體以及對抗病魔的勇氣;一些癌症病童突然發高燒就離開人世,而有些家長則必須負擔沉重的醫療費。這讓宋沛瀅開始反省並體認到「活著就是一件最幸福的事」,而停止對人生的不滿或是抱怨,更投入工作,不再衝動血拼購物。

 

學習理財 期待財富自主


薪水是她累積財富的方式、聰明購物則讓她每月可以省下兩萬多元購買基金,最近她還準備把父親留給她的房子租出去,開始學著透過房地產理財,過著不負債的幸福人生。

然而,年齡漸長,越來越能掌控自己生活與理財觀念的宋沛瀅卻也坦承,其實單身帶來的孤獨感愈來愈重後,她害怕,當四十歲或五十歲的時候,一個人,是否會後悔或感慨?宋沛瀅深思許久的說,自己很怕到四十歲的時候,晚上回到家,手機從A撥到Z,卻找不到一個可以撥出去的電話……。

她也渴望與心愛的人生兒育女,但宋沛瀅卻認為,「如果,另一半不能接受自由自在的我。」那麼她也不喜歡委屈自己過著心靈不自主也不快樂的生活。

宋沛瀅深信,無論是單身或是擁有家庭,理財觀念永遠不變的就是,都要學會獨立自主與分配自我,當個有quality life(品質生活)的女性。

 

宋沛瀅(首圖)
出生:1974年
現職:Kiehl's公關經理
學歷:美國南加大建築系
經歷:海洋拉娜公關副理
理財工具:房地產、共同基金
理財觀念:1.定期定額投資
     2.不要shopping,而是hunting
 

先理債再理財的逆轉生涯 歷經還債修行 單身日子財務更安心


對許多人來說,單身或許是為了享受自由,但對今年三十四歲,扛著家中龐大債務的白怡慧,從出社會至今十年的單身生涯,卻是沉重的負荷。

回顧這「被迫單身」的十年,儘管她並不像某些單身貴族幸運地存下龐大的財富,但憑著細膩計畫和盤算,卻不可思議地還光了六千萬元的債務,甚至還為家裡掙得了一處安身立命的房子,以及近百萬元的存款。

 

突如其來的巨額債務


事實上,在年輕「少女情懷總是詩」的時期,白怡慧也和一般學生一樣,期待談一場刻骨銘心的愛情,將來擁有一個共結連理的家庭,喜歡社福工作的她,曾在社福機構服務,也曾計畫出國留學……,但這一切美夢,卻在剛出社會的那一年出現了劇烈變化。

「一天家裡來了一群凶神惡煞討債,我心想,『完了!』」當天白怡慧才知道父親投資失利,錯買了一筆禁止轉讓交易的土地,一天之內,白家從富貴之家,淪為負債六千萬元的貧戶;當時她暗暗告訴自己,「債務沒還清前,這輩子別想嫁了。」

突如其來的債務,讓白怡慧生活完全轉變;這樁噩耗拖垮了全家,讓原本健康的父親重度中風;她暫時捨下對戀愛、婚姻的渴望,人生的目標就只剩下「還債」。

當時白家四姊妹中兩位姊姊出嫁了,而惟一的弟弟又在當兵,因此她和三姊決定瞞著弟弟,兩人一肩扛下龐大的債務。

面對這項不可能的任務,白怡慧定下心來,擬定了一系列的還債計畫,甚至希望未來父母能有個安身立命的家,自己就算單身,也要生活無虞。於是「還債、安家、計畫下半輩子」,就成了她的目標。

為了快速還債,白怡慧翻遍各種債務相關規定,並走訪多位律師和理債專家尋找解套;最後決定先幫父親聲請破產,再經過債務協商,把債務減為二千多萬元。

儘管這仍是一筆龐大的負擔,但精算過後,每個月的利息約莫只剩三萬多元,已讓白家見到了曙光,於是她重拾希望,朝著先還清二千萬元債務而努力。

債務協商過後,白怡慧立刻找來了家中四姊妹開會,群策群力尋求解套,當下也作出合理的分工。

首先由她負責賺錢清償利息、三姊負擔家計開銷,而出嫁的大姊和二姊雖無法出錢還債,卻仍幫忙尋找管道,設法降低債務。而那段期間,白怡慧就如同一部超時工作的機器,白天在語言補習班上班,晚上再分時段,身兼好幾份家教,初出社會的她,月收入即可達到五、六萬多元。

只不過,為了繳利息,雖然收入不錯,白怡慧仍得尋求省錢之方。

有別於一般單身女子都是先消費,行有餘力再存款,她則是將每個月收入先區分為好幾份,除卻還債、固定開銷,白怡慧還強迫自己每月存下一萬元,以防不時之需,其餘才是自己得以自由運用的閒錢。

為了快點還債,白怡慧三餐盡量在工作地方解決;除此之外,沒有休閒娛樂、約會,更遑論買奢侈品,多年來穿的都是自己大學時代留下的,或從姊姊接收的舊衣服,平常不施脂粉,極儉過活。當時,白怡慧每個月居然只花三千元。

努力賺錢、按部就班地繳息還債,雖然還款金額有限,但良好的信用卻贏得了債主的信任;而在幾位姊妹的奔走下,加上後來法令解禁,促使當時父親錯買的土地得以恢復交易,並在某位債主的承接下,賣地的所得抵銷了所有的負債,二○○三年,白家正式自債務包袱中解套。

辛苦的還債日子讓白怡慧學到「握有保本之財,安生立命」,她的理債計畫馬上變為理財計畫。

白怡慧心想,清償債務後還是身無分文,一定得快速存一筆資產保家,當下決定先買房子。她算了算,拿原本的房租繳貸款,不但負擔沒增加,未來房子增值還可變賣應急。白怡慧和弟弟協商後,決定兩人努力賺錢,合力在老家附近購新屋。

 

過對金錢有安全感的單身生活


一般預算吃緊的買家,往往屈就於地段、屋況不佳的二等房,但白怡慧卻認為房子不只要保本,最好還能生財,因此她寧可多花高於鄰近大樓一成的價格,以六百萬元買下竹科附近四十坪的「好房」。結果這戶當初被認為「買貴了」的房子,由於條件優勢,目前竟已有千萬元價值。只不過回顧慘烈的還債生涯,一心為家裡付出的白怡慧,竟也過了十年的單身生活。

面對下一個十年,白怡慧說,她已重拾尋求婚姻的夢想,但卻也學習到要為自己「預留財富」的觀念和本事。

擺脫了債務包袱,白怡慧開始過自己的生活。去年,在公司資助下負笈英國完成了碩士學位,且常利用空檔參與志工工作;同時把原本每月拿來還債的錢,改為投資基金和投資型保單,生活依然簡約。

截至目前為止,白怡慧已有近百萬元存款,她有感而發地說:「在找個可靠的人之前,得先替自己掙保本的財富!」

 

第一桶金

(圖片來源/資料室)

白怡慧
出生:1975年
現職:大英國協教育資訊中心專員
學歷:英國艾斯特大學英語教學碩士、淡江大學法文系
經歷:美語文教事業主任、社福機構老師
單身理財工具:基金、投資型保單、房地產
單身理財心法:1.與家人分工合作解決家中負債
2.分散投資工具,降低風險
3.年輕時藉由購置房地產,強迫儲蓄
 

 

南台科技大學財務金融系助理教授朱岳中:年輕投資可以更大膽


南台科技大學財務金融系助理教授朱岳中40歲才結婚,屬於晚婚一族。41歲的他,以過來人的經驗,對30到40歲的單身族作出下列理財建議:

 

·如果仍有結婚打算的話,應該準備一筆結婚基金,這筆基金不適合作股票或基金等高風險的投資,最好以定存形式存在。

 

·如果單身想法確定的話,在工作收入已趨於穩定的前提下,這個年齡離退休尚早,風險承受力強,投資態度不妨大膽一些,在投資組合上可以新興市場及特定產業基金的高波動基金為主軸,例如高科技、金融或能源基金,債券基金壓在3至4成左右,不宜超過5成。

 

·這段時期保險,應以保費低廉,但卻可充分發揮保障的定期醫療險、定期意外險為主。如收入普通(月收入8萬元以下),昂貴的儲蓄險與終身險在這階段不必買。

 

第一桶金

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