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日美老人靠反向抵押贏回發球權

日美老人靠反向抵押贏回發球權
反向抵押貸款在美日社會中扮演協助老人達到財務自由的角色。

鄭國強、孫蓉萍

聰明理財

攝影/吳東岳

677期

2009-12-10 16:57

未來二十年內,當社會福利負擔超過某個總額之後,老年人的生活品質已經無法仰賴子女,美國、日本的案例替台灣社會「預演」了這個情形,但能夠協助老年人追求生活自主、完成夢想,才是反向抵押貸款最有價值所在。

「五年前他中風之後,就把店收了。」鄰居談論的是今年七十六歲的駒場三郎,他原在東京都武藏野市開一家點心鋪,也住在那邊,五年前他中風之後,開始不良於行,就把店收了,前兩年,陪伴他近五十年的老婆也走了。

 

駒場三郎現在靠自己的存款,每個月老人年金七萬日圓收入,付水電瓦斯費後還有剩一點,但生活總愈來愈覺得吃緊,他常擔憂地說,「萬一生病就不好了。」

 

功能一 提供生活基本的保障

 

駒場三郎開始想辦法為自己的財務收入作保障,於是四年前他以三十六平方公尺的土地為擔保,和武藏野市福利公司簽下金錢消費借貸契約,最高可以借一千萬日圓,每三個月可以領十五萬日圓。

 

他也曾經考慮將住家換成一間小一點的房屋,這樣就會有一筆收入,但他目前住的房子已經有四十五年的歷史,許多生活習慣已經養成,「利用這種制度,不用另外再花租金,又能繼續住自己住慣的房子」,所以決定提出申請。 未來二十年內,當社會福利負擔超過某個總額之後,老年人的生活品質就會變得無法再仰賴子女,更遑論仰賴美國人一直推崇的東方美德「孝道」,畢竟少子化的趨勢擺在眼前,日本的社會,已經替台灣「預演」了這個情形。

 

一九八一年起,鄰近東京的武藏野市即開始實施「反向抵押」貸款,嘉惠六十五歲以上的獨居夫婦或者老人,讓像駒場三郎這樣的住民,至少可以得到地價七成以上的融資,以彌補社會福利與退休金的不足。

 

然而,對於尚有子女的老年人而言,是否申辦反向抵押貸款,有著不同的考慮。

 

「畢竟想把房子留給小孩,我還是先省著點花,撐撐看再說吧!」住在西日本的神永正子今年六十五歲,丈夫幾年前過世,小孩也都獨立了。她一年的年金收入約一八○萬日圓,不過開銷也不小,一年的固定資產稅加上和鄰居共同維護庭院樹木,就要花掉三十萬日圓左右,其實她還想修理老舊的屋頂和熱水器,但想到要花掉三百萬日圓,就不敢輕舉妄動。

 

神永正子獨自一人住在獨棟的房子裡,依照市公所的條件,地價估計約一二○○萬日圓,貸款成數可以達到七成,如果借十五年,每個月大約可以拿到約四萬日圓的生活費,不過為了盡可能把房子留給後代,她還在考慮。

 

「把房子留給子女」這樣的東方價值觀,對美國社會來說不是最重要的考量。住在洛杉磯的Patti Andersen女士,今年六十二歲,剛辦完母親的喪事,現在還有兼職的工作,這是不得已的,因為照顧生病的父母,讓她已經負債四萬美元,而且情況似乎越來越糟。

 

Patti手上惟一擁有的資產,是繼承來的房子,貸款已經付清,但這並不能幫助Patti解決現金短缺、就快要入不敷出的窘境。當她聽到能夠申請反向抵押貸款減輕負債壓力時,非常興奮地說,「我太高興了,像中了樂透一般。」

 

其實,除了滿足生活上基本開支的需求以外,反向抵押所帶給老人家的,是更有自主性的生活,政大地政系教授張金鶚表示,「許多老人家的願望是活得更有尊嚴,不需要向子女伸手要錢。」

 

功能二 追求生活價值的提升

 

「尊嚴」可以藉由財務自由來展現,反向抵押提供了基本的滿足,然而老人們的消費中,亦透露出比尊嚴更值得追求的事物,即使在日本這樣較保守的社會,拿到融資的人當中,四六%用在旅遊等自己的興趣上,二九%才是用來補貼生活費。在美國,許多參加反向抵押貸款計畫的老年人,除了滿足基本開銷之外,有更多人是為了追求更豐富的生活,尤其是旅行。

 

美國婦人Jeanette說,「原來的退休金是不夠用的,加入反向抵押貸款後,不但解決現金短絀的問題,還買了一輛車,辦了信用卡,現在,我正和先生計畫一同到阿拉巴馬州去旅遊,如果體力允許,我們也想去亞洲看一看。」

 

退休後的生活再加上財務自主,Jeanette買了數位相機、上網去訂客房、買了新衣服,決心完成年輕時不敢奢望的事,更不想生病後無法遠遊時才徒留遺憾。

 

去年上映的一部電影「一路玩到掛」(The Bucket List),正好反映了大多數美國社會老年人的心聲。片中由摩根佛里曼飾演從事了四十六年黑手工作的技工,傑克尼柯遜則飾演一位億萬富翁,兩個人在醫院相遇,共通點就是被檢查出罹患癌症即將不久人世,兩人最後決心不顧妻子、醫生的反對,大膽出遊,踏上有趣又驚奇的最後旅程。

 

健康、樂活已成為老人世代的新主張,以房養老所能做的,不僅是消極的彌補社會保險的不足,它可以成為老年人獲取自由的依據;因此,當政策制定者除了以「減少社會福利負擔」為主要的考量之餘,也許應該投入資源,創造老年人更豐富的生活內涵,才是政府社會福利政策的完美旅程。

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