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從小學到大學 逐步建立理財觀

從小學到大學 逐步建立理財觀
張一明對孩子的理財教育並非一成不變,而是會隨著孩子的年紀, 以及當時的狀況,隨時調整方向。

歐陽善玲

聰明理財

攝影/吳東岳

683期

2010-01-21 14:36

友邦投信總經理張一明有一套完整規畫的親子理財教育,他將小孩的理財教育訓練分成四個階段,按部就班配合孩子的成長及獨立過程,從中觀察他們的行為變化後,再修正先前所訂的計畫。

「車資一趟才一百一十二元,來回還不到二百三十元,加上吃中餐的費用,大概帶個三百元就夠了,你帶一千八百元要幹麼?」友邦投信總經理張一明開著車,聽到坐在後頭的寶貝兒子消遣同學帶太多錢出門時,他就知道,到目前為止,自己對小孩的理財教育還算成功。

隨著小孩成長階段不同,張一明給的理財教育也不一樣,不像大多數的父母,一路摸索自家的理財教育。「現在很多夏令營或兒童理財講座,一下子就教授十八般武藝,其實根本不需要。」他主張,理財教育要按部就班,配合孩子的成長獨立過程,從中觀察他們的行為變化後,再修正先前原訂規畫,這樣才有潛移默化的效果。

 

一步一步放手讓孩子自主


關於親子理財教育,張一明有一套完整的系統及邏輯,該幫小孩上哪些菜,心中早已安排妥當。他將小孩的理財教育訓練過程,分成四個階段:第一階段是十歲、也就是國小四年級以前;第二階段是小五到國中畢業;第三階段是高中三年;第四階段則是大學四年。

「現在,老大已經國二了,等於接近第二階段尾聲,一切看起來狀況還不錯,如果這套辦法可行,等到小女兒長大後就再用一遍,」張一明得意地說,「這也是一種實驗。」

第一階段是理財教育的基礎,張一明此時採取的態度,是強有力的領導。包括不給零用錢,大小錢花費一律經過父母,沒有討論空間,只有「Yes or No」。這個階段教育目標,在建立小孩良好的生活及消費習慣;例如,零食少吃、電動玩具不能買。他還會結合學校所教的知識,例如告訴兒子如果過度消費,買了自己「想要」,而非「必要」的東西,就是一種「不環保」的行為。

到了小孩上小四,張一明發現兒子對金錢愈來愈有自己的想法。「像他會開始抱怨自己沒有零用錢,或想購買一些非必需品。」張一明說,這種「半抗爭」狀況過了一年,等到兒子上了小五後,他才搬出第二套劇本。這時理財教育的目標,是開始培養小孩的儲蓄習慣,訓練他們買到物超所值商品的能力,並簡單告訴他們什麼是「投資」。

「這個階段給小孩零用錢,金額是一個月一千元,但不是直接給現金,而是幫小孩存入戶頭。如果他要用錢,必須『專案申請』。」張一明說,表面上看小孩有零用錢,但實際上錢都在帳戶裡,又沒有金融卡,所以不是想花就能花,重點在強迫儲蓄。與先前不同的是,兒子已能參與消費討論,不像之前是父母說的才算數;如果專案申請過關,消費金額就會從帳戶中扣除。

最近一次是兒子想要一輛腳踏車,張一明從品牌、外觀到功能,帶著小孩細項逐一討論,一同決定該買哪一輛。「有一天,我兒子跟同學約好去騎單車,休息空檔幾位同學就開始比起車來;他回來後得意地告訴我,同學都只會比腳踏車的價錢如何,他卻會跟同學分析煞車性能如何、有幾段變速等。看他的樣子,好像也樂在其中。」

張一明說,透過消費討論的方式,小孩知道「價格」與「價值」之間的意義。他甚至會訓練小孩問老闆問題,這樣才能買到自己想要的東西。

除了聰明消費外,張一明也會開始讓兒子知道,什麼是投資。「從他小四,我就用他的名字,幫他定時定額投資拉美基金。讓他看基金對帳單,現在他知道什麼是總投入成本、報酬率,也知道報酬率有漲有跌,甚至虧錢的時候,最好不要將基金贖回,因為這樣買到的單位成本,才會更便宜。」從儲蓄跨到投資領域,張一明對小孩的理財教育,按部就班且審慎嚴謹。

而未來進入第三階段,也就是當兒子上高中以後,張一明計畫進一步放寬小孩「自己作主」的空間。

「我會視情況提高小孩的零用錢,到時候存款簿、金融卡也會一併交給他,不論大小錢都歸他自己管。」張一明認為,在前兩段計畫性理財教育下,兒子應已具備一定價值觀,及良好的生活消費習慣。比方說,現在小孩運動鞋消耗速度快,他會從功能導向,釐清自己要買的究竟是慢跑鞋、籃球鞋還是多功能鞋,不會亂買到不適合自己的鞋子。

隨著年齡增長,張一明有信心兒子的理財素養將逐漸提升。透過第三階段「開放式管理」,小孩將對金錢有百分之百的掌握力。如果前面兩階段理財教育成功,那麼他將會有良好的儲蓄習慣,不至於把每個月的零用錢全部花光,也不易受外界物質誘惑大肆血拼,而會以功能性及價格為購物主要考量。

一旦通過第三階段測試,張一明計畫進入第四階段,將給小孩更大的自主權。「我現在用他的名字,每月定時定額投資基金。等到他念大學的時候,估計金額約有一百五十萬元,到時候我打算一次全部給他。但同時,他也不能再伸手跟家裡拿錢了。」

 

最後才讓小孩完全自主


張一明說,理財教育要隨著年齡不同,有計畫的訓練小孩獨當一面的能力。到第四階段、也就是上大學後,小孩就要開始為了入社會做準備。「拿了這一百五十萬元,學雜費、住宿費及生活娛樂費用,全都要靠自己打理、分配,如果要拿去投資也行,小孩有絕對的自主權。」

而在放手讓小孩作主,移交百萬元金額之前,他也會先跟小孩約法三章:如果大學還沒念完就把錢花光,剩下不夠的部分,看是要打工或兼家教,都要自己想辦法解決;相反地,如果大學念完後還有盈餘,剩下的部分,就可自己留著當作畢業後一筆小額創業資金,不無小補。

對張一明來說,理財教育最重要的一課,在觀念的養成。他記得,兒子在小五的時候,曾去比較同學爸爸開的車,當下他發覺兒子觀念有偏差,就馬上讓小孩知道這是不對的想法,設法扭轉他的觀念。

「我告訴他,不是開好車的人就比較偉大。況且,父母開的車好壞跟小孩無關;就算我開的車不錯,也不是你該有優越感。」張一明態度嚴肅地告誡兒子,甚至直接切割關係,讓他了解其中意義。

儘管兒子現在才國二,但在張一明精心規畫的理財教育四部曲下,小孩將逐步建立健康、正確的理財觀;並透過良好的生活及消費習慣,讓小孩不但能買到物超所值的東西,也能過著簡單、不浪費的生活。更重要的是,在這樣有計畫的培育下,小孩的理財素養可望因此表現得更成熟。


張一明
現職:友邦投信總經理
小孩:一兒一女,兒子念國二、女兒三歲

理財教育重點
1.正確的生活及消費習慣。
2.養成儲蓄的美德。
3.培養獨立自主的理財能力。

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