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每五對就有一對改變理財模式

每五對就有一對改變理財模式
辦理分別財產不會影響夫妻關係,而且還為家庭多加一層保護。

陳怡慈、孫蓉萍

聰明理財

攝影/聶世傑

691期

2010-03-18 16:39

老一輩的人相信,婚姻像婚戒,是個只有開始沒有結束的圓。過去兩年來,這個圓因為金融海嘯影響,和諧關係出現缺口,專家認為,唯有愛與理性,能夠填補它。

金融海嘯帶來劇變,不僅改寫全球經濟思惟,也影響一般夫妻的金錢關係。隸屬《華爾街日報》集團的《Smart Money》調查指出,歷經金融海嘯,美國夫妻間改採分離帳戶的比率,從二○○八年的四八%,提高到○九年的五七%。四三%的夫妻表示,經濟衰退讓他們更常吵架。

 

在台灣,根據《今周刊》委託一○四市調中心所做的夫妻(包括同居者)理財問卷調查顯示,歷經金融海嘯後,每五對夫妻就有一對理財模式出現變化(見圖表Q1),同時,夫妻因為投資理財問題,較常發生不愉快的比率(非常高、還算高、普通,合計五三.二%)也明顯高過較不常發生不愉快的比率(合計四六.八%,見圖表Q2)。

 

另外,金融海嘯影響下,配偶收入不穩定、債務攀升,為防範債主合法上門討債,司法院統計數字顯示,過去兩年,夫妻間改採分別財產制的件數也較過往激增。

 

ING證券董事長陳怡芬說,金融海嘯像是一面照妖鏡,照出夫妻間原本就脆弱的金錢互信關係,常見紛爭主要有四類:

 

台新銀行連動債客戶楊小姐就是血淋淋的例子。今年四十九歲,目前和先生一同任職於中華電信的楊小姐,由於先生學工程、她學商,因此夫妻間的理財一直以來都由她負責。

 

夫妻理財模式

 

因理財爭吵

 

一、一方主導  投資失利

 

楊小姐把中華電信從公營轉民營時結清給兩人的年資、公公往生時遺留的「手尾錢」、小孩的壓歲錢等等,合計一千五百萬元拿去買連動債,卻慘遇「雷曼風暴」,不僅血本無歸,婚姻也瀕臨破裂。

 

楊小姐說,銀行理專跟她說,買連動債比存定存好,保證百分之百保本,她相信銀行不會騙人,於是沒事先跟丈夫商量就把錢拿去投資,前年七月,看到銀行寄來的對帳單,發現怎麼負四○%、負五○%,詢問理專,但對方說,只是帳面虧損不必擔心。

 

等雷曼兄弟聲請破產保護的消息見報,確定大勢已去後,原本溫暖祥和的家,一夕間成了漂流在汪洋中的一條破船,「我們一直吵到快要離婚了,我兒子在台中念大學不敢回家,女兒高三輔導課上到晚上八、九點了也不敢回來。」

 

楊小姐說,先生對她投資連動債很不諒解,「說我是掃把星,要去問我爸爸為何把他的錢敗光,我爸爸有狹心症,我好怕他真的去跟我爸爸講……。」

 

專家建議》「二不」因應

 

類似楊小姐的例子,曾是扁案大律師的顧立雄也愛莫能助。他表示,投資失利影響夫妻關係,無法從法律面事先防範,唯有「愛」與「理性」或可減少衝突。

 

所謂「愛」,顧立雄說就是「愛對方,也要愛自己」。把錢交給另一半處理時,不論再怎麼信任他(她),也「不要全部給光光」,記得留一部分給自己。

 

至於「理性」,顧立雄說就是「既然給了,就別埋怨」。不論錢交給另一半的理由是什麼,既然給出去了,就要有拿不回來的心理準備,要培養就算投資慘賠也不埋怨的雅量。

 

二、一方愛買  缺乏理性

 

南山人壽區經理藍維鼎對此別有一番體悟。六十二年次、今年三十七歲的藍維鼎,和絕大多數壽險業務員一樣,去年因為金融海嘯,導致保單難賣,收入較過往不穩定。偏偏四月時,他迷上了打爵士鼓。

 

買一套爵士鼓要五萬多元,可實現年輕時的夢想,還可在家練習、不必跑樂器行,在藍維鼎看來好處多多;但老婆覺得他只是一時興起,而且買來後又占空間,加上金融海嘯收入不穩,有必要審慎思量。

 

兩人為了要不要買爵士鼓,激辯不下數十次,每次大吵完就是冷戰的開始,「歹戲拖棚」半年多,直到去年十月,AIG 集團要標售南山股權,員工群起抗議,藍維鼎沒時間練爵士鼓,夫妻爭吵才畫下休止符。

 

專家建議》列表逐項討論

 

ING證券董事長陳怡芬說,夫妻因家庭支出的問題,可以吵的引爆點實在太多了。不論買爵士鼓、買LV包包、小孩要不要上補習班、該不該念私立學校等等,可謂多到不勝枚舉。

 

她認為,不論爭吵項目為何,建議先把個人喜好擺一邊,與其花時間吵架、傷害彼此感情,不如各自拿出一張紙和一枝筆,把錢花在這項目所能得到的好處與壞處一項一項列出來,並且逐一與對方討論。

 

倘若理性討論後,兩人都同意好處多於壞處,就該尊重這個想法。不過,倘若事涉個人主觀判斷,例如,先生就是覺得打爵士鼓的男生氣宇軒昂,太太就是覺得買爵士鼓很浪費,如此神仙也難排解。

 

夫妻

金融海嘯襲捲,夫妻「錢」題難解。(攝影/吳東岳)

 

三、一方欺瞞  關係僵化

 

有趣的是,金融海嘯洗禮下,也有先生想趁機藉此「調整」夫妻關係。常青國際法律事務所律師莊喬汝說,前年九月美國雷曼兄弟倒台後,不少台商配偶詢問如何保障財產,一名做鞋盒的台商就跟太太提議假離婚,幸好被她擋下來。

 

這名製造鞋盒的台商跟太太說,金融海嘯,生意難做,怕公司出問題,可不可以先假離婚,如此當債主上門時,太太可出示離婚文件,證明「我們沒關係了」。

 

該台商太太名下有許多財產,覺得先生所言不無道理。不過,對於先生主動提議辦離婚而且態度積極,又覺得不太對勁,台商太太圈的朋友也提醒,「這恐怕是外遇的徵兆」。

 

台商太太聽後逼問先生,雙方關係一度弄僵,她後來在朋友建議下,主動上律師事務所尋求協助。

 

專家建議》辦理分別財產

 

莊喬汝提醒這位台商太太,「假離婚會變真離婚」,想要「產債分離」,根本不必離婚,辦分別財產即可。台商太太接受建議,於前年十二月辦妥分別財產登記。

 

分別財產可讓配偶或是配偶的債權人,喪失對另一方的財產請求權,不過,必須有配套措施。

 

莊喬汝解釋,假設夫妻結婚第十一年起,要從法定財產制改成分別改產制。如此結婚前十個年頭所取得的財產,另一半有權請求分配。而請求權的時效,為制度改變日起算兩年內。

 

也因此,莊喬汝說, 「我們都跟當事人提醒,簽分別財產時,同時要讓配偶拋棄對你的請求權,否則,法定財產制期間內取得的財產, 還是可能被分配。」

 

廈門鎢鋼大王、春保鎢鋼集團總裁廖萬隆表示,台商到大陸打拚,情況猶如以前日本人來台灣,一人孤獨只好上酒店,最後「落戶」台灣不回日本,日本太太鬧得一塌糊塗。因此,在不景氣時,台商家庭可以改採分別財產制。

 

廖萬隆說,台商太太以前像村姑,發生問題多半隱忍下來,現在思想解放,女權意識抬頭,得不到愛、小孩監護權難拿,起碼可以築一道財產防火牆,「這是好事」。

 

分別財產

 

四、一方欠債  一方懵懂

 

事實上,夫妻一方受另一半債務拖累的情形,在我們身邊時有所聞。涼爽的周末清晨,記者和林慈恩(化名)約在台北市瑞安街的台北市晚晴婦女協會,她忍著椎間盤突出的疼痛前來接受訪問,無非希望提醒戴著婚戒的人,不要以為婚姻會永遠幸福美滿。

 

五十六歲的林慈恩,二專畢業後,一直在金融保險機構任職,三十八歲時嫁給大她兩歲、擁有電線電纜證照但收入不穩定的先生,家中生活費都由林慈恩負擔。丈夫自○四年起失業後,雖然夫妻住同一屋簷下,但情感疏離。

 

林慈恩隱約知道,丈夫需要用錢時,會用信用卡預借現金調度。金融風暴後,銀行財報難看,積極追討債權,去年竟然主動打電話到林慈恩任職的公司,「我當下第一個反應是,我要辭職。」林慈恩的工作與內控稽核有關,倘若被公司知道此事,恐將影響飯碗。

 

林慈恩一方面向銀行抗議,若再打電話來就要跟金管會檢舉。另一方面,也擔心丈夫累積到快一百萬元的卡債,會讓自己受到拖累。

 

林慈恩婚前住二十五坪、六五○萬元的房子,○七年賣小屋換大屋,改成住四十一坪、含停車位總價一○六○萬元的房子,目前市價一三○○萬元,按法定財產制規定,丈夫的債權人有權請求分配剩餘財產的一半,也就是三二五萬元(一千三百萬元夫妻平均分配,為六五○萬元,丈夫的債權人可要求妻子分配到的一半)。

 

晚晴協會

晚晴協會鼓勵丈夫陷入負債的婦女辦理分別財產。(攝影/林煒凱)


專家建議》主動登記阻債主

 

債權人可在法院同意下,登堂入室向配偶要錢,這是法律所允許的,如此一來,急死有產可分的另一半。過去兩年,像林慈恩一樣至法院登記,辦理分別財產制的件數大幅飆升。

 

去年七月底,林慈恩在山河法律事務所律師紀冠伶建議下,和先生一起到台灣士林地方法院,把一結婚就自動適用的法定財產制,改成分別財產制,以防止先生的債權人追債追到自己頭上。

 

紀冠伶解釋,○七年五月以前,法律規定只有配偶才有權利請求分配對方的財產,又叫「一身專屬請求權」;後來改成,配偶的債權人也可向法院聲請要求分配另一方的財產,如此一來,「自己有產可分、但配偶有債得還」的人,面臨財產被瓜分的危機。

 

林慈恩聽聞訊息後第二天,立刻到法院辦理分別財產登記。她大大鬆了一口氣,「終於可以把自己的東西保護好,不必擔心我的財產是不是要跟人家平分。」

 

儘管分別財產制可因應欲以假離婚避債的方式,也可在另一半收入不穩或身陷債務泥淖時,提前防範自身名下財產被配偶的債權人合法瓜分;但是,分別財產制並非仙丹妙藥,無法一舉適用所有人。

 

衡量輕重  找出最佳方案

 

紀冠伶表示,分別財產制代表夫妻的財產與負債自登記日起,都得各自處理。這對自己很會賺錢、看壞對方未來、或是即將私下獲贈大筆財產的人比較有利,因為自己的錢不需要跟配偶共享。

 

法定財產制則是對家庭主婦、看好對方未來,或是醫師娘、少奶奶等族群較為有利,因為這些經濟弱勢者可在離婚或配偶死亡時,請求分配另一半的財產。

 

儘管如此,財產制的選擇並非全以功利做出發點。日本一份針對三、四十歲夫妻的調查結果即顯示,夫妻要幸福,必要條件第一名是「體貼」,其次是「信任」,第三才是「金錢」;凸顯錢固然重要,但是多關心另一半、體貼對方的感受,才是夫妻和睦相處的王道。

 

夫妻財產制

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存私房錢

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