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信託不只是有錢人的理財工具

信託不只是有錢人的理財工具
過去,信託多應用在企業家安排家族資產分配及傳承,其實退休養老金也可以交付信託。

蘇鵬元、呂詩涵

保險

攝影/吳東岳

711期

2010-08-05 15:49

過去,信託多應用在企業家安排家族資產分配及傳承,屬高資產人士才能利用的理財工具,而現在,隨著信託業務的多元化發展,銀行已陸續開發出低門檻的信託產品,不只有錢人,一般民眾也能利用信託的「量身訂作」特質,聰明安排財富去向。

過去談到信託,第一個聯想到的可能是王永慶的公益信託、麥克.傑克遜(Michael Jackson)的遺囑信託,或是基金、不動產證券化商品等有錢人才能使用的專屬金融工具。其實在生活周遭,已出現許多新形態信託商品,這些商品不見得需要大筆資產,也不一定需要太多信託管理費,就能依照委託者的要求,照顧到受益人未來的生活。

 

信託財產規畫 安全有效率

 

中華民國智障者家長總會副主任曾雅倫就提出一個信託案例:有一名就讀國小五年級的特教生,父親因故死亡,母親則背負債務,生活一度陷入窘境。學校為了不讓學生失學,在校內發起愛心募款,募得七十萬元。

為了讓這筆錢確實運用在這位特教生的生活與教育費用,而不被母親挪用來償還債務,學校設立一個信託契約,以特教生為受益人,在二十歲以前,學費都由這個信託基金支付,此外每個月撥款數千元的生活費,並請中華民國智障者家長總會擔任信託監察人,定期檢視契約的執行狀況,並根據受益人的情況來變更或終止契約。

現在這位特教生已經國中二年級,目前仍接受這個信託契約的照顧。

除了因公益目的而成立的信託契約,第一銀行信託部執行家庭財務信託的王小姐發現,長者安養信託業務有越來越多的趨勢,尤其在忙碌社會中,不是每個子女都有時間照顧父母,而負責照顧父母的子女常常會被其他兄弟姐妹認定可能會侵吞財產,長者安養信託就能解決這種問題。
 
第一銀行最近就承作一個信託案例,一個住在台南的老太太,將賣掉房子得到的一千多萬交付信託,這些信託基金除了支付安養院費用以外,每個月還支付三萬元的零用金,為了怕信託契約會因為老太太意識不清而無法變更,又怕設定代理人為單一子女財產會被胡亂花用,於是設定所有子女一起當代理人,未來若臨時需要一筆龐大的醫療費用,可以經由各代理人同意,動用信託資產支付,而信託銀行也會定期寄發信託報告書,讓老太太與各子女都清楚信託流向,解決傳統常見的家族爭產行為。

除長者安養信託,子女保障信託也是另一個常見的類型。

在屏東有一對夫妻相處不睦,瀕臨離婚,但妻子罹患癌症,深怕死後財產會被先生挪用,未成年子女可能因此無法得到照顧,於是先將所有財產贈與子女,再以子女名義委任信託,並設定自己的妹妹做監察人,以避免先生在未來花用財產。

信託,顧名思義內含「相信」與「託付」兩層意思,委託人因「相信」受託人,將財產「託付」受託人管理,並依委託人要求,將託付的財產交付給受益人。過去,信託多應用在企業家安排家族資產分配及傳承,現在,信託可以依據交易目的,建立不同的信託契約,目前市面上常見到的信託契約包括子女保障信託、長者安養信託、退休養老金信託、身心障礙者信託、股票信託、保險金信託、遺囑信託、房地產信託等。

 

五十萬以上即可辦理

 

相較於其他金融商品,信託商品最大的優點是可以根據委託人的要求,量身訂做專屬的信託商品,因此,委託人可以根據自我意志,自由規畫贈與受益人的時點或形態,而在信託法的保障下,信託財產也不會被受託人占為己有,委託人仍對信託財產。

 

隨著業務範圍的多元化發展,信託門檻已不如想像中來得高不可攀,以第一銀行的家庭財富信託來說,五十萬元以上即可辦理,手續費約在千分之五至十,每年的管理費則在千分之二至五;而中國信託的保險金信託,建立一次契約的手續費為三千元,當保險金進入信託基金後,才另外收取信託管理費。

 

第一銀行信託部林昭賢副處長提醒,一個信託契約通常是五年以上規畫,因此,若是為了應付「單一事件」則無法設立信託,例如需要開刀,但怕開刀失敗身故後,財產被親友侵占,所以設定一個信託契約,而開刀順利成功後就撤銷,這種情形,並不能設立信託。與其如此,不如將部分資產交付信託,利用這筆信託資金長期照顧未成年子女。

 

根據中華民國信託業商業公會的統計,今年第一季信託業務金額為六.三八兆元,已接近去年全年的總量;台灣銀行信託部經理劉玉枝更表示,希望徵求更多信託人才。在信託商品應用多樣化的情形下,以其強調量身訂做的特性,未來將有更多不同類型的商品在市場上可供消費者選擇。


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