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複利加紀律 基金定時定額永不嫌晚

複利加紀律  基金定時定額永不嫌晚

許靜文

勞保勞退

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763期

2011-08-04 17:02

定時定額不是新鮮法,但難在堅持到底的毅力與執行力,一位投信公司網路部主管,靠著自己嚴守紀律與時間複利效果,一步一步幫自己打造二十年後安穩、退休的夢。

如果你是現年四十出頭的上班族,每個月不過領五、六萬元薪水,計畫二十年後退休,有可能只靠著定時定額的投資達到月領七萬元退休夢嗎?答案是可以的。時間的複利效果再加上嚴守紀律,達成這樣的夢想不是難事。

現年四十一歲、目前在投信公司網路部門當主管的洪柏青,實際參與投資市場不過六年時間,但他卻很有自己的想法與規畫,靠著時間複利與嚴格遵守紀律,穩紮穩打的替自己圓退休夢。

「在股票型基金上我只做定時定額,債券型基金我才用單筆投資。」洪柏青堅定的說。

洪柏青指出,他每個月都將收入的五○%轉做基金,另外一半就作為當月支出,而投資基金的部分,六成放債券型基金,四成以定時定額的方式投資股票型基金,「只要定時定額的部位獲利兩成以上,且金額達到二十萬元,就單筆投入債券型基金,當作養老本。」六年下來,累積部位接近二二○萬元,「平均年報酬率大約七%,以此進度,十二年後我就能存到一千萬元。」洪柏青充滿自信地說。

如此有規畫的資產配置,洪柏青並非一直以來都這樣做。在金融海嘯前他根本不買債券型基金,雖然都做定時定額,但也以股票型基金為主,不過一次金融海嘯讓辛苦工作的血汗錢幾乎賠掉一半,從二○○九年後才真正體會到資產配置的真義,每個月落實五五配的紀律。
 

債券型基金 問清楚配息方式


不論是股票型基金,還是債券型基金,洪柏青對於標的挑選與配置也很有自己的邏輯,「債券型基金六成以高收益債為主,另外四成則是全球債。」

「有些債券型基金會強調配息率很高,一年有七、八%,的確很誘人,但也要去觀察是不是從自己本金配出?」洪柏青認真地說。如果只是從自己本金配高股息,這等於從左口袋掏錢給右口袋,沒有什麼意義,類似這樣基金就不會列入考慮。

洪柏青建議,在買進標榜固定配息的債券型基金之前,務必問清楚配息方式,是否包含「從本金配出」的機制,若有,則須謹慎考慮。

 

定時定額 首選長期看好、波動大


在股票型基金的配置上,洪柏青也有自己的選擇邏輯。他會先看總體經濟情勢,以此找出未來三至五年較有發展潛力的市場,再去挑選基金公司,觀察過去三年的績效與報酬率,「我會挑選波動度比較大的市場,畢竟是定時定額,市場要有低檔,才能多扣,在長期趨勢向上之下,也才有較大幅度獲利。」洪柏青說。

從投入初期手上只有一至二檔基金,隨著薪水增加,洪柏青現在已經持有十檔左右基金,標的包含了歐美、日本、全球股市、全球資源、新興市場等,他現在最看好東南亞、印尼、越南等國家。

洪柏青說,定時定額雖然不是什麼新的方法,但是怎樣讓自己資金達到最有效率運用,還是有一些小撇步,「我會在具有高成長性的市場多扣一些,現在還不確定,但未來有機會的少扣一些,再搭配定時不定額方式。」

例如他現在手上有歐美市場及東南亞市場,他認為經濟是循環的,歐美市場會有再起的一天,沒有贖回,只是減碼繼續定時定額扣款;但具有成長潛力的東南亞市場,他則是加碼做定時定額,甚至用定時不定額的方式,跌的時候多買一些。

 

如果有拿到紅利獎金、年終獎金,洪柏青也全部投入基金的資產配置,「一樣按照領月薪的方式,五成放固定收益的債券型基金,另外則定時定額買股票型基金。」

 

洪柏青說,他不是沒有單筆投資的經驗,但是一次崩跌就能讓心血付諸流水,「痛過幾次就知道資產配置的重要性,才是讓自己晚上安穩入夢,也能安享退休生活不二法則。」

洪柏青
目前年齡:41歲
預估退休年齡:60歲
現職:投信公司網路部主管
經歷:廣告業
家庭:單身

 

洪柏青退休方程式

勞保年金預估(月領)17,000元+勞退新制預估(月領)16,000元+基金部位預估(1000萬除以240個月)41,000元=74,000元

 

基金配置心法


Step 1:月收入五五配
五成為支出,另五成投資基金。

Step 2:基金資產六四配
六成為債券型基金,四成為股票型基金。


Step 3:債券型基金再六四配
六成高收益債,四成全球債。


Step 4:基金篩選
債券型基金以過去三年波動度在5%至10%內為主,配息不從本金中配,規模至少前五大。
股票型基金則看總體經濟情勢,並觀察該國消費對GDP 占比、經濟成長率等。

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