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發現讓窮小子翻身的賺錢計畫

發現讓窮小子翻身的賺錢計畫

林心怡

聰明理財

shutterstock

839期

2013-01-17 11:24

窮忙已經夠悲哀了,絕對不能窮到連未來都不敢想,新年開始,就從擬定賺錢計畫,作為擺脫「窮忙」的第一步吧!只要心懷夢想、戮力前進,不論是存股、置產、買基金、跑業務,還是創業,都能找到屬於自己的財富計畫,創造自己的獲利方程式。

賺錢計畫

 

晚上十一點,三十七歲的中國人壽處經理鄭景杰拖著疲憊的身心回到家。他走進美式豪宅裝潢風格新居,放下公事包後,輕輕推開房門,靜靜地望著才四個月大寶寶熟睡的臉龐。孩子輕盈的酣聲,勝過所有最美妙動聽的紓壓音樂,讓他白天工作長達十二小時的勞累一掃而空。

擁有一個家對大多數的人是理所當然,對鄭景杰而言,卻是從十六歲開始,奮鬥了二十幾年後,才掙來的成果。

「我上高中時,母親離家出走,父親另組家庭,留下我們四個小孩相依為命。」鄭景杰語氣平靜地說,「他是個負責任的父親,總是盡他所能定期給我們生活費。但那畢竟是一個沒有父母親陪伴的家庭,過年過節無法與父母親團圓吃飯,無法與父母聊天,分享心事,是我這輩子最大的遺憾!」

在缺乏雙親呵護環境中長大的鄭景杰,一直渴望有一個溫暖的家。這個渴望,使他從青少年開始就比別人早熟,懂得為未來做規畫,為他心目中的家擘畫出具體的輪廓。

過去二十幾年,鄭景杰按照他心目中家的藍圖,一塊接著一塊在他人生的畫布上拼貼完成。如今,鄭景杰不僅以上千萬元代價買進新北市新店區的新家,每月存保險與基金的金額已經高達十二萬元,「有二至三張保單都繳完開始領回現金了,原本設定三十六歲前擁有五百萬淨資產的目標不但順利達陣,還大幅超前,而我下一個計畫就是十年後,即四十六歲,每年有四十萬元被動收入進帳,看來也不難達成!」

儘管經濟不景氣,讓許多人大嘆人生「計畫趕不上變化」,但其實只要有計畫地投資理財,「十年存五百萬元」並不是件登天的難事。專精企管顧問總經理葉崇琦就如此試算,假設一個月薪三萬八千元的二十五歲年輕人,每年調薪率三%,每月扣掉固定開銷一萬五千元後,把存下來的錢都拿來投資年報酬率八%的理財商品,十年後,經過複利試算可以累積到五一○萬元的資產。

被猶太人視為致富聖經的《塔木德》法典有言:「我們無法左右命運,但也不要被命運所左右。」為人生制定財富計畫,就是扭轉命運的最關鍵起點!鄭景杰以自身的例子充分證明這一點。

 

只要持之以恆 笨儲蓄也能累積大財富


問題是,大部分窮忙的年輕人開始制定人生財富計畫時,面對的第一個難題就是:「錢太少,根本無財可理,怎敢奢談十年存五百萬的計畫?」

不過,對鄭景杰而言,錢太少一直不是他制定人生財富計畫的障礙。「求學時,我曾經下課後在麥當勞打工,然後去便利商店值大夜班,清晨再去送報紙,每天睡不到四小時。」此外,為了強迫自己儲蓄,他不但在十六歲時就自己買保險儲蓄,還在十九歲、二十一歲各添購一張保單。

別小看這張才月繳二千元的郵局壽險保單!從十六歲開始繳,繳了十年期滿之後,這張保單現金價值達近三十萬元,為鄭景杰希望二十六歲前存百萬元,奠下良好基礎。

這一張儲蓄險保單,還成了鄭景杰財富計畫的最重要試金石,在十九歲至二十五歲間,他陸續買進四張終身還本型的儲蓄保單,隨著薪資的成長,擴大保額,逐步增加月繳金額。「利用保單強迫儲蓄或許是個笨方法,但對當時年輕的我而言,只能全力投入工作,沒多餘時間吸收太多投資理財知識,又深怕自己流血流汗賺來的錢虧掉,這似乎是唯一最適合我的方法。」鄭景杰說。

 

只要認真學習 就能讓收入更上一層樓


當過短暫的工程師,進入中國人壽工作後,鄭景杰把自己的故事當作活教材,獲得不少客戶的青睞。二十六歲那年,他在中壽的年薪加獎金正式突破百萬元大關,於是,他開始思考如何把呆儲蓄轉變為聰明投資,花不少工夫研究基金與股票,並著手制定下一個十年的財富計畫。

「我的股票做得不怎樣,總結下來只有小賺,但基金卻大有斬獲,這可能與我的個性、興趣與專業素養有關!」喜歡閱讀國際財經新聞的鄭景杰在基金投資上,摸索出一條屬於自己的獲利道路。

「我先從國際財經趨勢研判值得投資的國家或地區,然後找出長期績效在前面四分之一的基金,從中篩選標的。」「選定標的後,接著我把準備投資的基金過去五至六年的平均淨值算出來,低於這個淨值就開始定期定額買進,如果帳面虧一○%以上,就加碼買進,然後在獲利二○%後,分批退場!」

這個方法使鄭景杰締造了基金投資常勝的紀錄,如今三十七歲的他,每月基金扣款達六.五萬元,甚至高於每月保費的六萬元。而深諳基金投資之道的他,又成為鄭景杰爭取客戶的一項利器。本業與投資的完美結合,讓他的收入更上一層樓。

保險與基金成為鄭景杰的雙引擎,得以讓他的財富累積加速前進。這個昔日沒有父母庇蔭的窮小子,十六歲立下二十六歲要存一百萬元的十年財富計畫,大幅超前目標。

接著第二個十年計畫:三十六歲前存五百萬元的目標也順利達陣。「下一個十年,也就是在我四十六歲前,我為自己立下了每年被動收入四十萬元的目標。再下一個十年,也就是我五十六歲時,我希望每年的被動收入達二百萬元,晉身財富自由的境界!」鄭景杰表情認真地說。

多數人財富累積的關鍵,取決於其對財富究竟有多渴望!
有「韓國全民理財教練」之稱的高敬鎬在其著作《四本存摺穩穩賺、小錢也能變大錢》一書曾說到,「對錢的迫切度」愈強,搭配有效率的投資理財方法,小資階級也能打造自己的「財富加速方程式」。
 

財富管理

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財富管理

 

財富管理

鄭景杰
出生:1976年
現職:中國人壽處經理
學歷:新埔工專電機科(現為聖約翰大學)
“保險本業與基金投資的完美結合,成為我的雙引擎,讓我的財富加速前進。”

 

只要敢作夢 就會有決心掃除障礙


在部落格分享自己「如何以一個月薪僅有五萬元,卻能每年存一百萬元」的存股達人雷浩斯指出,年輕時強烈的賺大錢動機,是翻轉命運的最重要起點。

雷浩斯出身單親家庭,由母親開家庭理髮店一手帶大三姊弟。企圖要靠「股市投資」致富的他,花了八年的時間,從月薪五萬元的上班族,靠著計畫性地存股與波段操作,累積近八百萬元的淨資產。

現年三十三歲的雷浩斯在還沒成為專業投資人前,也曾經是個月薪三萬二的上班族。儘管收入有限,雷浩斯仍為自己的未來訂下「每年存一百萬元」的理財計畫。從事美術設計的他很清楚地知道,若單靠薪水實在很難達成,因此他先設定五年內成為「股市達人」的目標。

為了累積更多資金,除正職之外,雷浩斯兼職當起補習班電腦老師,並努力接Case(案子),每月多賺二萬至三萬元不等的外快。住桃園的他,不花錢買車,把每月生活開銷控制在一萬元之內。但光是這樣,平均每年也僅能存下五、六十萬元,離他的年存百萬元目標仍有不小差距。

把這五、六十萬元變大成為一百萬元,就成了雷浩斯接下來最重要的課題。剛開始,他師法價值型投資人,但因資金部位太小,累積效果有限,於是把一半的資金轉作選擇權,希望以長、短線分進合擊的方式,加快財富累積。

然而,事與願違,操作選擇權短進短出半年下來,不僅以小虧收場,還使工作分心,浪費了不少可以兼差的時間。反觀,一開始做的長線投資部位億豐與中碳,報酬卻出乎他意料之外的豐碩,高達四○%,遠遠超過原本一年設定只賺一○%報酬率的目標。

 

只要擬好操作策略 長抱價值型股票也能賺錢


從這個過程中,雷浩斯學到了「價值型股也很有機會追求每年二○%以上報酬率」的操作心得,進而修正計畫,決定把所存下來的錢投入價值型股票。

不要小看每年二○%的報酬,以「七二法則」(七十二除以每年報酬率,即得出投入資本翻倍所需時間)計算,等於每三.六年資產就會翻倍。每年投資五十萬元買價值型成長股,如果連續五年報酬率都能到二○%,五年後就會增加至五七五萬元。

「挑得對、買得便宜、擬好操作策略,才是長抱價值型股票能賺錢的重要祕訣。」雷浩斯說。選股上,首先,他會選擇三至五年內ROE(股東權益報酬率)一二%至二○%、現金殖利率四%以上的標的,除了年年穩健獲利,公司也最好是處於該產業恆久不變的龍頭地位。

他認為,即使是「零成長的公司」,ROE在一二%以上就算很不錯,這以中華電為代表。至於台積電這類仍兼具成長性的公司,ROE就可以抓在一五%至二○%。

此外,雷浩斯也會以企業「盈餘品質」(又稱:營業現金流對淨利比 營業現金流量/稅後淨利)作為觀察指標,一般來說,最好大於一○○%,代表自由現金流量充沛,不過考量部分公司在獲利成長時,也需要一定的資本支出,而導致現金流量產生負值,因此設定最低不得低於六○%。

由於當中遭遇金融海嘯,使雷浩斯「每年從股市賺二○%」遭到不小打擊,但堅信價值投資原則的他,仍把當時身上所剩的約一百萬元現金存款,逢低加碼大統益、中碳、中華電、台積電等股,這個加碼動作得以讓他享受豐碩的報酬。

雷浩斯認為,挑到好的股票可以抱個三、五年不成問題,但切記不要貿然一次性重押,最好分批進場,才能降低投資風險。買進以後仍要定期檢視該公司的財報變化、產業趨勢,只要買進的理由沒有消失,就可以長線投資,賺取複利成長的報酬。

雖然與原本設定「五年存五百萬元」的目標出現一點落差,雷浩斯終於在第六年達陣。而出社會這八年多來,他在股市投資的規模已超過八百萬元,這種規模是大部分月領四至五萬元的上班族可望而不可即的。

 

財富管理

 

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財富管理

雷浩斯
出生:1980年
現職:專業投資人
經歷:美術設計、電腦補習班老師
“價值型股很有機會年賺20%報酬率,以72法則計算,每3.6年就能讓資本翻倍。”

 

只要放下心理負擔 交點手續費存基金,更能專注本業


雷浩斯證明了只要有足夠的專業投資知識,即使是月薪四至五萬元的上班族,要在出社會第一個十年,即「三十五歲前存五百萬元」並非癡人說夢。但是,許多人看到瞬息萬變、波動劇烈的股市仍望而生畏,加上投資專業知識門檻較高,更加卻步不前。

如果你是屬於這樣的人,或許可以仿傚林祺詠,交點手續費,把投資專業及心理的負擔交給專業經理人去操心,用更高度視野管理自己的財富,就能專注於工作上。

今年三十歲、工作資歷僅六年就累積四百萬元資產的林祺詠,目前擔任先鋒投顧的協理。去年上半年基金部位還有二百五十萬元的他,下半年已經將俄羅斯、印度等新興市場的基金贖回,目前手上持有的,還有瑞萬通博中國星與利安越南兩檔股票型基金,即使越南績效尚未繳出漂亮成績單,他仍看好亞洲、東協未來的投資機會,持續觀察今年可以加碼的布局時點。

林祺詠就讀大學時就立下「三年內存百萬元」的目標。退伍後進入職場,他把目標鎖定在有機會「挑戰高薪」的業務工作,最後選擇進入投顧業,從月薪三萬五千元的基層基金業務員開始做起。

他將薪資所得分為三個戶頭,三分之一(約一萬五千元)拿來定期定額買基金,另外的三分之一存下來當生活預備金,剩下的三分之一則用來支付生活開銷與孝親費用。所以實際上他幾乎每月存下三分之二的薪水。

投顧業的高年終獎金,使林祺詠「三年存百萬元」的計畫順利達成。因為,除了工作第一年年薪六十萬元以外,第二年開始薪資就已達到上百萬元的水準,加計三年定期定額基金投資年化報酬率約六%至八%,僅花了兩年多的時間,林祺詠就存到人生的第一個一百萬元。

「三年存百萬元」達成後,林祺詠接著為自己訂定「二年存百萬元」的計畫。林祺詠說,「很多人在制定財富計畫的最大盲點在於,一旦階段性目標達成,不是把之前得來不易的錢在短期內花掉大部分,比如說買車、出國旅遊等,不然就是開始變得鬆弛,不自覺地增加不必要的生活花費。而我則是達成階段目標後,反而再接再厲制定挑戰性更大的目標!」

只是,在基金投資過程中,林祺詠並非一帆風順。例如○八年至○九年期間,他也曾經因為投資替代能源與綠能基金,慘賠逾五成,「那次我學到了兩個投資的教訓:第一、過熱的基金不要貿然投資;第二、基金扣款要保持彈性,定期定額搭配單筆投資交叉運用效果更好。」

於是,林祺詠在投資基金的第三年起,就開始搭配 「不定期不定額」的方式分批單筆進場。他的策略是,若能不斷找到一○%到一五%的基金投資標的獲利了結,就要先停利,將獲利另存儲蓄戶頭。等到所關注的基金回檔逾一○%,或是總體本益比低於合理水位時,再重啟定期定額扣款。而當市場過度恐慌之際,伺機進行單筆買進,甚至不惜解除定存挹注投資,來擴大獲利。

 

只要堅守紀律 挑戰更大目標不是夢


基金教母蕭碧燕也認為,四十歲前的年輕上班族最簡單的投資方式,就是挑選市場前景看好、波動大的基金採用「停利不停損」的方法,以定期定額方式投資。在基金操作上,核心持股可以新興亞洲、東協、東歐、拉丁美洲為主,至於挑選基金原則上,可以篩選三年、一年、六個月與三個月的績效中,在同類型排名前二分之一的基金。

靠著基金投資,林祺詠在工作時間分配與個人財富累積上得到平衡。「每天花個一小時看看國際財經新聞與投顧公司的研究報告,每星期關心一下主要國家股市指數狀況即可,不需要花太多心力在投資專業知識上,讓我有更多時間做好銷售基金的本業。」

在低起薪、低經濟成長率、低利率的「三低時代」,三十五歲前存五百萬元仍有諸多途徑可以達成。只要擬好可行的計畫,找到資產增值的策略,有紀律地執行,呆薪族也可以擺脫窮忙的桎梏。拿一張白紙,從寫下你的財富計畫做起吧!


 

財富管理

 

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林祺詠
出生:1983年
現職:先鋒投顧協理
學歷:長庚大學工商管理學系
職場經歷:6年

 

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