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2012退休新主張

2012退休新主張
義務幫小朋友修玩具,讓湯秋賢(右)不但變得更年輕,也獲得金錢買不到的成就感。(攝影/陳永錚)

燕珍宜

個人成長

800期

2013-07-15 13:58

嚮往退休自由自在的生活,但卻又怕錢不夠、不敢退休,是大多數上班族的心情寫照。有一種新形態的退休方式,既可維持若干收入,又可享受退休的自在樂活,讓你不用存一大筆養老金,也能提早退休、享受精采人生!

下班時間到了,林美英(化名)收拾起皮包,正準備參加晚上的聚會;同單位的老劉要退休了,同事們為他辦了一個餞行會,這已經是美英這個月所參加的第四場退休歡送會了。

 

 「嬰兒潮世代」的大退休潮 台灣十九年內,五五一萬人的退休

 

美英有所不知的是,這股「嬰兒潮世代」的大退休潮才正開始。根據經建會預估,今年符合六十五歲退休門檻的人數粗估約有三十萬人;從二○一一年起,未來十九年內,全台將有五五一萬名「嬰兒潮世代」將陸續退出職場。這股大退休潮,將以每年約二十九萬人、每月約二萬五千人的速度,退出原本工作崗位。

「嬰兒潮世代」指的是第二次世界大戰後,一九四六年至六四年出生,目前年齡在四十八歲到六十六歲的人。看著同事們紛紛申請退休,美英既羨慕又焦慮,今年四十五歲的她,翻開自己的存摺,自言自語道:「退休了,錢不夠怎麼辦?」

這個問題不只是美英在問,各國政府也憂心忡忡,嬰兒潮世代所造成的「退休海嘯」,政府退休基金恐怕不夠支付?這個疑問句甚至在希臘已是肯定句。美國聯準會前主席葛林斯潘也曾在《我們的新世界》一書中提到,「世界要退休了,但我們的錢夠嗎?」

無論個人或政府都面臨退休金危機,加上全球民眾平均壽命不斷延長,從大戰前的五十五歲,增加到最高八十五歲,長達二十年的退休生活,自然大幅增加應該準備的退休金數字。

各國政府害怕「退休海嘯」,壓垮政府財政,也拖累國家未來的年輕人。因此,紛紛開始延長退休年限,管理學大師彼得.杜拉克也主張:「只要健康許可,以後大家必須工作到七十五歲!」

但是,到六七十歲還得沒日沒夜地打拚,每天上班八小時加班三小時,似乎更是一個沉重的未來。此外,擔憂「提前退休會拖垮未來年輕人;但是如果延後退休,恐怕又會影響年輕人的就業與升遷機會。」台灣銀髮族協會總會祕書長莊銘達指出退休與不退休的兩難抉擇。

 

 「階段性退休」 同時兼顧退休與工作的新模式


嚮往退休自由自在的生活,但卻又怕錢不夠而不敢退休,是大多數上班族的心情寫照。事實上,有一種新形態的退休方式,可以同時兼顧退休與工作的好處,就是既可維持若干收入,又可享受退休的自在樂活,即所謂「階段性退休」(或稱漸進式退休)。

何謂「階段性退休」?簡而言之,就是一半工作、一半退休。傳統退休是一刀兩斷、工作與完全不工作的二元模式。新退休模式則是,退休者繼續工作,但是大幅降低工時。例如,只上半天班,或一周只上三天班;也可以是,繼續服務於現在的雇主,但減少工作時間,或選擇其他行業的半職工作或自由職業者。

 

順利過渡到完全退休階段 估算退休金的方式,也必須調整


半退休、半工作的模式,不但可以維持一定收入,使退休者生活水準不致大幅下降,還可保有工作的滿足感。另一方面,又獲得退休的自由時間,對生活有更多支配權,可以追求其他興趣,或與親朋好友有更多的相處時間。

「半退休模式」還可以增加消費、促進經濟,莊銘達解釋,「大家對銀髮商機有一個錯誤的迷思,實際的情形是,退休族群往往在財務上有不安全感,因為沒有工作收入,財務只出不進,因此反而更不敢消費。」所以,當退休族群持續有現金收入時,將可降低財務不安全感,提升其消費力。

國際人力資源顧問公司韜睿惠悅(Towers Watson)的分析師馬卡姆(Ian Markham)指出:「過去幾年來,對於階段性退休感興趣的人越來越多,這種方式可以讓『嬰兒潮世代』更順利地過渡到完全退休階段。」

從人力資源的角度,在少子化趨勢下,嬰兒潮世代斷然地全部退出職場,不但是國家的損失,對勞動力市場恐怕也將造成衝擊。五零七零社會型企管顧問公司資深顧問劉匡華強調,「推動部分退休,還可使有經驗、有智慧的長者繼續貢獻所學,傳承經驗,增加生產力。」至於從政府的角度來看,經建會認為,可望達到促進經濟成長(維持生產力)、維持充足稅基及降低依賴人口等三大好處。

著名的英國倫敦政治經濟學院養老金問題專家羅斯.奧特曼(Ros Altmann)就極力倡導「階段性退休」,他認為:「人們應該放棄一次性的退休模式,而改採循序漸進和靈活的退休生活。」

 

總之,「階段性退休」方式,將讓政府與個人都鬆了一口氣。就個人而言,估算退休金的方式,也必須調整。過去得存夠一大筆錢才能退休的──「水庫式退休金」,將變成「長流河式退休金」,即創造退休多元的現金支流。例如,維持部分工作,以保有持續的現金收入。

 

假設,原本的水庫式退休金需要準備一千萬元,每月平均可支配金額約五萬元。如果你選擇的是「階段性退休」,一直到七十歲,部分工作的收入,每月將可以創造約二.五萬元的現金流。這麼一來,你所需要準備的退休金,將只是原本的四分之三。現金支流越多,你所需要儲存的退休金水庫就會越少。

 

「階段性退休」方式,將人生分成三個階段:一、全職工作;二、部分工作及部分退休;三、完全退休。有了第二、三階段,人生將有「重新開機」的機會,可以再創另一個精采自我!而第一階段與第二階段的工作,性質與意義也完全不同。

 

工作二十二年的殼牌石油公司大中華區前業務總經理田臨斌,即是「階段性退休」的實踐者。四十五歲時,他做了一個大部分人無法理解的決定──「退休」。但是,退休後的他,並非完全不工作,反而嘗試很多工作,包括跑去參加街頭藝人的甄試,也開始寫書、出書。

 

退休生活

田臨斌認為,年過45歲,該是停下腳步喘口氣,看看過去,想想未來的時候了。樂活人生,要找回自我,讓生命重新發光發熱!(攝影/吳東岳)

 

人生「重新開機」 半退休的第二階段  屬於尋夢的人生

 

「我的這些嘗試都有一個共通點,以前工作是為了成功與財富;現在的工作,則是為了興趣與意義。」田臨斌用「職業與職志」來形容兩個階段工作的差別。

 

當初,田臨斌會選擇半退休,乃因為開始思考人生的意義與價值;他發現很多人為了工作,犧牲與家人相處時間,透支健康,放棄許多自己原本感興趣的事情。他認為,四十五歲是一個靜下心來,好好看看過去、想想未來的關鍵時刻。「挖掘、探索自己未知的潛能」是田臨斌為自己人生的第二階段所立下的目標。

 

人生重新開機,除了找尋、挖掘自我潛能外,也可以開始之前沒有機會實現的夢想。許多夢想,在人生第一階段,因為經濟因素,無法實現,例如開店、創業,在第一階段,如果利潤沒有達到相當上班族的收入,就永遠只是美好的夢想。但是到了第二階段,子女獨立、房貸也還得差不多了,可能只要比虧損再好一點點的利潤,這個夢想就離你不遠。

 

人生重新開機,並不是為了再創事業第二春,而是要追求身、心、靈更加均衡與愉悅的狀態。當然,你也可以選擇留在原企業採取彈性工時的工作,但卻擁有更多屬於自己的樂活時間。第一階段的工作特性,如果是用時間換取金錢,那麼第二階段就是用金錢換取一些時間留給自己。

 

樂活人生階段,找到自己喜歡的工作,而這份工作又可以彈性工時的方式進行,是樂活人生能否實現的關鍵。因此,樂活人生的前提是,企業願意以更彈性的方式利用中高齡人力。相較於日本、韓國等高齡化國家而言,台灣在中高齡人力的運用與彈性度,比率偏低很多。就中高齡人力從事彈性工時工作而言,台灣的比率約只有一○%,日本則比台灣高出四倍。而對於中高齡人力的參與率,美國、日本均達七○%,而台灣只有一半的參與率。

 

劉匡華說明,「台灣因為企業偏向保守,人力運用的自由 度與彈性不足,使得五十到七十歲的樂活人生,遲遲無法開展!」但因為嬰兒潮世代人數非常多,所引起的退休海嘯將嚴重衝擊企業。

 

退休人生

 

展現自己的價值 完全退休的第三階段  屬於奉獻的人生

 

以中鋼為例,屬於嬰兒潮世代的員工人數高達六八九九人,比率約為七二%,數字高得嚇人。因而促使中鋼,開始實施彈性工時與中高齡人力再運用,以「專案」、「短期人力」方式再次聘請原本退休員工重回職場。「中鋼甚至為此成立長青資源服務處。」長青資源服務處處長黃群說道。「這些回聘人才的薪水,比照以前薪資打七折,重新構築退休新職場!」

 

至於第三階段奉獻人生,「現代人往往與工作畫上等號,用工作定義自己。」成功大學老年學研究所副教授楊靜利說明,「因此,當退出職場完全不工作時,往往會覺得自己已沒有價值,而難以調適。」因此,完全退休的第三階段,則是屬於奉獻的人生,從事公益、志工等來展現自己的價值。

 

人生病了,有醫師可以治療,玩具壞了,也有玩具醫師可以幫忙修復!從銀行退休的湯秋賢就是一位玩具醫師志工,他退休後到小學擔任「玩具醫師」,不僅幫小學生修復玩具,也設計新玩具給家境清寒買不起玩具的小朋友,並教導學生要珍惜資源。充滿趣味與創意的「玩具醫師」志工,讓湯秋賢身在其中既快樂又充滿成就感,他表示:「擔任志工最大的快樂,是看到小朋友拿到玩具時滿臉的笑容。這樣的成就感,是金錢買不到的。」

 

公益與志工的內容,其實可以充滿想像力,如林書豪熱潮,就讓從美國退休、熱愛籃球運動的蔡弘昌,興起了義務教小朋友打籃球的想法,他在台北市永春國小組成籃球訓練營,希望幫助台灣基層體育發展外,更希望孩童從籃球中體會「永不放棄」的人生哲理。

 

階段性退休,人生重新開機,實現夢想、發揮自我潛能,助人又助己。階段性退休,讓你我擁有精采的三輩子!

 

活出精采3輩子  階段性退休新主張

 

傳統人生
傳統的生涯規畫只有一輩子,即一刀兩斷、工作與不工作的二元模式,退休後就完全脫離職場、甚至社會,當人類壽命不斷延長後,這樣的退休生活將長達三四十年,應該要重新規畫。 

 

20~50歲:開創人生
事業第一,明確追求成功與財富的目標。
此階段應全心投注工作,建立職場專長,或事業基礎,並逐步明確設定工作追求的目標,以及學習理財知識。同時應注意此階段最容易輕忽的家庭與健康問題,須培養運動紓壓習慣,並盡量陪伴家人,與子女一起成長。

 

50~70歲:樂活人生
追求身心靈均衡與愉悅的狀態。
此階段應犧牲部分金錢收入,換取一些時間給自己,深耕興趣。養成運動習慣,修補因第一階段過度衝刺,所造成的健康問題。同時應有明確的財務規畫,儲存退休金、建立多元現金流(儲蓄、投資、工作)。

 

70歲~:奉獻人生
從事公益、志工等,實現自我價值。
此階段應從事有價值、利他的工作,保持身心靈的快樂是最重要的,並學習以正面、從容的心態,面對生命的終結。

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