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向美國取經 五策略守住退休資產

向美國取經 五策略守住退休資產
(圖片/Shutterstock)

施旖婕

聰明理財

614期

2013-07-15 15:44

美國是這次金融大地震的震央,大多數美國投資人無不驚慌失措,身處災難現場第一線的他們,有什麼辦法保住自己的錢呢?本刊彙整美國各大財經媒體的保錢之道,提供國內讀者參考。

Q64.在現今惡劣的金融環境下,我應該改變我的投資策略嗎?

 

A:「這是一個讓投資人覺醒的時刻!因為此次的金融震盪,讓許多投資人開始檢視自己的投資策略,才猛然發現,原來過去太高估個人或公司投資所能承受的風險,大量投資最後得到的卻是慘賠下場。」這是美國一位金融顧問的肺腑之言。

 

過去總認為手中握有投資明牌,如今卻成為一堆廢紙;好賣的金融商品不復存在,現在比的是哪種產品最難賣。

 

因此,聰明的投資人,尤其是還未達到退休年紀的投資族群,開始小心翼翼重新配置自我資產,從過去的大膽投資轉為保守理財。

 

另外,投資人必須學會「放長線釣大魚」:忠於一項投資產品。因為恐慌或看到價值下跌,就把手中握有的投資產品胡亂賣出,反而會傷及原本鞏固穩定的資產。波士頓大學經濟系教授勞倫斯.科特力克夫(Laurence Kotlikoff)也認為,賣在最低點並非好策略。

 

一切的求安定,只為度過這次狂風暴雨。

 

Q65.我應該將錢繼續存在銀行?還是全部領回,放在自己的枕頭下?

 

A:請繼續把錢存在銀行。將數量龐大的資產藏在枕頭下或許是個辦法,但並非長久之計;真正能夠有效保管你的錢的地方,還是銀行。

 

不過,可別把所有的錢放在同一家銀行,每一家銀行的存款最好不超過十萬美元,以分散銀行的倒閉風險。

 

此外,美國聯邦存款保險公司(官方機構)保證會控制倒閉銀行所損失的金額,並額外補助二十五萬美元讓銀行來處理持有銀行產品(如定存單)的退休帳戶,意味著不會讓存款戶到最後連一毛錢都拿不到,至少老本不會白白流失(註:在台灣的存款保障是每家銀行、每人一百萬元台幣)。

 

自從九月十六日雷曼事件爆發之後,投資環境變得險峻惡劣,許多相關投資產業紛紛受到影響,無論是基金、股票、債券都變得一文不值,惟有現金才是真正值錢的東西,使得許多存戶或投資人寧可把現金領出,而不願再置放於市場之中。假如很不幸地,你所儲蓄的銀行即將面臨倒閉的危機,請試圖將金錢轉存在具有聯邦存款保險公司保證的銀行,這是風險最小的作法。

 

目前美國政府極力挽救市場的作法,就是減少複雜的市場交易和投資,反而要回到單純的金錢儲蓄狀態。因此,請各位收起急性子,耐心等待下一波投資高潮的到來。

 

Q66.我原本打算將投資所賺來的錢作為退休後的準備,現在怎麼應對?

 

A:這必須分幾個層次來回答。首先,對於正值青壯年(二十至四十歲)的勞動人口來說,毋須太過煩惱這個問題。他們有過人的體力、智慧、熱情,和充分的時間,就算栽在這次金融危機中,仍然有扭轉乾坤的能力和本錢。

 

不過,對於即將退休的人而言,的確是一項考驗。這個年齡層族群除了考慮未來的退休生活和規畫,還必須為孩子的教育經費、房貸、或是車貸而煩惱。如今風暴發生,原本打算將投資所得作為退休後的生活開銷,很有可能化為幻影。對許多投資人來說,不僅需要重新擬定投資方向,還必須延長工作年數。何時才有足夠的資金安享晚年?至今看不到一線曙光,讓多數的準退休族群,無疑在心理和生理上都承受莫大壓力。

 

最後,對於已退休族群來說,市場給了他們兩個難題:低資產價值和低利率。有的人想急於脫手房產或股票,但以現在市場而言,卻不允許他們這樣做。

 

一位美國理專接受美國《商業周刊》訪問說到:「六十歲的人不像三十歲的年輕人,有強壯的心臟足以承受投資買賣後失敗的風險。」在低點賣出投資工具,在專家眼中實在並非明智之舉。因此,對退休族群最好的保財方法,就是以靜制動。

 

誰也不是神仙,誰也無法準確預測進場和退場的時機。綜合專家建議,在金融亂世中,保守理財、反省投資策略、處變不驚,才是面對風暴來襲的最佳良策。

 

5策略  守住退休資產
惡劣的經濟環境,衝擊到許多人的退休計畫,甚至是資產運用。《今周刊》綜合美國《Smart Money》雜誌資料,提供投資人5項策略,教您如何在金融風暴中,還能保有資金,讓自己的退休生活更安定。

1.分散風險。雞蛋不要全部放在同一個籃子裡,絕對不要只投資在同一個區域,可以選擇不同的國際投資市場,避免全盤皆輸。

 

2.做好退休理財規畫。理財是一項專門且複雜的學問,投資人在購買任何投資工具之前,最好與專家或信賴的理專溝通討論,得到最適當的資產配置。

 

3.延後退休。高物價時代來臨,孩子的高教育費讓許多父母頭痛,也因此有越來越多的美國人願意延長工作年數,尤其是位居高薪職位的父母,更是不願意放棄這個搶錢的機會。

 

4.自營小生意。對於已退休的人,若純粹靠退休金以及投資賺來的錢生活,有一定的風險存在,因此,經營小生意,維持一定收入,是風險最小的投資方法,不會受整體市場波動而有太大影響。

 

5.不過奢華生活。現在進入了一個全球省錢的時代,高級物質生活已不再是生命的最終目標,若能將畢生餘力投入公益,或是有興趣的第二春事業,得到心靈最大的滿足,何樂而不為!

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