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教你拿最多退休金

教你拿最多退休金

廖怡景

聰明理財

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605期

2013-07-17 15:20

2008年對台灣民眾而言,是憂喜參半且關鍵性的一年。憂的是全球股市經歷重大修正;喜的是「國民年金」與「勞保年金」法案即將實施,台灣將進入全民保險的時代,台灣民眾的退休荷包將產生極大變化!正值景氣不明與制度重大變革之際,重新檢視你的退休計畫,找出財務缺口,並重組你的資產配置,才能預約未來幸福生活。

今年五二○以來,股市大跌二千六百點,除此之外,全世界股市也大幅修正,海外基金下跌二、三成的比比皆是,在景氣動盪不安的同時,許多人美好的退休夢想也跟著破碎。在銀行工作的蔡協理就是敗在這一波「血流成河」的股災裡,而不得不重新修正退休計畫。

 

今年六十一歲,服務於金融界的蔡協理,吃完晚飯後獨自來到公園散步,他此刻的心情壞到極點,因為過去一年多的時間,他手上存了大半輩子,約一千萬元的退休金,已賠掉了一大半。

 

股市慘跌,退休美夢泡湯!

 

這麼一賠,蔡協理的退休計畫完全被打亂。他辛苦工作了三十年,原本計畫今年底提出退休申請,手上一千萬元的儲蓄,加上估計可以拿到五百萬元左右的退休金,加起來一共一千五百萬元,但是當一切看似妥當之際,這一波全球性股市大修正,讓他的退休美夢泡湯了。

 

「唉!看來不能照原定計畫在年底退休,得要再工作個二、三年了!」蔡協理哀怨地向友人訴苦。

 

蔡協理會大賠五百萬元,是連續犯了二個錯誤所造成。第一個錯誤,是在去年買了IC設計股股票,卻未即時出手賣出;第二個錯誤,是買進原本看好的五二○三通概念股,沒想到歷經這波大跌,讓原本已經到手的退休金,白白飛走了!

 

只是因為沒做好資金風險控管,退休夢碎!

 

「這不是單一個案,最近我身邊很多朋友都賠很慘,還有賠掉上千萬甚至上億元的例子,財富大幅縮水。」同樣服務於金融業,今年也賠了不少的黃經理說。

 

觀察這波全球股市大修正,已經嚴重影響許多人的退休計畫,大家在財富縮水的情況下,不得不重擬退休計畫,很多人必須重新調整資金配置與投資理財計畫。

 

除了全球性經濟因素大變動,必須重組合退休計畫之外,七月十八日立法院通過明年一月一日勞保年金將正式上路,以及國民年金將於今年十月一日開辦。如果能做適當的選擇,的確可以依靠這兩大新年金制度,年老時不至窮困無依,讓人可以溫飽,很多人的退休夢被重新點燃,打起精神,在此退休新制實施之際,把握重組退休計畫與投資組合最佳時機。

 

年金上路,哪一種比較好?

 

年金制度的實施,相信許多人的認知仍是模糊不清。到底勞保年金以及國民年金制度對個人未來的退休生活有什麼影響?以後一個月可以領多少?到底是要參加勞保年金還是投保國民年金比較好?

 

新制度諸多問題看來相當複雜,簡單來說,過去政府給勞工以及上班族的退休金包括兩個戶頭:一個是「勞退新(舊)制」,另一個是「勞保老年給付」(勞保舊制)。今年,政府將民眾退休金的戶頭做了二階段的調整,第一階段是十月一日起,政府採「柔性強制」的方式,將沒有勞保以及軍公教保險的二十五歲至六十五歲的民眾,納入「國民年金」投保範圍,滿六十五歲時,將可月領「國民年金」到死亡為止。

 

第二階段,則是自明年起將「勞保老年給付」(一次金)的給付方式,改為「勞保年金」,到了符合拿「勞保年金」資格時,明年一月一日之前投保的民眾可以選擇「月領」或是「一次金」的方式。

 

因此,排除有軍、公、教保險的民眾外,一般民眾未來退休金的來源,分為兩類領取,一為「勞退新制」和「勞保年金」(適用勞工階層),二為「國民年金」(適用沒有任何保險者、無工作者)。

 

目前六十歲,年資已有十五年的計程車司機劉明順極度關心政府即將施行的「國民年金」和「勞保年金」兩個新制度。下班之後,他和太太兩人拿著計算機,仔細計算到底是加入「國民年金」,還是「勞保年金」比較有利?

 

「這筆錢雖然不是可以過很豪華的日子,但維持穩定的基本生活,應該是沒有問題。」劉明順在仔細算過自己退休金來源時說到。他分析,「目前的年資,已符合勞保老年給付(勞保舊制)的條件,如果要加入國民年金,得要在十月一日之前,把勞保老年給付結清,可領到的退休金相差少則數十萬,多則上百萬,這當然要搞清楚請領那一個有利。」

 

這是大多數勞工以及上班族的疑惑,很多勞工以為,先領完「勞保老年給付」(舊制)的一次金,錢先落袋為安,再按月領「國民年金」比較划算,但事實不然。

 

錯選制度少領一三九萬!

 

勞委會勞工保險處處長石發基從一疊公文中,抽出一封勞工的來信,內容陳述該名勞工當初沒有考慮清楚就去結清「勞保老年給付」的一次金,想改領「國民年金」,後來才發現自己選錯了!

 

「這實在是非常可惜!」石發基感嘆,目前經濟前景不看好下,對於很多勞工和上班族而言,「勞保年金」已成為最後一道安全防護,如果選擇不對,退休金可能會相差百萬元之多。石發基補充,雖然,有些勞工已經申請「勞保老年給付」一次金結清薪資,感到很後悔。不過,只要勞工的一次金還沒有帳,都還可以更改。

 

舉例來說,以劉明順的個案來看有二種情況:一、若他把勞保老年給付,以投保薪資四萬三九○○元計算,年資十五年結清,可以領六十五萬八五○○元;之後再繳五年的國民年金保費到六十五歲,以平均餘命八十二歲計算,可領十七年的國民年金總計七十二萬六六四八元。

 

二、直接等到明年的一月一日,申請「勞保年金」同樣月領到八十二歲,則可領二十年的勞保年金(目前勞保年金請領年齡是六十歲,未來將調到六十五歲),劉明順可領二七七萬六二三六元。

 

兩者相較,若劉明順領勞保老年給付加國民年金,共可領取一三八萬六二三六元;若選擇「勞保年金」,則可自政府領取二七七萬二二四○元的退休金(註:這還不包括勞退新制可領的錢,以及貨幣的時間價值),兩者相差一三九萬一○八八元!

 

根據統計,新出爐的「勞保年金」再加上「勞退新制」領取總額來看,所得替代率可達六○%。換句話說,若退休前薪水六萬元,退休後每月勞保加上勞退,可以領到三萬六千元的退休金。但若是先結清「勞保老年給付」再轉「國民年金」,所得替代率就差很多了。

 

「勞保年金制度的設計是會跟著物價指數做調整,有抗通膨的功能。」石發基補充,新制度推行,民眾難免有不了解的地方,最怕的是民眾在未深入了解時,做了錯誤的決定,才會造成「國民年金」、「勞保年金」兩制度推行時,因選擇錯誤而退休金短少的後果。

 

擁有優質退休生活並不難

 

「特別是在經濟不穩定的時候,國家提供的保險才更顯重要。它被視為『安全邊際』,可以補足讓生活安穩的部分。」聯合財信資產管理財務策略規畫部副總黃柏仁表示。若政府年金制度實行得當,加上勞退新制,台灣民眾的退休所得替代率高於六成以上,將有一定的保障。專精企管總經理葉崇琦說,「這時最怕的就是不當的投資,如果能控制投資風險,再加上政府提供的部分退休金,擁有優質的退休生活,並不會太難。」

 

目前四十二歲的弘如洋生技全國業務經理李啟穎,就是和賠光一半退休金的蔡協理完全相反的例子,他用不同的方式安排退休計畫。

 

「要完全不衝動很難吧!」一年多前,李啟穎因為朋友的鼓吹,第一次進場買股票,雖然他和太太的總所得相加起來不低,但為了控制風險,一開始只拿出一百萬投資,手中的股票曾上漲到一二○萬元,獲利二○%,但一直以為景氣會變好未賣出,等到五二○前出清時只剩八十萬,賠了二○%停損出場。

 

還好李啟穎停損出場,否則那一百萬元經過五二○之後的大跌,恐怕所剩無幾了。多年的投資經驗告訴他,要克服景氣以及通貨膨脹,還是投資房地產最保險。

 

九十三年起,李啟穎為了更快速累積資產,陸續買了二間房子,雖然房貸支出占薪水七成,但這麼做不但沒讓資產縮水,當初一千八百萬元買下的房子,現在已有三千五百萬元的市價了,李啟穎的荷包也因此能愈變愈大。

 

雖然有勞退新制與即將實施的勞保年金,但李啟穎認為,還是要尋找適合自己的投資工具,才能補強退休金的不足。

 

葉崇琦強調,勞保年金與國民年金實施之後,應該先了解這兩個制度的差異,千萬不要做出錯誤的選擇,這是邁向幸福退休的第一步。

 

保住老本,專家有方法

方法1:選對制度,找出財務缺口

 

再者,現在的社會情況已和過去大不相同,例如過去政府發的退休金,一次領回總共才二、三百萬元,若投資不當就付諸流水了。但現在的「國民年金」投保四十年,每個月領八九八六元,可領到死亡為止。「勞保年金」月領更多,同樣以四十年年資、投保薪資四三九○○元試算,六十五歲之後,每個月可領二萬七二一八元。「再加上勞退新制的退休金,以及適當的投資,不要犯太大錯誤,退休生活是很有保障的。」葉崇琦說。

 

以目前年金制度來說,政府提供了比過去更有保障的退休金,但黃柏仁認為,如果要有更優質的退休生活,不能因為政府多給了二、三萬元而不做理財規畫。

 

他認為,政府提供的退休金,只能當作滿足最低需求的資金,個人一定要先了解自己對未來退休生活的期待和需求,找出財務缺口,再以適當的投資工具去彌補,才是正確的作法。「但重點是,目標的訂定一定要實際,不要做過度的要求,每個人都希望做郭台銘,但能有幾個人做到?」黃柏仁補充說。

 

方法2:做好投資配置和風險管理

 

至於如何調整投資配置,葉崇琦整理出幾個原則:介於三十歲到四十歲年齡的人,要有紀律且不能中止投資理財的動作,甚至要投資股性活潑且波動性大的股票型基金,這個年齡層的人,是有本錢等待低點時,讓資產產生倍數效應;至於四十到五十歲,愈靠近退休的人,得愈注意風險控管這件事,最好要股債分散,投資地區也要分散,以防退休金折損。

 

台灣大學財務金融學系教授邱顯比,在《退休理財的六堂課中》一書中建議,退休投資理財要建立核心資產與衛星資產配置。核心資產是指長期的資產配置,最好是一個全球性、跨越資產類別的投資組合,放在這裡的錢,著重的是長期績效,投資人要定期檢視,但不會短線進出,扮演的是守株待兔的角色,資金先在全球市場中卡位。

 

衛星資產則是強調個人對市場的中短線判斷,可以短線進出與頻繁交易,很像小賭一番的籌碼,操作得好,可以幫投資組合加分,操作失利,也不至於過度損及長期績效的表現。

 

做好配置,可以有效避開全球股市的震盪,而這次全球股市大修正,投資者可以趁機重新調整配置,做好配置,才能避免退休金因投資不當大幅縮水。

 

方法3:著重基本分析  留住好股票

 

不過,在急跌過程中「最怕的就是盲目的出清持股。」葉崇琦提醒大家,雖然景氣不好,很多投資人會想調整投資配置,但這時反而會是最危險的時候,「如果真要出清,一定要先找出認賠殺出的原因。例如,當初是因為朋友的小道消息,還是看好公司本質或是業績,而這些買進的因素,還存不存在?」如果買進的原因仍然存在,應該留住這些好股票。

 

威盛保險公司總經理王信力指出,「很多時候,投資的原因不是在理性行為的基礎上,而是被情緒所影響,因此,要找到股票抱起來不會慌的原因,這時檢視持有標的本質就顯得很重要了。」王信力認為,從基本分析著手,財務、應收帳款、本益比以及淨值等,都是判斷股票價值重要的依據,根據這些指標去判斷好股票與壞股票,在大跌中抱住好股票,出清壞股票,就不會心慌。

 

方法4:依資金時效做投資配置

 

王信力提出的另一個重組資產的原則是,以會用到這筆錢的時間,作為資金配置的基礎,「我通常會把資金分成十年內會馬上用到,以及十年至二十年之後才會用到,來作為判斷的依據。」王信力舉例說明,十年以內會用到的錢,通常會做較為保守的投資,如波動性較小的股票,若是十年至二十年後才會用到的資金,則是比較能承受波動風險的。

 

「通常一個經濟景氣的循環是五年至七年,如果把短期不會用到的資金,做比較高風險的投資,例如股票投資,一旦產生判斷誤差,也比較禁得起等待行情回來。」

 

方法5:延長工作年限增加收入

 

除了投資配置之外,葉崇琦對六十歲左右、即將退休,卻賠了一屁股的投資人感到很憂心,「這是特別讓人擔心的一群人,因為他們最不能承擔風險,但卻又喜歡做高風險的事。有些人退休金一次領完,沒過多久就賠光了。」

 

看多了這種個案,葉崇崎無奈表示,這群人的年紀已經不太能「開源」,所以一定要想辦法節流。他補充,如果到了老年才失去保障,最保險的作法是延長工作時間,蔡協理就是用延後退休來解決退休金賠掉一半的問題。他舉例,很多日本老年人會去做停車廠的看顧人員,或是大廈管理員,都是因應退休金短缺的方法。

 

「賺大錢靠機會,花一輩子的錢則需要智慧」,勞保年金與國民年金甫上路之際,想要讓自己未來可以拿到最多退休金,「了解政府退休金新制、找出新的退休理財策略」是當務之急。如此,才能讓退休生活安穩無憂,一圓退休夢想!

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