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理財5堂課

理財5堂課

陳免

理財

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616期

2013-07-17 13:51

很多人在這次金融風暴中損失慘重,理財交了白卷。儲蓄、理債、風險規畫、購屋、投資,這5堂理財課,不管人生哪個階段都很適用,只要練好理財基本功,提升理財IQ,就能讓你避開風險,常保平安。《今周刊》和國泰金融集團合作,進行全台最大規模大學生及社會新鮮人理財IQ大調查,發現年輕人的理財IQ不及格,更需要加強理財基本功,才能面對隨時可能來的風暴。

李先生,一九六五年生,頂著美國前十大名校機械碩士學歷,在二十八歲那年回台,進入一家上市公司擔任總經理特助。學歷好加上認真工作,第三年,就接手負責公司的投資業務。

 

金融風暴肆虐 投資高手慘遭滑鐵盧


三十三歲到三十八歲這五年,李先生快速累積財富,離開待了五年的公司,他到一家大型投資公司,負責投資案,加上自己也投資股票,操作順利,三十八歲就累積了第一個一億元。

 

後來,他離開公司,和幾位朋友一起專心投入投資市場。由於過去的訓練,他的投資非常專業,從不追逐市場明牌,每買一檔股票,總會把那一家公司研究得非常透徹,每一場法說會一定到場,不定時和朋友一起討論投資公司的財務狀況。

 

李先生判斷產業趨勢很準,他手上持股不會超過五檔;持有的標的都是中型業績成長股,電子產業的中上游,從早期的筆記型電腦到後來的手機,他都沒錯過;這兩年手上也有鋼鐵股和營建股,每檔股票持股都達到五千萬至一億元的規模。

 

從三十八歲到四十一歲這短短幾年內,李先生財產淨值從一億元變成四億元,利用融資,手中股票將近八億元。

 

從李先生的投資歷程來看,他其實是一位認真、肯下工夫做研究的投資人,不跟隨市場消息、不炒短線;然而透過金融槓桿操作,在短時間內享受到財富倍增的甜美滋味時,似乎忘了,「槓桿效應」同樣具有致命殺傷力。 

 

從去年開始,李先生手上的股票出現下跌,尤其到了今年八、九月,在很短時間內,股票價值從八億元變成一.二億元,資產大幅縮水;他投資的都是績優穩健公司,但股價大跌,連賣都賣不出去。

 

事後他自我檢討,停損速度不夠快是最大致命傷;而且他所投資的股票,多是一些上、下游的公司,籌碼集中在十幾個大股東身上,股票的流動性不夠,沒有考慮到這層風險,讓他剛剛才發現苗頭不對時,卻已經抽不了身。投資市場的變化快得讓人措手不及,這一.二億元的股票,扣掉四千萬元的融資,淨值只剩下八千萬元,過去十年白忙一場。 

 

而兩年前,因為投資獲利,他在台北天母訂了一戶一.四億元的豪宅預售屋,房屋貸款八千萬元。最近房子蓋好,曾經叱吒科技業、金融圈的金童,如今卻得為籌措裝潢費傷透腦筋。

 

理財IQ不及格 年輕人最缺乏保險觀念

 

在這波股災中,投資市場到處聽得到原本靠股票賺到十億元身價,一夕之間又賠到只剩一億元的故事;像李先生這樣的股市常客,投資操作技巧高超,幾十億元在他們手中操作,易如反掌。

 

然而,就連李先生這樣的股市高手都被風暴打得載浮載沉,更遑論連最基本理財知識都沒有的一般人,一旦遇到金融大海嘯,更是難以逃生。

 

為了解時下年輕人的理財IQ是否足以應付隨時而來的金融風暴,《今周刊》與國泰金融集團合作委託世新大學及一○四人力銀行,針對大學生及社會新鮮人進行〈理財素養大調查〉。結果發現,台灣大學生理財IQ不及格,平均只有四十九.七分;而社會新鮮人,情況也好不到哪裡去,平均只有六十二.四分,低空掠過及格邊緣。

 

在二十題的理財素養問題中,年輕人的保險觀念最弱,答對的比率最低。國泰人壽科長黃建智對這個現象憂心地指出,可能大學生認為自己還年輕,對保險的需求應該較低,因此對保險規畫的重視程度不及其他投資理財規畫。

 

他強調,保險規畫是一種長期、甚至是終身計畫,而人生每一階段的保障需求都不一樣,雖然並不要急著一口氣將保險規畫齊全,但是應該要定期檢視自己的保障,依照預算與需求做調整,讓保險功能真正發揮,卻不浪費任何一分錢。

 

調查也針對大學生的理財行為進行了解,有沒有儲蓄行為、有沒有信用卡債、零用錢多不多,都和理財IQ有關係,在大學生的理財IQ得分中,每個月零用錢在五千到一萬元之間的人,理財IQ最高五十一.七分,高於平均分數;而有儲蓄習慣的人,分數也拿了五十分。值得注意的是,有信用卡債的大學生,果然理財IQ比較低,只有三十六分,缺乏理財素養導致的過度消費,終究走上卡奴一路。

 

調查結果還發現,有一成四的大學生從事股票、期貨選擇權等高風險的投資理財行為,讓自己暴露在高風險之中;買共同基金則有一成八。

 

至於職場新鮮人,在工作賺錢之後,他們的平均月薪為二八四八八元,每月平均理財金額為八三八四元,占個人所得的二五%至三三%左右,五成以上的人選擇買基金,但投資股票、期貨選擇權者也超過三成。

 

另外,也有四成五的職場菜鳥,才工作不久,就已經背負債務。

 

從這份調查中可以清楚發現,新一代年輕人的財金素養嚴重不足,令人擔心他們的金錢管理能力,而他們對於投資市場展現的高度興趣,更是令人憂喜參半。

 

按部就班理財 讓財富安全地快速累積

 

喜的是,投資愈早開始愈好,年輕最大的優點就是運用時間複利帶來資產;但憂的是,理財知識不足就貿然進場,行情好時賺錢不難,在錯誤價值觀引導下,以為人生不用工作,只靠投資就可以致富。

 

此外,也容易因此忽略了高獲利背後隱藏的高風險,一旦景氣反轉,在還沒成為投資大戶之前,就在股海中慘遭滅頂。

 

尤其在欠缺正確的理財素養下,不懂得量力而為,更容易因為過度投資而帶來收支失衡的財務危機,嚴重時,陷入不可自拔的債務困境中。

 

所以理財知識的及早建立,就更顯得重要;就像面對電腦病毒,中毒後再行解毒,往往須付出檔案壞損的慘痛教訓,惟有先行安裝防毒軟體,才是最好的作法。

 

在自己的腦袋安裝理財防毒軟體,首先就是要建立對金錢的正確知識,在這次的調查中發現,四成七左右的七年級生認為,擁有金錢和財富就是當代最好的成功指標,這個發現令人擔心,現在年輕人只會向「錢」看,而一味的追逐金錢遊戲。

 

曾經在美國債券資產管理公司任職的作家王文華,就提醒所有理財新鮮人,切記理財是為了過好生活,千萬別本末倒置地讓生活中只有理財這件事,到最後心情每天隨著股市起伏,不得安寧。

 

說到理財,多數人想到的就是投資,國泰世華銀行財富管理部業務督導王裕聰指出,如何控制費用,其實才是理財最重要的一堂課。不管每個月薪水多少,能夠控制花費,進而有結餘,開始「儲蓄」,你就跨出理財成功的第一步。

 

但很多人往往失敗在這第一步,消費不知節制、入不敷出,別說要有多餘的錢可投資,一旦產生「負債」,財富將與你漸行漸遠。

 

有了賺錢的能力,自然就要有「風險規畫」的準備,這樣才能長保你的財富不會因為一場意外而付之一炬。

 

還有,在能力可及的範圍內,買一間可以成為「資產」的「房子」,但可別買錯或心太大,以免財富不增反減或繳不起房貸,落得被斷頭的命運。

 

其實,從花錢到買房子,都是一樣,有多少錢做多少事,當一切都能量力而為時,在安裝理財防毒軟體中的「投資」有所誤差之時,就不至於讓事情演變到不可控制的地步。

 

儲蓄、理債、風險規畫、購屋、投資,都是年輕人的腦袋必須擁有的基本知識;事實上,不管人生走到哪個階段,都要做好防護措施,才能常保安全。

 

練好理財基本功 下次風暴侵襲也不害怕

 

政大商學院院長周行一說,擁有好的基本理財相關知識,才不會讓人做出錯誤的決策、有機會得到好報酬。不論在課堂上,或者是寫書、公開演講,他總是苦口婆心地提醒,「不懂的不要碰。」

 

這次金融風暴讓每一位投資人受災;雷曼兄弟發行的連動債,讓多數沒有金融理財專業知識的人,損失慘重。他們有的是五、六十歲即將面臨退休的人,或者是三、四十歲肩負養家重擔的上班族;卻因缺乏理財知識,買了高風險的連動債,賠掉畢生積蓄。

 

金融風暴讓很多人損失慘重,但是若能從受傷中得到經驗和教訓,相信人生總有重來的機會。

 

就像網路時代的個人電腦必須安裝防毒軟體;在你進入比網際網路更險峻的金融市場前,一定要先在自己腦袋安裝一整套的正確理財知識,練好基本功,才能避開風暴侵襲,在理財上立於不敗之地。

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