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現金最重要

現金最重要

輕理財規劃-Nathan

聰明理財

2013-07-30 11:43

我想你看到標題之後,也許心裡正想著「廢話!現金當然重要!」

我想你看到標題之後,也許心裡正想著「廢話!現金當然重要!」但我要告訴你的是:理財的開始,最重要的是準備一筆現金。

如果你問不同的人,該怎麼開始理財,一定會得到很多答案。保險業務員會說保險最重要、銀行理專會叫你要開始投資基金、證券公司的營業員則是覺得你應該開始買股票了、也會有人叫你先記帳…。

財務保障是第一個計畫

不論你打算從哪邊開始理財,只要有足夠的時間,都能讓我們累積出一筆不小的財富。但必須有個心理準備「事情可能不會這麼順利」,也許我們遇到失去收入、被資遣或生病了、債務周轉不靈…等各種突發狀況。我們不能決定這些風險會不會發生,但我們可以事先作好準備,財務保障是你堆積財富最重要的基礎。

對於財務保障,我將之分成三個部分:現金、保險、退休金。

現金是你應付任何急難的最好工具,盡管你有再多保單或投資工具,在急需用錢的情況下,絕對比不上現金來的實在。至於要準備多少錢才適合?則要因人而異,請你回想一下,每個月的日常支出是多少?假如萬一生病或失業了,你需要幾個月的時間才能再找到新工作?同時,還要是個能讓你安心的數字。所以你需要的保障金額是:每個月的生活費___X___個月。

通常一般人準備6~12個月的生活費才足夠,而且這筆錢最好是平常都不會動用到。當然,這也必須因人而有所調整。筆者也有遇到,客戶認為當他遇上財務困難時,他的家人以及朋友可以提供支援,所以不需要準備到這麼多的準備金,這也可以,重點是這個問題有得到解決。

除了個人之外,公司也需要財務保障,尤其是新創業者,往往忽略了財務規劃的重要,而導致周轉不靈。絕大多數創業者都有經驗「成功總是來的比預期地慢,但錢卻燒得比預期地快」,公司的應急資金應該更保守,未來有一段時間,公司都沒有營收,可以支撐多久?

保險則是第二個財務保障的項目,尤其是對累積財富初期的上班族來說,隨便一個意外事故或是重大醫療支出,都會侵蝕掉得來不易的財富。透過像意外險、醫療險及壽險這些保障型商品。在還沒建立起足夠的資產之前,利用保險把我們無法承擔及不想承擔的財務風險,給轉嫁出去。

 

退休金則是最後一項,對一般有投保勞保的大眾,其實都有一筆勞保年金(以30歲開始投保,月投保薪資$43,900的上班族,60歲退休以後,每月大約可以領到2萬元),此外還有一筆勞工退休金,估部推估,在60歲退休時,每個月應該可以獲得三萬元左右的非工資收入。但在計入通貨膨脹等因素後,這筆錢似乎就不太足夠了。所以,在財務保障的規畫之中,我把退休金也納入考慮,因為相對於其他理財目標如買屋購車、結婚、子女教育等等,退休是一個不可能避免的理財問題。而且事先作好準備,你可以確定既使往後的投資/投機失敗,也會有足夠的財富讓你順利退休。

儘管風險或退休這些議題,聽起來有點遙遠,請別忘了,諾亞也不是下雨之後才開始造方舟的。

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