我想你看到標題之後，也許心裡正想著「廢話！現金當然重要！」
我想你看到標題之後，也許心裡正想著「廢話！現金當然重要！」但我要告訴你的是：理財的開始，最重要的是準備一筆現金。
如果你問不同的人，該怎麼開始理財，一定會得到很多答案。保險業務員會說保險最重要、銀行理專會叫你要開始投資基金、證券公司的營業員則是覺得你應該開始買股票了、也會有人叫你先記帳…。
財務保障是第一個計畫
不論你打算從哪邊開始理財，只要有足夠的時間，都能讓我們累積出一筆不小的財富。但必須有個心理準備「事情可能不會這麼順利」，也許我們遇到失去收入、被資遣或生病了、債務周轉不靈…等各種突發狀況。我們不能決定這些風險會不會發生，但我們可以事先作好準備，財務保障是你堆積財富最重要的基礎。
對於財務保障，我將之分成三個部分：現金、保險、退休金。
現金是你應付任何急難的最好工具，盡管你有再多保單或投資工具，在急需用錢的情況下，絕對比不上現金來的實在。至於要準備多少錢才適合？則要因人而異，請你回想一下，每個月的日常支出是多少？假如萬一生病或失業了，你需要幾個月的時間才能再找到新工作？同時，還要是個能讓你安心的數字。所以你需要的保障金額是：每個月的生活費___X___個月。
通常一般人準備6~12個月的生活費才足夠，而且這筆錢最好是平常都不會動用到。當然，這也必須因人而有所調整。筆者也有遇到，客戶認為當他遇上財務困難時，他的家人以及朋友可以提供支援，所以不需要準備到這麼多的準備金，這也可以，重點是這個問題有得到解決。
除了個人之外，公司也需要財務保障，尤其是新創業者，往往忽略了財務規劃的重要，而導致周轉不靈。絕大多數創業者都有經驗「成功總是來的比預期地慢，但錢卻燒得比預期地快」，公司的應急資金應該更保守，未來有一段時間，公司都沒有營收，可以支撐多久？
保險則是第二個財務保障的項目，尤其是對累積財富初期的上班族來說，隨便一個意外事故或是重大醫療支出，都會侵蝕掉得來不易的財富。透過像意外險、醫療險及壽險這些保障型商品。在還沒建立起足夠的資產之前，利用保險把我們無法承擔及不想承擔的財務風險，給轉嫁出去。
退休金則是最後一項，對一般有投保勞保的大眾，其實都有一筆勞保年金(以30歲開始投保，月投保薪資$43,900的上班族，60歲退休以後，每月大約可以領到2萬元)，此外還有一筆勞工退休金，估部推估，在60歲退休時，每個月應該可以獲得三萬元左右的非工資收入。但在計入通貨膨脹等因素後，這筆錢似乎就不太足夠了。所以，在財務保障的規畫之中，我把退休金也納入考慮，因為相對於其他理財目標如買屋購車、結婚、子女教育等等，退休是一個不可能避免的理財問題。而且事先作好準備，你可以確定既使往後的投資/投機失敗，也會有足夠的財富讓你順利退休。
儘管風險或退休這些議題，聽起來有點遙遠，請別忘了，諾亞也不是下雨之後才開始造方舟的。
.jpg_280x210.jpg)