在今天看見明天

如果勞保靠不住,你該怎麼準備退休金

輕理財規劃-Nathan

聰明理財

2013-07-30 09:33

最近勞委會公布了勞保基金的精算報告,裡面提到收支逆差可能提前至民國106年,破產危機將提早至116年,引發社會大眾一片恐慌,尤其是愈年輕的族群,更會覺得,為什麼以前的人繳了低的費率,導致現在的勞保快要破產,才要來調高我們的保險費或降低年金給付呢?

最近勞委會公布了勞保基金的精算報告,裡面提到收支逆差可能提前至民國106年,破產危機將提早至116年,引發社會大眾一片恐慌,尤其是愈年輕的族群,更會覺得,為什麼以前的人繳了低的費率,導致現在的勞保快要破產,才要來調高我們的保險費或降低年金給付呢?

當然,透過理財並無法解決制度層面的問題,那是政府官員的工作,但我們必須根據未來可能的情況做出應對。否則等到二三十年以後,準備退休時,你才發現退休金不夠,還能繼續出來工作嗎?


勞保最有可能加費並降低給付
其實勞保的費用相對而言是很低的,一般上班族每個月只要繳少少的勞保保費,就可以擁有許多保障,包含生育、醫療、傷害、老年…等。如果我們把勞保的老年年金給付,拿來跟商業保險相比,你就會發現。勞保繳出去的保費每年要有超過7%的報酬率,才足夠支付未來的老年給付。而且這還不包含其他給付項目的成本,所以目前的勞保制度,顯然是一設計出來就註定要虧損。

當然,筆者評估勞保會真正破產的機會並不高,但比較有可能的情況是,一方面政府會從別的管道再找資金挹注,另方面會直接調高勞保的保費,並降低給付金額。

雖然看起來對後面繳保費的人不公平,但不得不這麼做。直接的影響就是壓縮到我們的退休後的收入來源。所以自己額外存下一筆退休費用是最迫切,當然如果未來的勞保制度運作順利,你多存的錢還是你自己的,並沒甚麼損失。

如何替自己規劃額外的退休收入
因為人口老化的問題逐漸嚴重,在保險業發展出所謂的「年金保險」,保戶繳費給保險公司,等到合約約定的時間到期之後,保險公司在保戶的有生之年,都會固定給付保險金。所以可以預防「活得太老,但錢卻不夠用」的風險。以目前較常見的兩類分別是利變型年金跟變額型年金。

兩種年金商品的不同
利變型年金,由保險公司定期宣告利率,所以我們繳出去的保費,會隨著宣告利率成長,這個宣告利率通常略高於定存,因此也有人拿來取代定存用;而變額型年金比較類似一個基金投資平台一樣,最後領的年金金額會隨著投資績效而改變,所以才叫「變額」。

簡單試算如下:(可見還是勞保最划算)




不同工具,我該如何規劃?
理財是需要結合個人目標跟價值觀的,所以先看看哪一種風險狀況在你可以接受的範圍之內,利變型年金並沒有太高的報酬率,但是通常略高於定存而且很穩定;而變額型年金就跟投資基金一樣,風險隨著報酬率提高,未來甚至可能又一次發生像2008年金融海嘯那樣的市場動盪,所以這些必須納入理財規劃的考量之中。

愈早開始,財務壓力愈輕
複利的效果經過時間能獲得更好的發揮,以上表的舉例,從30歲繳費到60歲的變額年金,如果慢五年從35歲才開始,最後每月可領的金額就大約降到$20,826。而不論你選擇哪種理財工具,即使不是本文提到的年金商品,多少都會有複利的效果。

所以,盡早開始規劃你的未來吧!



對本內容有疑問?或者需要其他投資理財上的協助嗎?我們將盡可能幫助你在財富上獲得成功!
請上MoneyPlan http://moneyplan.com.tw/

 

延伸閱讀

陸生問:若擔任台灣領導人怎處理兩岸 柯文哲14字回擊

2019-03-18

拚市場區隔 「魚社長」做網購、與私廚合作

2019-04-10

美得冒泡!

2019-07-17

脖子出現莫名腫塊,診斷後竟是第四期口腔癌!醫師:出現以下症狀請盡快就醫檢查。

2019-07-22

中年人注意!55歲男子鼻塞、耳鳴竟是鼻咽癌!3大危險因子,醫師點名千萬要注意!

2019-07-30

編輯推薦