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善用變額年金,DIY你的退休金

輕理財規劃-Nathan

聰明理財

2013-07-30 09:58

前陣子,因為勞保基金即將破產的疑慮,很多人開始考慮到”退休金可能不夠”這件事。也因此在一些財經雜誌中,帶出了「變額年金」這個理財工具。

前陣子,因為勞保基金即將破產的疑慮,很多人開始考慮到”退休金可能不夠”這件事。也因此在一些財經雜誌中,帶出了「變額年金」這個理財工具。在先前的<如果勞保靠不住,你該怎麼準備退休金>一文中,筆者也曾提過此工具,後來收到了一些詢問,今天整理幾個規畫時的重點跟大家分享。

跟去銀行直接買基金的不同?
很多人的確把變額年金當作基金投資平台來使用,畢竟變額年金通常內建一年六次以上的免費轉換額度,對很多投資朋友來說,相當划算。但變額年金本質上還是一個保險商品,最重要的功能是可以預設你想退休的時間點,把帳戶內累積的財富給「年金化」,而成為一筆由你自己本人操盤的退休金。

「年金化」的時間點如何設定
「年金化」之後,你的帳戶價值將會消失,取而代之的是,從這天開始,保險公司會固定每年付給你一筆年金。所以一般的業務或理專會幫客戶設定在想退休的年齡。但我有另一個看法,目前保險公司的預定利率大約是2%,所以如果年金化下去,會以2%來換算。但是如果不年金化,調整為風險較低的政府債券基金,報酬率則大約是4%(可參考:你非懂不可的債券投資一文)。因此,在預定利率較低,且退休金尚有彈性的情況下,適當延後年金化的時間,你最後領到的總額會比較多。

稅務上的優勢
在美國的證券投資是有課所得稅的,為了鼓勵大眾進行長期投資並準備退休金,許多類似變額年金的退休工具,都提供稅務上的優惠。在台灣也有此趨勢,一般大眾在投資基金時,所產生的最低稅負制的所得稅,以及健保補充保費,這兩者都可以透過變額年金來得到節稅的效果。

變額年金的費用如何比較
當然,在比較過國內眾多保險公司的商品之後。就筆者的觀念,儘管連結的投資標的不同,但架構都是大同小異。不同公司所堆出的變額年金商品,差別最大還是在費用上。費用最高與最低的變額年金,可以差到5~6倍,因此如何從中挑選一個費用較低的,才是規劃時的關鍵之一。

常見的收費分為前收型跟後收型,下面挑出兩種分類中,收費最低的作為比較基準:


簡單地說,時間較長的情況下,前收型就愈划算,因為一開始收的3%手續費會被分攤下去;而後收型,雖然看起來一開始沒有收任何費用,但每年收取的管理費,累積起來也是很驚人。

注意該年金是否有閉鎖期
閉鎖期的意思就是會限定你的保費投入之後,幾年內不能動用,如果想要提領就會有解約費(surrender fee);基本上,除非沒有更好的選擇,一般都會建議避開,因為有解約費的商品,大部分內含費用較高。

並非所有人都適合
雖然每個人都有退休的需求,但並不見得一定要用變額年金這個工具來規劃,還是要依個別的狀況來判斷。例如短期內會不會用到錢?收入是否穩定可進行長期投資?…

 


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