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「小知識」每年三十萬 滾出幸福財

「小知識」每年三十萬 滾出幸福財
楊昆城夫妻倆定期定額投資 基金,不但輕鬆理財,更是穩穩累積未來的退休基金。(攝影/陳俊銘)

楊寶楨

聰明理財

872期

2013-09-05 13:46

如果每年你的家庭可以攢下三十萬元,你打算怎麼運用這筆錢?如果告訴你投資也有可輕鬆掌握的「小知識」,你會不會好好利用?當「小資」碰上「小知識」,如何撞出大財富?

投資

 

現年三十四歲,服務於金融業的楊昆城,之前經歷六年的職業軍人生涯。當時的薪水其實算不錯,但他覺得軍人有個壞習慣,「大家常常到了月底快沒錢的時候,就躲在軍營裡不外出,反正吃的穿的住的,軍中都會照料得好好的。」

「後來慢慢覺得奇怪,怎麼身旁的老同學一個一個都要買房子了,再看一看自己的存摺,發現再這樣下去真的不行!」退伍之後,一場因緣際會,踏入了陌生的金融業,楊昆城從零開始。


巧用定期定額躲過股災


「剛開始一定會比較辛苦,畢竟沒有財經背景,不過操作一年之後就會比較上手,但金融海嘯來了!」○八年的那場金融海嘯,楊昆城算是全身而退,因為他一直持續定期定額投資基金,即使當時市場上「哀鴻遍野」,他看到負報酬率也不急著認賠贖回,這更讓他在金融海嘯的隔年,獲得超過五○%的高報酬率!但不貪心的他,多數時候都將停利點設在一○%到一五%之間。

他認為目前的年齡適合波動較大的標的,因此全球型基金約占基金投資總額的八分之一,其餘則多投資於新興市場。

楊昆城提到,他們夫妻倆每年投資基金的金額在三十萬元上下,他認為這樣的金額做投資有個最大的好處,那就是對生活品質影響不會太大。

根據行政院主計總處今年八月公布的家庭收支調查報告顯示,去年每戶家庭年收入平均數為一一二.二萬元,消費支出平均為七十二.八萬元,非消費支出平均為十九.九萬元,相減之後,可投資金額約為二十萬元。但若能在支出方面壓低十萬元,可投資金額總計就能拉高到三十萬元。

有「基金野人」之稱的專業投資人陳峖暻就認為,不論雙薪家庭還是單薪家庭,一年投資三十萬元並不是難事,「能不能積累財富真的是看個性,有些人平時開銷大,自然沒有什麼錢可以投資,所以還是要檢討自己。」

其實只要掌握一些「小知識」,就不會再讓投資理財成為麻煩事。到底哪些「小知識」是必須要掌握的呢?就讓兩位專家帶領你一解其中的奧祕!


「基金教母」蕭碧燕:
定期定額搭配「基金養基金」

 

被奉為「定期定額教母」的蕭碧燕,最推崇的「小知識」,當然是她屢戰屢勝的「定期定額投資法」。「每個人都希望能夠獲得高報酬,但高報酬伴隨高風險,如果既想要高報酬,又想要降低風險,那就要用保守的方法來操作,定期定額可達到此目的。」

另外搭配她自豪的「基金養基金」,也就是每月定期定額買一支基金,等到該檔基金到達合理報酬率時就賣掉,再拿那一筆本金加獲利的錢,分三十六期投入另一支基金(景氣約三年一循環)。不過原本那支基金還是要持續扣款,如此一來,在每個月投資金額不變的前提下,可以買到更多檔的基金,賺到更多的報酬率。

以三、四十歲以上的家庭為例,家庭重心會擺在孩子和房子上面,所以每年三十萬元的投資金額,蕭碧燕建議可大致分成兩大區塊來做規畫:

一、小孩的教育基金:假設小孩每年領到的壓歲錢是一萬六千元,就再另外補兩萬給他,共三萬六千元分成十二個月扣款,每月三千元投入基金中做定期定額。

接著以「基金養基金」的模式來操作。「假設從小孩一出生就開始幫他買一支基金,存二十年下來所累積的金額也很可觀,一兩百萬元絕對不是問題,這筆錢就可以當作小孩未來出國念書的學費,或是未來買房的頭期款。」假設每月三千元,投資年報酬率八%的基金標的,二十年下來就可累積超過一七○萬元。至於平時的學費或是補習費,則不在這項教育基金的範圍內,因為大多家庭都是從家長的薪水去扣學費,所以並不會動到這筆基金。

二、自己和另一半的退休基金:三十萬元扣掉小孩教育基金的兩萬元之後,剩下的二十八萬元便要積極為未來的退休生活做盤算。

首先,估算夫妻倆退休後需要用到的生活費,假設在已有房子的前提下,每個人每月的生活費為三萬元,每月領到的勞保、勞退約為一萬五千元,因此,另外的一萬五千元就必須要用投資理財來補足。一般退休都會以六十歲活到九十歲來做推估,所以夫妻倆在退休之前,大約需要再補足約一千萬元(兩個人乘以三十年乘以一萬五千元再乘以十二個月)。

最簡單的方式,就是夫妻倆每人先至少買一支基金,接著一樣透過「基金養基金」的方式。每年二十八萬元分成十二個月來做基金投資,等於每月約投入兩萬元,假設投資年報酬率八%的標的,從四十歲開始投資二十年下來,直到退休前就可累積千萬元以上的財富。


「停利不停扣」的穩賺原則

 

「基金的投資心法其實就是『傻傻買、聰明賣』,透過定期定額的方式投資基金絕對是最保險的!」蕭碧燕認為,定期定額不賺錢只有兩個原因,第一個是「曾賺錢但不贖回」,第二個是「看到賠錢就停扣」。

對她而言,投資基金就是講求一個「停利」的觀念,「一○%的報酬率難道不好嗎?再怎麼樣捨不得停利,也可以分批賣出,反正都是正報酬嘛!」她更強調,即使看到負報酬,也不要急著出場,因為定期定額通常要連續扣款三十六個月,才能比較完整度過一個景氣循環,經歷過所謂的「微笑曲線」之後,才能讓負報酬轉為正報酬,「如果每次中途看到負報酬就停扣,那不就永遠都在賠錢了嗎?」

「永遠都要記住,別人賺很多就是高點、別人賠很多就是低點」,她也強調投資人看到過去的高報酬率,千萬不要期待下一波也會一樣高報酬,「因為市場上每一波的進步獎只會頒發一次,而且是頒發給進步最多的那一個。」

透過簡單的「定期定額投資法」,以及「基金養基金」的操作模式,再掌握三大原則:達到合理報酬就停利、看到負報酬不急著贖回、不盲目追高,這樣你也可以在基金市場中「傻傻買、穩穩賺」!

 

投資曲線
 

基金投資
蕭碧燕
現職:穩瑩顧問公司基金專業老師
經歷:投信投顧公會前祕書長、安泰投顧理財諮詢部副總
學歷:淡江大學管理研究所

​ (攝影/劉咸昌)

 

中國信託銀行理財規畫部協理廖亭亭:
定期定額像輕食,輕鬆少負擔


講到「輕投資」會讓人聯想到什麼呢?中國信託銀行理財規畫部協理廖亭亭非常有創意地聯想到「輕食」。

「熱量比較低,比較小的餐食,不用花很多時間就可以吃得飽,有少食多餐的理念,轉化成投資語言,就像是定期定額或是定期不定額的方式,用比較小的金額,不用花時間去籌措資金,就可以輕鬆做理財規畫!」廖亭亭說。

其中最容易操作的工具就是基金,她認為輕食和輕投資之間,有兩層的意涵:

一、清淡且熱量低的食物:代表的就是低風險、少波動且富含高息的標的,例如債券型基金或高股息基金,這類型的基金波動幅度相對較小,風險也較低,以獲取利息或股息為主。

對於債券型基金,可以想像成是蔬果餐,具有高纖(配息)低熱量(風險)的含意;至於高股息基金,則可以想像為三明治,除了蔬果外,外層有碳水化合物,能更加帶來飽足感。

二、小份餐點且少食多餐:就是採取定期定額投資法,定期以小額的資金進行投資,也因為每次投入的金額小,不會有太大的資金壓力。

她認為輕投資可以有個簡單的配置概念,將基金的類型分類之後,再以夫妻的平均年齡來做考量,因為年齡是承受風險的關鍵指標,也表示還能在市場上爭取獲利機會的期間,「蔬果餐和三明治適合做單筆;如果願意在資金上做一些配置,也可以偶爾滿足一下口腹之欲,來一點大魚大肉,既維持好的體魄,也可以追求健康。」

 

基金投資


四指標判定投資時機點

 

另外,廖亭亭建議,要投資的話,先檢視現在的時機點好不好,再決定要投資什麼標的。而要判斷現在是否為對的投資時機點,她認為可以簡單從四個層面來看:

一、利率的位置:通常是看美國的利率動向,如果在相對的高點,就不宜貿然做股票型產品的投資,「因為高點後通常代表某個資產泡沫的開始,而利率通常都是戳破資產泡沫的那一根針。」而現在要談QE(量化寬鬆貨幣政策)退場,退場後才有可能升息,所以目前看來並非景氣高點。

二、美元價位:如果美元特別走強一段時間,代表市場比較恐慌,因為資金都跑到美國,也可能是有風險趨避的概念。

三、美國、歐洲及中國的經濟表現:這三個地區的經濟狀況不能太差、不能同時很差,或是不能輪流很差,「回想之前○八年先是美國發生金融海嘯,隔了兩年換歐洲出現歐債問題,再來是中國說不能保八(GDP成長率)了,掰掰!」因此她表示,過去一段投資期,投資人其實很辛苦,因為就算定期定額,很有紀律,也不見得會賺錢。

四、羊群指標:如果發覺左鄰右舍都在談股票、談基金,也是個風險點。「投資不要道聽塗說,你可以多問,但也要有自己研判的核心思想,不要被雜訊牽著鼻子走。」

當決定好投資的時機點之後,接著是挑選標的。

廖亭亭認為有幾個基本的事項需要注意:第一,不要買太新的基金,至少選擇成立五年以上的基金會比較好,因為代表這個操作團隊經歷過完整的市場多空波動;第二,基金規模至少要超過一億美元以上(約三十億台幣),規模太小可能會被合併或是清算;第三,觀察近一季的爆發力,比如說現在是九、十、十一月,那就看一下這檔基金六、七、八月的操作績效如何,如果它的趨勢已經確立,代表它現在的投資組合,爆發力相當好。

她也提醒投資人,千萬不要買了基金之後就擺著不管它,至少每一季要檢視標的的績效,最好能維持在前四分之一;至於每半年要檢視該市場或產業是否還處於上升趨勢。如此一來,就能輕鬆理財不費力!


理財規劃
廖亭亭
現職:中國信託理財規劃部投資顧問中心協理
經歷:中國信託理財規畫師、荷蘭銀行貴賓理財諮詢副理

(攝影/林育緯)

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