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投資自己,讓獲利永久有效

投資自己,讓獲利永久有效

2013-10-28 13:35

假設你現在在一家公司工作,每月薪水30,000元,扣除正常的開銷如房租、水電、伙食費用、給父母的孝養金後所剩無幾,你很想要存錢,但是實在是心有餘力不足,因為薪水實在太少了,工作能夠做的下去就不錯了,那還能奢求太多?

當我們替客戶做財務規劃時,會幫客戶檢視他們的財務資料,其中之一就是資產負債表,這個表顯示的是客戶本身現有的動產(定存、現金等)、不動產、基金、股票投資等資產及負債(信用卡、消費貸款、房貸等),用資產總額減去負債總額就可以得出淨值,這就是客戶本人或家庭的資產負債的淨值。對於40歲以上年紀的人,要算出這樣的資產負債表是很簡單的一件事,把相關數據套入就可以算出來了。

但是對一個剛出社會才幾年的年輕人來說,要做這樣的表就有困難了,你說他會有什麼樣的動產、不動產可以計入? 可能都還有助學貸款的負債呢,如何去算他的淨值? 但是因為他還很年輕,假設他是25歲,未來還要工作40年才退休,那我們要換個方式來計算他的資產負債表,把他的人力資本(Human Capital)算進去,變成是他的資產項之一,假設他現在薪水35,000元/月,以後每年公司會調薪3%,他現在還有助學貸款40萬元,每月花費25, 000元,則他的資產負債表可以表示為下圖:



什麼是人力資本?

1964年貝克(Becker)出版《人力資本》(Human Capital)一書,發展出人力資本形成的理論,貝克認為人力資本(Human Capital)和實質資本(physical capital)並無不同,人力資本指的是勞工的技術與能力,後者指的是機器、廠房、設備等有形資產,兩者皆可藉由對其投資而後提高生產力及產能。前者可透過學校教育、在職訓練等方式來提供個人專業知識使生產力提高,後者可藉由擴廠或新設備的添購來達到產能的增加。

布勞格(Blaug,1976)亦指出,人力資本投資的概念是人們以各種方式對自己本身做一些花費,其目的不是為了當前的享受,而是為了未來得到金錢及非金錢的報酬。這些方式包括教育、在職訓練、工作經驗、工作搜尋過程、衛生保健及遷徙等。因為教育可以提高個人能力;在職訓練與工作經驗提高個人於某一特殊工作領域之生產力。(資料摘錄自:國立中山大學人力資源管理研究所碩士碩士論文,社會網絡與人力資本對青年就業薪資所得的影響,研究生:黃琦雅,指導教授:辛炳隆博士、陳世哲博士)

假設你現在在一家公司工作,每月薪水30,000元,扣除正常的開銷如房租、水電、伙食費用、給父母的孝養金後所剩無幾,你很想要存錢,但是實在是心有餘力不足,因為薪水實在太少了,工作能夠做的下去就不錯了,那還能奢求太多? 

如果你轉個念頭: 與其期待公司加薪,你應該換個角度思考,先充實自己的能力,以換取未來更高的人力資本價值。

也許你現在還沒有辦法為自己做太多的儲蓄, 每個月省不了太多錢做儲蓄或投資,你會覺得相當懊惱,但是如果你把人力資本的觀念帶入你的職涯發展策略中,會讓你在往後受用無窮。與其說你現在每個月省下1萬元全部用來做儲蓄、投資,期望早日累積到你的第一桶金,其實你應該要把部份的錢用來建立你自己的人力資本的價值,藉由提昇你的職涯上的工作競爭力,你有機會可以因此獲得加薪、升遷等等,如果加薪幅度比較高,如:加薪10%你是每個月馬上提高你的收入,這比你在投資上得到10%的報酬還要有用多了。

在財務規劃上,我們建議客戶要為個人與家庭建立緊急預備金放在銀行戶頭內,以便萬一有緊急事件發生時,可以有財務資源做因應,它應該準備的額度是相當於個人或家庭3至6個月每月日常開銷的金額。

對於年輕人我們則是建議他要準備一份職涯發展基金,這個基金做什麼用途呢? 它是讓你來做這些用途:

1. 職涯風險管理
現在經濟變化快速,誰都不敢保證工作不會有變動,萬一失業、工作轉換不順利、下一個工作需要花更長時間才找到理想的工作,甚至工作久了產生倦怠,希望暫時休息一陣子...等等,這些狀況都必須有一筆存款來做因應的準備。

2. 工作技能維持與提昇
你應該為自己編列預算,來學習相關的新知技能等,以保持及提昇你的工作能力,也許有些人是過一天算一天,在工作上不會尋求有更好的發展。但是積極的人是從現有的工作上找到自己可以發揮的地方,與自己感興趣的項目,在工作上投入也願意花更多時間、心力、金錢來做學習,以求在工作上有更好表現。如果是每天埋怨薪水低、公司福利差,不如放開心胸去觀察:在你的工作上還有什麼更好的機會? 甚至於眼光不是只是看到自己公司內部的情況,而是去看到整體產業的發展趨勢,當你把自己準備好了,當有一天機會來臨時,你自然比別人有更多的機會可以獲得加薪或升遷。

在財務規劃上,我們看待工作職涯的發展時,把工作的價值做了更廣義的詮釋,工作不再只有財務上的收入而已,除了財務上的條件外,我們考慮整體的職涯價值:

職涯價值 = 職涯財務價值 + 職涯質量價值

職涯財務價值 =(工作薪水+工作福利)
──工作成本(交通費、置裝費等等),財務價值就是實際每月的薪水、年終紅利,加上其他附帶的勞保、健保、團體保險、旅遊等附加福利。

職涯質量價值包括:
● 工作知識的價值:在工作上所需的專業知識是職場競爭力的指標之一。
● 工作職場連繫網絡人脈價值:這些人脈可能都是相當寶貴的資源,在以後職場上都可以善加利用。
● 工作經驗與成熟度價值:工作上可以駕輕就熟的話,不但是工作完成的速度快,對問題解決能力當也相對提高。
● 工作滿意度價值:一項工作提供的不僅是外在的薪水、福利等,工作職場的環境、同事相處和諧等,也都是影響工作是否滿意的條件之一。
● 工作賦予家庭的價值:工作是讓你可以兼顧家庭生活,還是佔據了你多數的時間,讓你連跟家人相處的時間都沒有,一家有良心的企業不該是拼命要求員工沒日沒夜的加班、拼到爆肝,連家庭生活都無法兼顧的。
● 自我實現的價值: 工作上是否可以發揮自己的能力,企業的營業項目是否能夠兼顧到社會責任,讓身為企業的一份子都感到與有榮焉,自然能夠對企業產生無比的向心力。



所以在財務規劃上,除了做財務上的診斷外,我們會協助客戶在他的工作上儲備人力資本,在職涯發展上累積能力、提高競爭力,相對的也會提高他的工作收入,也比較有能力來提昇儲蓄與投資金額,對於他的財務目標的達成是有正面幫助的。

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